El dinero inteligente se mueve para los estadounidenses negros en problemas financieros

El nivel récord de la deuda de tarjetas de crédito y los ingresos fluctuantes crean desafíos financieros para muchos hogares estadounidenses, especialmente aquellos con ingresos más bajos. Los efectos pueden sentirse especialmente en los hogares negros, donde la discriminación racial histórica y sistémica ha llevado a mayores disparidades en la riqueza y la deuda.

Pero hay movimientos que las familias que enfrentan tales dificultades pueden hacer para mejorar sus finanzas, incluida la mejora de su perfil crediticio y la búsqueda de alternativas a productos riesgosos como los préstamos de día de pago.

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Profundas disparidades en la deuda y la riqueza.

La disparidad en la riqueza y la deuda se alimentan mutuamente, dice Pamela Chan, directora de proyectos de conocimientos humanos en Prosperity Now, una organización sin fines de lucro con sede en Washington, DC

"Si eres una persona que no tiene mucha riqueza para comenzar … entonces, cuando ocurren las emergencias, eso a menudo hace que alguien se endeude con la deuda para superar esos períodos", dice Chan. "Entonces, una vez que alguien se endeuda, si no tiene riqueza, es mucho más vulnerable si algo sucede cuando está tratando de pagar su deuda".

La discriminación institucional contra generaciones de estadounidenses negros y sus consecuencias de largo alcance han contribuido a que las familias negras enfrenten mayores dificultades financieras que las familias blancas, dice Chan.

La brecha salarial es un ejemplo. A partir de 2015, los hombres negros ganaron un 22% menos que los hombres blancos con, por ejemplo, la misma educación, experiencia y región de residencia, según un informe de 2016 del Instituto de Política Económica.

En 2016, la riqueza media de las familias blancas era casi 10 veces mayor que la riqueza media de las familias negras, $ 171,000 en comparación con $ 17,600, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal de 2017.

Cómo mejorar las finanzas para construir riqueza.

Reducir la deuda es el primer paso hacia la creación de riqueza. Antes de tomar acción, la asesora financiera acreditada con sede en Michigan, Weslia Echols, recomienda planificar una estrategia a largo plazo.

“Lo primero que le pido a la gente que haga es respirar profundamente. Cuando haces eso y evalúas la situación por completo, no buscarás una respuesta rápida como un préstamo de día de pago ", dice Echols. "Salir de la deuda es un proceso a largo plazo".

Echols recomienda establecer un presupuesto claro y un plan de pago. Estos son algunos consejos para mejorar su perfil financiero.

Construye tu crédito: Su informe de crédito y puntaje se encuentran entre los aspectos más importantes de su vida financiera. Cuando están en la mejor forma posible, se vuelve más atractivo para los prestamistas, lo que aumenta su acceso al crédito a tasas de interés más bajas. Investmentmatome ofrece un informe de crédito gratuito y un puntaje de crédito, actualizado semanalmente.

Comience por revisar sus informes de crédito gratuitos en annualcreditreport.com para obtener información errónea, como una cuenta que no es suya y que podría estar reduciendo su puntaje.

Luego comience a elevar su puntaje haciendo pagos puntuales en todas las cuentas, incluidas tarjetas de crédito y préstamos; El historial de pagos es el mayor factor que lo afecta. El buró de crédito Experian recomienda mantener su utilización de crédito, o la cantidad de límite de crédito que utiliza, por debajo del 30%.

Ser estratégico sobre la deuda: La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2017 muestra que las familias negras tienen más probabilidades de tener relaciones de deuda a ingresos; así es como su deuda se compara con sus ingresos, más del 40%, un indicador de dificultades financieras, según la Reserva Federal. El nueve por ciento de las familias negras tenía DTI por encima del 40%, en comparación con el 6% de los hogares blancos.

Administre su deuda lo más rentable posible y pague más rápido al reducir su tasa de interés. Transferir el saldo a una tarjeta de crédito de interés cero es una opción para los prestatarios con crédito sólido.

Si no califica para una tarjeta de este tipo, verifique si un plan de administración de deuda puede ayudarlo a pagar su deuda de tarjeta de crédito de manera más rápida y económica. Si sus pagos mensuales de la deuda exceden la mitad de sus ingresos, es posible que desee buscar asesoramiento legal sobre si la quiebra tiene sentido para usted. Aunque no borra todos los tipos de deuda, puede ofrecer un nuevo comienzo y ayudarlo a alcanzar otros objetivos financieros, como ahorrar para la jubilación. Recursos como LawHelp.com pueden indicarle asistencia legal local.

Evite los productos de riesgo: De acuerdo con un informe de 2016 de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, es probable que el treinta y nueve por ciento de los estadounidenses negros usen préstamos con intereses altos, como los préstamos de día de pago, en comparación con el 21% de los estadounidenses blancos. Estos préstamos pueden elevar las tasas de interés en un 300% y llevar a que se repitan los préstamos, atrapando al prestatario en un ciclo de deuda.

Si necesita efectivo, puede encontrar mejores tasas de préstamo en una cooperativa de crédito local. Y las aplicaciones como Earnin pueden darle un anticipo en su cheque de pago sin cargos ni intereses. Si tiene mal crédito, un préstamo de generador de crédito (también disponible en muchas cooperativas de crédito) puede proporcionarle el efectivo que necesita mientras mejora su crédito.

Para obtener más ayuda, consulte el asesoramiento gratuito de una organización sin fines de lucro, como la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.