Cómo se ve el cambio en los planes de pago de préstamos para estudiantes
Tabla de contenido:
- ¿Cuáles son sus opciones más allá del plan estándar?
- ¿Cómo afectará el cambio de planes la cantidad total que paga?
- ¿Cómo se cambian los planes de pago?
- La comida para llevar
- Nuestra metodologia
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Si está teniendo dificultades para pagar los pagos de su préstamo estudiantil en el plan de pago estándar de 10 años, no es su única opción retrasarse (y, finalmente, dejar de pagar). Los préstamos federales le permiten reducir la cantidad que debe cada mes al elegir un plan de pago de préstamos estudiantiles diferente, un beneficio que los préstamos privados no ofrecen.
En la mayoría de los casos, un pago mensual más bajo también significa un plazo de amortización más largo, lo que aumenta la cantidad de interés total que deberá. Pero cambiar a un plan de pago más asequible podría ayudarlo a evitar las consecuencias perjudiciales del incumplimiento: un puntaje de crédito arruinado, salarios embargados y la imposibilidad de calificar para la ayuda federal en el futuro.
A continuación le indicamos cómo puede reducir sus pagos y cuánto le costará un interés adicional a lo largo del tiempo.
¿Cuáles son sus opciones más allá del plan estándar?
- El reembolso graduado es un plan de 10 años que le permite pagar una cantidad menor por mes para comenzar, y luego aumenta sus pagos cada dos años. La cantidad que paga al final del plazo de su préstamo generalmente será más alta que la que hubiera pagado en el plan estándar.
- El pago extendido extiende su período de pago hasta 25 años, y sus pagos pueden ser fijos o graduados. Solo está disponible para prestatarios con más de $ 30,000 en préstamos directos pendientes.
- El gobierno ofrece cuatro planes de pago basados en los ingresos: basados en los ingresos, contingentes de ingresos, Paga a medida que ganas y Pagos a medida que ganas. El plan más generoso para el que es elegible depende del año en que tomó sus préstamos por primera vez. Estos planes limitan sus pagos mensuales del 10% al 20% de su ingreso discrecional y le perdonan el saldo restante de su préstamo después de 20 a 25 años de pagos puntuales.
¿Cómo afectará el cambio de planes la cantidad total que paga?
Es una gran decisión hacer un cambio en sus préstamos estudiantiles. Así que quisimos averiguar cuánto pagarán los prestatarios que se cambien del plan estándar con el tiempo, ya que los intereses se acumulan cuanto más se demora en pagar sus préstamos. ¿Valdría la pena un cambio? Esto es lo que descubrimos:
Para el prestatario en este ejemplo, elegir un pago graduado o basado en los ingresos significaría pagar un extra de casi $ 1,500 en intereses además del monto del préstamo original. Es importante tener en cuenta el interés adicional del que sería responsable. Pero ese costo adicional podría valer la pena si el nuevo plan de pago que elija le ahorra dinero a corto plazo para que pueda obtener su base financiera.
¿Cómo se cambian los planes de pago?
Conecte la información de su préstamo, el estado de la declaración de impuestos y los ingresos al Estimador de pagos de la Ayuda federal para estudiantes para ver sus pagos proyectados en diferentes planes. (Mire nuestra sección de metodología a continuación para obtener más información sobre cómo llegamos a nuestras proyecciones).
Una vez que tenga una idea de qué planes pueden ser adecuados para usted, llame o envíe un correo electrónico a su administrador de préstamos, la compañía que administra sus préstamos federales en nombre del gobierno. Los prestadores de préstamos comunes incluyen Great Lakes Educational Loan Services, FedLoan Servicing, Nelnet y Navient, entre otros. Esa compañía confirmará qué plan le dará el pago mensual más bajo posible y le dirán los próximos pasos a seguir. Cambiar su plan directamente con el administrador de su préstamo siempre es gratis; no tiene que pagar a una compañía de alivio de deuda de terceros para solicitar un nuevo plan o una condonación de préstamo a través de las opciones de pago impulsadas por los ingresos.
Si es elegible para un plan impulsado por los ingresos, se le pedirá que llene una solicitud y que vuelva a certificar sus ingresos cada año. Cuando hagas el cambio, asegúrate de tener claro cuándo vence tu próximo pago y cómo lo pagarás para que no te lo pierdas.
La comida para llevar
La clave para pagar sus préstamos es encontrar el plan que satisfaga sus necesidades inmediatas, teniendo en cuenta sus efectos a largo plazo en sus finanzas. Si un plan graduado, extendido o basado en los ingresos es la única forma en que puede pagar pagos mensuales sustanciales, elija la opción que le garantizará que realice todos sus pagos a tiempo. Evitará el incumplimiento de pago, mantendrá un buen crédito y se mantendrá en el buen camino para dejar sus préstamos atrasados algún día, incluso si parece que será mucho tiempo a partir de ahora.
Para obtener más información sobre cómo elegir el mejor plan de pago para usted, visite Investmentmatome Student Loan Central.
Nuestra metodologia
Utilizamos la herramienta Estimador de pagos de Federal Student Aid para calcular cuánto pagará realmente, una vez que tenga en cuenta los cargos por intereses, en tres planes de pagos: estándar, graduado y basado en los ingresos.
Utilizamos un saldo de préstamo de $ 26,946, que es el monto promedio de los préstamos federales que los estudiantes de las universidades públicas de cuatro años deben cuando se gradúan, de acuerdo con la Ayuda Federal para Estudiantes, y una tasa de interés promedio de 3.9%. También asumimos que este prestatario tiene un ingreso bruto ajustado inicial de $ 40,000 al año, es soltero y vive en California. Luego, calculamos cuánto pagaría él o ella por mes, en intereses y en total en los tres planes de pago.
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Brianna McGurran es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.
Imagen a través de iStock. Gráfico vía Jazeena Pineda / Investmentmatome.
