Después de vivir en el extranjero, reconstruir el crédito en EE. UU. Con tarjeta de crédito

Si se muda de nuevo a los Estados Unidos después de un período prolongado, más de un año, que vive en el extranjero, es posible que se encuentre con una sorpresa desagradable cuando solicite una tarjeta de crédito. Incluso si ha utilizado el crédito de manera responsable en el pasado, la falta de cuentas activas en este país significa que es posible que no haya suficientes datos de crédito recientes sobre usted para que un emisor de la tarjeta forme una imagen completa de su solvencia.

En el peor de los casos, es casi como si no tuviera ningún historial de crédito.

"Usted es un adulto financiero, y luego, de repente, tiene que volver a ser un preadolescente", dice Dana Twight, asesora financiera en Seattle que ha trabajado con estadounidenses que viven en el extranjero.

Es por eso que puede ser necesario acumular crédito de la misma manera que lo hacía cuando recién comenzaba en la vida. Tomará algún tiempo, pero puedes hacerlo.

Obtener una tarjeta de crédito ahora que estás en casa

Digamos que no ha mantenido ninguna cuenta de tarjeta de crédito activa, ya sea porque nunca esperó regresar a los EE. UU. O porque no sabía que podría ser difícil obtener acceso al crédito si no tenía un historial de crédito reciente en este país.

Lo primero que debes hacer cuando regreses es ver dónde estás parado. Twight recomienda revisar su informe de crédito inmediatamente para ver exactamente qué cuentas están activas, si las hay. Esto también lo ayudará a asegurarse de que no haya habido actividad fraudulenta en su nombre mientras estuvo fuera.

Arikia Millikan, una periodista que pasó dos de los últimos tres años viajando por Europa y Asia, tuvo que lidiar con una gran cantidad de correo, incluidas cartas alarmantes de un banco, cuando regresó a su apartamento en Brooklyn, Nueva York, esta primavera..

"Pensé que alguien robó mi identidad", dice Millikan. "Pero fue un error en nombre de la empresa".

Muchas personas que viven en el extranjero se acostumbran a una economía basada en el efectivo. Pero en los EE. UU., La mayoría de las personas creen que necesitan, como mínimo, una cuenta bancaria con una tarjeta de débito adjunta y al menos una tarjeta de crédito.

Si está comenzando de nuevo, podría ser necesario obtener una tarjeta de crédito asegurada para reconstruir su crédito. Esta es una tarjeta que requiere que usted deposite un depósito de seguridad reembolsable; La cantidad que deposita generalmente es igual a su límite de crédito. Después de hacer pequeñas compras con la tarjeta y pagarla en su totalidad cada mes, su puntaje de crédito debería aumentar lo suficiente como para que pueda calificar para una tarjeta sin garantía.

Otra opción es convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Si tiene un padre o hijo adulto con un largo historial de crédito en los EE. UU., Agregarlo a su cuenta podría ayudarlo a restablecer un archivo de crédito. Tenga en cuenta que no todas las tarjetas de crédito informan el estado de usuario autorizado a las agencias de crédito. La actividad crediticia puede ayudarlo solo si se informa a las agencias.

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¿Por qué es importante la reconstrucción de crédito?

A estas alturas, quizás se esté preguntando por qué debería molestarse en reconstruir su crédito si no tiene una necesidad inmediata de pedir dinero prestado. Pero los puntajes de crédito y los historiales se usan para mucho más que abrir una cuenta de tarjeta de crédito, financiar un automóvil o obtener una hipoteca. Las puntuaciones de crédito solo miden su capacidad para administrar deudas, pero se han utilizado como un indicador de la responsabilidad general. ¿Está buscando un seguro, un trabajo o un contrato de arrendamiento? ¿Necesita obtener un teléfono celular o suscribirse a los servicios públicos? Todas estas cosas pueden ser más difíciles y más caras sin un buen crédito.

Pero supongamos que necesitas un préstamo. El crédito puede ser casi imposible de acceder si no tiene un historial de manejo de la deuda con prudencia. Y desafortunadamente, la factura de la tarjeta de crédito que pagó fielmente antes de mudarse al extranjero no le ayudará mucho si la cuenta ha estado cerrada o inactiva durante muchos años.

"Eso es lo que pasa con el crédito", dice Twight. "Tienes que tener una actividad rastreable que sea regular y reportable".

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Si estás planeando mudarte al extranjero

Si su aventura internacional está a punto de comenzar, tiene una ventaja. Es más fácil restablecer el crédito cuando regrese a los EE. UU. Si toma medidas para ayudarse antes de irse. Twight recomienda que los expatriados mantengan activa al menos una cuenta de crédito y realicen compras regulares en la cuenta. Si Amazon se envía al país donde vivirá, mantenga una tarjeta de Estados Unidos vinculada a la cuenta. Esa es una de las formas favoritas de Twight para que sus clientes mantengan activa una cuenta de tarjeta de crédito estadounidense.

"Si usas Amazon, no te conviertes en un zombie financiero cuando estás fuera del país", dice ella.

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Otra opción es mantener abierta una cuenta bancaria conjunta y una tarjeta de crédito en los Estados Unidos con un familiar de confianza.

"Tal vez tenga una tarjeta con un límite de $ 3,000 que usted y su madre comparten", dice Twight. De esa manera, si decide regresar o necesita regresar repentinamente debido a una emergencia médica, tendrá acceso inmediato al crédito.

Betsy y Dan Norton-Middaugh, ambos maestros de la American School en Taichung, Taiwán, tienen una hija adulta en Seattle que se ocupa de los asuntos financieros que no pueden manejar de manera remota. Ella vigila la casa que aún poseen en el área de Seattle y los ayuda a declarar sus impuestos. Pero en su mayor parte, dice Betsy Norton-Middaugh, "podemos administrar nuestras cuentas en línea sin ningún problema".

Durante los cuatro años que han vivido en Taiwán, los Norton-Middaugh han podido sobrevivir con solo una tarjeta de cajero automático local, ya que las transacciones en efectivo son la norma allí.

Si decide arreglárselas con una tarjeta de crédito estadounidense, busque una que no cobre tarifas de transacción extranjera Aquí hay una lista de nuestros favoritos.

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Un regreso a casa fácil

Volver de un largo período en otro país requiere mucho trabajo. Hay un hogar para cerrar en el país al que se va y un hogar para encontrar o reabrir en los EE. UU. Además, siempre existe la molestia de enviar sus pertenencias a través de las fronteras internacionales.

Pero reconstruir su crédito no tiene que ser una fuente de estrés. Una vez que haya revisado sus informes de crédito, tendrá una idea más clara de si ha dejado el mapa de crédito por completo. Entonces es solo una cuestión de reconstruir su archivo de crédito hasta que pueda calificar para la mejor tarjeta de crédito para sus necesidades.

Virginia C. McGuire es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.