¿Es su fondo de emergencia demasiado grande?

De tres a seis meses de gastos: es la regla de oro de los fondos de emergencia.

También es un objetivo intimidante cuando empiezas a sumar todos los elementos de tu presupuesto.

Pero en una situación de verdadera emergencia, un despido, una emergencia médica que lo deja incapacitado para trabajar, la mayoría de esos elementos se considerarán discrecionales en lugar de necesarios. Y un fondo de emergencia está diseñado para cubrir solo los gastos mensuales necesarios (lea: mantener las luces encendidas, no mantener su membresía de gimnasio).

El peligro de un colchón de emergencia con exceso de fondos.

Peligro puede ser una palabra fuerte, nunca hay nada de malo en ahorrar más dinero. Pero hay una estrategia detrás de dónde y cómo ahorra, y el exceso de relleno de su fondo de emergencia tiene inconvenientes.

Lo más importante: el consejo convencional dice que el dinero de emergencia debe almacenarse en una cuenta de ahorros regular, donde ganará menos del 2% de interés, incluso después de las recientes subidas de tasas de la Fed. El almacenamiento de demasiado dinero a bajas tasas de interés puede significar realmente perder dinero debido a la inflación con el tiempo. (Sin embargo, recientemente, más expertos están sugiriendo que el dinero de emergencia se puede invertir de manera conservadora).

El otro inconveniente es que puede estar contribuyendo en exceso a ese fondo de emergencia y descuidando las opciones de cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como un 401 (k) o una IRA. Hay un gran costo de oportunidad aquí, porque ese dinero extra se está perdiendo en las ganancias de inversión. Con un interés del 2%, obtendrás $ 400 al año con un saldo de $ 20,000. Si se invierte en cambio, las ganancias podrían ser tres o cuatro veces mayores que eso.

Calcula cuanto necesitas

En primer lugar, tenga en cuenta que la pauta de tres a seis meses se refiere a gastos, no ingresos. Aun así, es una amplia gama. La ubicación de ese espectro depende de diversos factores: ¿Es usted un hogar de un solo ingreso? Apuntar más alto. ¿Está su trabajo estrechamente vinculado a la economía? Mismo. ¿Están sus ingresos diversificados, lo que significa que una fuente puede agotarse pero otras lo mantendrán a flote? ¿Hay dos asalariados en su casa? Es posible que puedas disparar un poco más bajo.

Entonces tienes que echar un vistazo a sus gastos reales. (Consejo: ayuda tener un presupuesto en su lugar antes de comenzar este ejercicio). Esto se remonta a los compartimientos de gastos necesarios y no a los discrecionales. Puede prescindir de casi todos los elementos discrecionales en una situación de emergencia: cable y otros costos de entretenimiento; gastos de restaurante; compras; Contribuciones de ahorro. La excepción es Internet, que necesitará durante una búsqueda de trabajo, por ejemplo.

¿Lo que queda? Electricidad, calor, agua; alquiler o hipoteca y pagos de automóviles; Alimentos, gastos de salud, seguros y pagos de deudas. Sume cuánto cuestan estos por mes, multiplíquelo por la cantidad de meses que desea cubrir y tendrá el tamaño de fondo objetivo.

Considera otras fuentes de dinero.

En una situación de pérdida de empleo, usted querrá dinero en efectivo a la mano. No puede pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito. También es posible que desee cargar su fondo de emergencia para los gastos que sabe que están llegando, por ejemplo, si su techo está chocando contra su esperanza de vida. Eso puede ayudarte a dormir por la noche.

Pero si está sobre financiado para prepararse para gastos imprevistos, como la posibilidad de que su perro necesite una cirugía de emergencia, tenga en cuenta que es posible que no necesite dinero en efectivo, sino una forma de pagar algo en caso de apuro. Y eso podría ser una tarjeta de crédito que luego pagas.

No se equivoque: un gran beneficio de un colchón de emergencia es que lo mantiene fuera de la deuda de la tarjeta de crédito. Entrar en tal deuda no es la sugerencia aquí. Pero si sus tarjetas de crédito están libres de deudas, es posible que pueda poner menos dinero en un fondo de emergencia porque puede hacer flotar un gasto en la tarjeta y pagarlo antes de que los intereses comiencen a acumularse.

¿Cómo obtendrías el dinero para pagarlo tan rápido? Podría invertir en el dinero de emergencia que ha reservado en caso de pérdida del empleo. Podría reducir sus contribuciones de ahorro por un mes o dos; después de todo, si usted es del tipo de desbordamiento de fondos de su fondo de emergencia, probablemente tenga una tasa de ahorro bastante alta y ese dinero, incluso las contribuciones de jubilación, podría tomar un desvío a corto plazo. Puede acceder al efectivo que ha reservado para otros objetivos (un pago inicial, las vacaciones del próximo verano). O puede frenar esos gastos discrecionales y vivir un poco magra.

Poniendo cualquier exceso para un mejor uso.

Si descubre que sus ahorros de emergencia pueden reducirse, elimine el exceso y colóquelo en una cuenta IRA. En 2018, puedes poner hasta $ 5,500 por año en una de estas cuentas (o $ 6,500 si tienes 50 años o más).

Luego, dirija cualquier contribución futura que haya planeado de una de dos maneras:

Si su empleador ofrece dólares equivalentes en su 401 (k) y no está contribuyendo lo suficiente para ganar la igualación completa, esa es la prioridad número uno.

Si no tiene un 401 (k), no obtiene los dólares correspondientes o no contribuye lo suficiente como para maximizarlos, la IRA es su mejor opción. Si elige una Roth IRA en lugar de una tradicional, hay un bono adicional: en caso de apuro, el énfasis en el pellizco, el dinero que usted contribuye puede usarse para una emergencia, ya que las reglas de retiro de Roth IRA permiten que se realicen contribuciones en cualquier momento.

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales.Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.