Pregúntale a Christina: ¿Cuánto debo poner en mi FSA este año?

Por la experta en finanzas de la salud de Investmentmatome, Christina LaMontagne

Pregunta:

Entiendo la importancia de ahorrar dinero para los gastos de atención médica, por lo que planeo usar una cuenta de gastos flexible el próximo año. El problema es que no sé cuánto contribuir. ¿Cómo comienzo a estimar mis costos?

Responder:

Las cuentas de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) son una excelente manera de prepararse para los próximos costos de atención médica que paga de su bolsillo y tienen el beneficio adicional de permitirle financiarlos con dólares de nómina antes de impuestos. Pero debido a que normalmente tiene que "usar o perder" los fondos en estas cuentas ofrecidas por el empleador para finales de año, querrá ser cauteloso al contribuir con lo suficiente para cubrir sus costos sin mucho exceso.

Le guiaré a través del proceso para decidir cuánto contribuir a su FSA en el momento de la inscripción abierta. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esto no es una ciencia exacta. Es casi imposible saber con precisión cuánto necesitará de antemano. El objetivo aquí es anticipar, lo más cerca posible, en qué medida va a hacer uso de su seguro y la necesidad de fondos de la FSA.

Haga una lista de sus necesidades de atención médica anticipadas.

Comience por pensar en sus necesidades de atención médica para el próximo año. Enumere las recetas regulares, las visitas anticipadas a médicos y especialistas y los procedimientos planificados, como el parto o la cirugía. Además, asigne algunas visitas por enfermedad inesperadas y posiblemente una visita a la sala de emergencia (o dos), especialmente si tiene niños.

A continuación, asignará montos en dólares, o aproximaciones cercanas, a sus necesidades médicas.

Consulte los documentos de su plan al estimar los costos. Estos están disponibles en el sitio web de su aseguradora. Si se está inscribiendo en un nuevo plan para esta inscripción abierta, los documentos del plan deben estar disponibles a través de su departamento de recursos humanos.

Use su deducible como guía.

Un estimado del 81% de los empleados asegurados con cobertura individual tienen deducibles, más que nunca, y el deducible promedio está aumentando a un ritmo más rápido que los ingresos, según la Kaiser Family Foundation. Debido a que tendrá que pagar esta cantidad en costos de atención médica antes de que su compañía de seguros comience a pagar una porción más grande de la pestaña, su deducible es un buen punto de partida para su FSA.

Sería fantástico si todos pudieran reservar su monto deducible completo en su FSA, pero eso no siempre es posible. Algunos planes de salud con deducibles altos (HDHP) vienen con deducibles de varios miles de dólares, e incluso cuando el dinero de su FSA sale de su cheque de pago poco a poco, no todos tienen ese ingreso disponible.

Acérquese lo más razonablemente que pueda para apartar el monto de su deducible.

Si rara vez ve al médico y no es probable que gaste mucho en atención médica, es posible que no cumpla con su deducible, por lo tanto, realice los ajustes correspondientes.

Agregue copagos y coseguros.

Después de alcanzar su deducible, será responsable de los copagos y coseguros. Los copagos son tarifas que normalmente paga por las visitas regulares a la clínica, y posiblemente las visitas a la sala de emergencias. Para los servicios que no están cubiertos por un copago, usted puede ser responsable del coseguro, un cierto porcentaje de los costos facturables.

En un plan de ejemplo con un deducible de $ 1,500 y un coseguro del 20%, usted sería responsable del 20% de sus costos médicos después de alcanzar su deducible.

Al tratar de determinar cuánto costará su atención médica para el año, puede utilizar lo que sabe sobre las tarifas en el consultorio de su médico habitual, pero también un sitio de comparación de precios como Healthcare Bluebook. Recuerda, estas son solo estimaciones y no te preocupes si tienes que hacer algunas conjeturas.

Estimar y agregar los costos de medicamentos recetados.

Los costos mensuales de recetas pueden sumarse a lo largo del año. Totalice sus copagos de medicamentos recetados para el año, presupuestando una posible ronda de antibióticos, en caso de que usted o un miembro de su familia se enferme.

Asignar para gastos inesperados y emergencias.

Esta parte de la estimación de sus costos anuales de atención médica se vuelve difícil. Es difícil planificar lo que no puedes predecir. Si está generalmente sano y rara vez visita al médico, puede ser conservador. Sin embargo, si tiene una condición crónica o niños pequeños, sería inteligente presupuestar algunas visitas médicas no planificadas, y posiblemente una hospitalización. Use los gastos del año pasado como una guía aquí.

Plan de un excedente.

Debido a que la mayoría de las FSA son cuentas de "uso o pérdida", puede encontrarse al final del año con fondos no utilizados en su cuenta. Tenga en mente un plan en caso de que esto suceda, por lo que no está luchando para pasar a medida que pasan los últimos días del año.

Las opciones para los fondos FSA no utilizados incluyen cosas como cirugía ocular Lasik, cuidado dental no cosmético, dentaduras postizas, cuidado quiropráctico, acupuntura, suministros para diabéticos y ayudas para dejar de fumar.

Nota: algunas FSA tienen un período de gracia o la capacidad de transferir hasta $ 500 hasta el próximo año. Verifique con su empleador los detalles de su plan.

Enjuague y repita.

Cada año, haga un seguimiento de dónde van sus fondos FSA. Ya sea que haya terminado con los fondos no utilizados o no haya suficiente en la cuenta, querrá usar lo que ha aprendido para acercarse más a la marca el próximo año.

Las cuentas de gastos flexibles son una excelente manera de presupuestar los gastos de atención médica al tiempo que se obtienen beneficios fiscales. Acercarse lo más posible a sus costos reales para el año facilitará el pago de la atención médica durante todo el año.

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