Cómo 4 personas pagaron una deuda colectiva de $ 1 millón

Por Thomas Nitzsche

Aprende más sobre Thomas en Soluciones de asesoramiento de crédito Clearpoint

El treinta y ocho por ciento de los hogares estadounidenses tienen deudas de tarjetas de crédito de un mes a otro, y esa deuda total asciende a $ 918 mil millones. La Reserva Federal estima que el saldo promedio de los hogares es de más de $ 16,000. Y el hogar promedio de los Estados Unidos paga $ 6,658 al año solo en intereses, o el 9% de sus ingresos.

Esta noticia es desalentadora, pero hay razones para el optimismo. Las personas aún pueden salir de la deuda, siempre que tomen medidas, y comprendan los comportamientos y los impulsos que pueden conducir a problemas de deuda.

En Clearpoint Credit Counseling Solutions, una de las agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro más antiguas y más grandes de los EE. UU., Hemos estudiado datos internos y hemos entrevistado al personal y los clientes de las agencias para comprender mejor a las personas detrás de las estadísticas. Hemos determinado que los clientes con alta deuda tienden a encajar en cuatro personalidades de dinero financiero: Spenders, jugadores, bohemios y planificadores cuidadosos.

Aquí hay una descripción de cada personalidad basada en nuestras observaciones, ilustrada por un cliente de Clearpoint de la vida real que ha logrado superar los problemas de la deuda. Los nombres y las ubicaciones de los clientes se han cambiado para proteger sus identidades.

El gastador

Jake: $ 290,000 en deuda

¿Cuál es el grupo más grande de consumidores que buscan asesoramiento financiero? Los que no mantienen un presupuesto. A menudo, no conocen los saldos de sus cuentas o incluso cuánto reciben en pagos para llevar a casa. Ellos son los Spender.

EL COMPORTAMIENTO: Los gastadores compran artículos que están más allá de sus posibilidades. Ellos intercambian vehículos con frecuencia, transfiriendo el capital negativo del último auto al nuevo, y con frecuencia gastan más en gastos diarios, como vivienda y comestibles. También tienden a gastar mucho en vestuario y estilistas personales, y les dan regalos a sus seres queridos, casi siempre con tarjetas de crédito.

Cuando el dinero se aprieta, los Spenders tienden a depender de ganancias imprevistas como bonos y declaraciones de impuestos para salvar el día, todo mientras apenas hacen los pagos mínimos de su tarjeta de crédito. Su mantra es "el dinero está destinado a gastar" y, por lo tanto, no tienen problemas para separarse de él. A veces, racionalizan sus lujosos estilos de vida mediante donaciones a la caridad, a menudo utilizando el crédito para hacerlo.

CASO DE ESTUDIO: Jake, un abogado de Texas, se encontró viendo "The Suze Orman Show" una noche y se dio cuenta rápidamente de que Orman usaría su lema, "¡negado!", En respuesta a la mayoría de sus elecciones de dinero. A la mañana siguiente, se sentó a mirar sus finanzas. Aproximadamente una hora después, había enumerado a 34 acreedores y un saldo de $ 290,000.

Sintiéndose aturdido y abrumado, recurrió a Clearpoint y desarrolló un presupuesto de trabajo con su consejero, quien sugirió miles de dólares en recortes de gastos. Después de revisar a los acreedores de Jake, el consejero determinó que podía reducir la tasa de interés promedio en sus tarjetas del 23% al 11% y ahorrar más de $ 1,200 por mes al inscribirse en un programa de administración de deuda. Jake comenzó su pago y le envió un correo electrónico de celebración a su consejero cada vez que se pagaba una tarjeta de crédito. Su consejero lo alentó en el camino y lo ayudó a pagar todas sus deudas no aseguradas en solo 42 meses.

LÍNEA INFERIOR PARA PASTORES: Aunque a menudo se resisten al cambio, los Spenders que están endeudados deben aceptar la realidad de una revisión financiera completa. Por lo general, esto incluye adoptar un modelo de solo efectivo, hacer un seguimiento de cada dólar que gastan y cortar todas sus tarjetas de crédito para reducir los gastos. Los consumidores deben dejar de usar el crédito como una extensión de sus ingresos para alcanzar su objetivo de estar libres de deudas.

>> MÁS INFORMACIÓN: ¿Cómo funciona la gestión de la deuda?

El jugador

Sharon: $ 298,000 en deuda

La vida a menudo se siente como un juego de azar para las personas que encajan en este arquetipo financiero. Tienden a ser impulsados ​​por el optimismo y, a menudo, toman decisiones basadas en el instinto en lugar de en la investigación crítica. Los jugadores prosperan con grandes riesgos, motivados por la posibilidad de rendimientos aún mayores. Los jugadores que buscan asesoramiento financiero a menudo lo han perdido todo.

EL COMPORTAMIENTO: Los jugadores son audaces y confían en su forma de pensar, y a menudo ven un éxito significativo al principio, por ejemplo, al iniciar compañías, venderlas con una buena ganancia y utilizar las ganancias para financiar otra empresa. Cuando fallan, confían en que pueden reproducir su éxito anterior, aunque tienden a omitir un análisis cuidadoso e ir directamente a los movimientos audaces.

Sin embargo, cuando los tiempos difíciles llegan y los ingresos disminuyen, a menudo tienen dificultades para ajustar sus estilos de vida. Los jugadores asocian estrechamente sus imágenes con el éxito profesional, por lo que para mantener su estatus financian sus altos estándares de vida.

CASO DE ESTUDIO: Sharon, una empresaria de Chicago, sintió que había tocado fondo y se avergonzó de admitir ante su mejor amiga que había acumulado $ 298,000 en deudas no garantizadas además de una hipoteca, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles. Trabajando con un consejero, consolidó sus 10 tarjetas de crédito, que tenían una tasa de interés promedio del 27%, en un pago mensual que fue un total de $ 2,000 por mes inferior a lo que había estado pagando con las tarjetas individuales, con una tasa de interés del 8%.Después de comenzar su plan de pago en el otoño de 2009, lo terminó exactamente cinco años después y ahora vive sin deudas de tarjetas de crédito.

LÍNEA INFERIOR PARA JUEGOS DE JUEGO: Si bien son creativos y trabajadores, sus egos pueden llevarlos a la ruina financiera. Los jugadores toman las pérdidas personalmente y con frecuencia se culpan a sí mismos, pero deben recuperarse y aprender de la experiencia. Los jugadores deben minimizar el riesgo discutiendo sus planes con terceros objetivos con el fin de recopilar perspectivas.

>> MÁS INFORMACIÓN: Cuatro maneras de encontrar alivio de la deuda

El bohemio

Kevin: $ 265,000 en deuda

Al igual que los Spender, los bohemios casi nunca tienen un presupuesto y con frecuencia viven de cheque a cheque. Quieren vivir la vida al máximo y son impetuosos con respecto a su dinero porque no les interesan los detalles que les impiden disfrutar de la vida.

EL COMPORTAMIENTO: Los bohemios pueden ser artistas, escritores, músicos o simplemente pensadores libres que les gusta participar en pasatiempos costosos, como los deportes extremos o los viajes extensos. Donde los bohemios se diferencian de Spenders y de los cuidadosos planificadores es que no ven el dinero como una herramienta para crear un estatus social o estabilidad financiera. Algunos de ellos incluso pueden sentir que aquellos que piensan demasiado sobre el dinero son neuróticos.

CASO DE ESTUDIO: Kevin, un músico de Gen X de California, es un buen ejemplo. Comprometido y con un bebé en camino, Kevin tenía $ 265,000 distribuidos en 20 acreedores no asegurados, y temía que tuviera que considerar la bancarrota. Su novia lo persuadió para que echara un vistazo a sus finanzas. Después de contactar a su cooperativa de crédito, Kevin fue remitido a un consejero de Clearpoint que lo ayudó a equilibrar su presupuesto, incluida una hipoteca y dos préstamos para automóviles, y lo ayudó a establecer un plan de gestión de la deuda. Pudo reducir su pago mensual en $ 1,300 y reducir la tasa de interés promedio en sus tarjetas del 25% al ​​10%. Esto, combinado con $ 2,500 en reducciones de presupuesto mensuales y un plan de acción personalizado, le permitió a Kevin pagar su deuda de tarjeta de crédito en 54 meses.

LINEA INFERIOR PARA BOHEMICOS: Es importante reconocer las formas hedonistas de los bohemios para que el pago de la deuda tenga éxito. Deben darse cuenta de que un plan de gastos no significa la privación de todo lo que disfrutan. Es útil crear un fondo de ahorro especial para incentivos asequibles para celebrar hitos en el camino, como cuando se paga a un acreedor. Los bohemios deben encontrar formas de automatizar sus ahorros y construir sin problemas tácticas presupuestarias y de ahorro de dinero en su rutina. Si pueden administrar sus finanzas de una manera conveniente y simplificada, pueden continuar su estilo de vida sin preocupaciones y al mismo tiempo estar financieramente seguros.

>> MÁS INFORMACIÓN: Un plan de ocho puntos para pagar la deuda.

El planificador cuidadoso

Donna $ 147,000 en deuda

Incluso los planificadores cuidadosos, las personalidades más frugales del dinero, pueden caer en tiempos difíciles. Los aumentos dramáticos en el costo de la educación y la atención médica combinados con situaciones difíciles de empleo y vivienda son a menudo culpables.

EL COMPORTAMIENTO: Los cuidadores planificadores aprenden desde una edad temprana cómo administrar su dinero de manera inteligente, siempre presupuestando y buscando el mejor valor. Sus padres les enseñan sobre la gratificación retrasada, y crecen tomando vacaciones conservadoras y conduciendo autos muy usados.

Cuando las finanzas comienzan a deslizarse, los planificadores cuidadosos a veces pueden entrar en pánico. La pérdida de empleos, las reubicaciones y los intentos fallidos de vender casas son puntos comunes de crisis, exacerbados por las facturas de las universidades privadas de sus hijos o los préstamos estudiantiles. Reducen los gastos y agotan los ahorros de emergencia en un intento por cubrir su déficit, pero no siempre es suficiente.

CASO DE ESTUDIO: Donna, una profesora del estado de Nueva York, acumuló $ 147,000 en deudas no aseguradas entre nueve acreedores después de una serie de eventos que escaparon a su control. Ella y su esposo consideraron retirarse de sus ahorros para la jubilación, pero Donna finalmente encontró su camino a un consejero, quien le dijo que podía ahorrar $ 1,000 al mes en pagos con tarjeta de crédito y reducir las tasas de interés de sus tarjetas de un promedio del 15% a 4%. Afortunadamente, el esposo de Donna encontró empleo y su consejera ayudó a organizar una modificación de préstamo con su compañía hipotecaria. Con todos estos cambios, la pareja mantuvo sus pagos mensuales, recuperó su buen crédito y quedó libre de deudas en 58 meses.

LÍNEA INFERIOR PARA PLANIFICADORES CUIDADOSOS: La diligencia financiera puede ser un talón de Aquiles para los planificadores cuidadosos. Su sentido de responsabilidad personal puede ser tan fuerte que se niegan a buscar ayuda de sus acreedores, un asesor de crédito o un asesor legal cuando se enfrentan a tiempos difíciles. En su lugar, recurren a sus activos para rescatarlos, en algunos casos haciendo más daño que bien. Los planificadores cuidadosos deben ser conscientes de esta tendencia y comprender que no hay vergüenza en buscar asesoramiento y asistencia. Por el contrario, algunos se oponen tanto al ahorro a largo plazo que finalmente sufren mayores pérdidas financieras al no usar activos en los casos en que esa es la mejor opción.

Como puede ver, hay muchas maneras en que los consumidores terminan en una deuda de tarjeta de crédito de seis cifras. A veces, es el resultado de una personalidad financiera subconsciente, y otras veces es el resultado de una colección de circunstancias difíciles. En cualquier caso, siempre hay una luz al final del túnel, y el reembolso a menudo ocurre mucho más rápido de lo que podría esperarse.

Retrato de clientes de crédito

Un desglose demográfico de los más de 120,000 clientes que Clearpoint ha asistido

Fuente: Clearpoint Credit Counseling Solutions
Edad promedio	51
Hembra	57%
Masculino	43%
Propietarios	69.5%
Ingreso anual bruto promedio	$40,146
Deuda media sin garantía	$24,963
Puntaje promedio de crédito FICO	611 (el promedio de los Estados Unidos es 687)

Thomas Nitzsche es el gerente de relaciones con los medios de Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Imagen a través de iStock.