Asegúrese de que la cuenta "gratuita" sea realmente gratuita

Cuando vea una promoción para una cuenta corriente "gratuita", es aconsejable cuestionar el reclamo, especialmente con las comisiones bancarias en aumento.

Si bien las cuentas gratuitas o de bajo costo son cada vez más difíciles de encontrar, no es imposible, dice Paul Golden, portavoz de la Fundación Nacional para la Educación Financiera. Sin embargo, "hay una mayor responsabilidad sobre el consumidor para hacer su tarea, darse una vuelta, entender y leer la mecánica y la estructura de una cuenta", dice Golden.

La letra pequeña

Recorrer la letra pequeña y las revelaciones sobre tarifas y tarifas representa su primera línea de defensa contra cargos sigilosos. Golden dice que muchas cuentas "gratuitas" generalmente tienen requisitos, la mayoría de las cuales es tener fondos depositados directamente en la cuenta, pagar facturas en línea o mantener un saldo mínimo. Busque cualquier tarifa que se aplique si no se cumplen estas condiciones.

Otros cargos comunes incluyen:

• Tarifas de cajero automático: Si bien la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito tienen redes gratuitas de cajeros automáticos, es probable que pague una tarifa por usar un cajero automático "extranjero" que esté fuera de la red del banco. Incluso si su banco no le cobra por usar uno, el propietario del cajero automático todavía puede cobrar una tarifa. Acciones que no sean retirar dinero, como verificar un saldo, también pueden resultar en una tarifa, dice Golden.
• Límites de transacción: Compruebe los límites de retiro. Algunos proveedores limitan el número que puede hacer a través de cajeros automáticos o cheques que puede emitir en un mes. Estos límites son más comunes en los ahorros que en las cuentas corrientes.
• Cargos por sobregiro: Si el proveedor de su cuenta le permite sobregirar o gastar más que el saldo disponible, es probable que reciba una tarifa, a menudo superior a $ 30, por el privilegio. Y es posible que le cobren intereses sobre el dinero que se le haya visto. Incluso si se vincula a otra cuenta para la protección contra sobregiros, es posible que se le cobre un cargo por transacción. Golden dice que la mejor manera de evitarlo es sobregirar manteniendo un colchón en su cuenta.
• Honorarios de débito: En una terminal de pago, muchas tarjetas de débito con números de identificación personal o PIN también pueden procesarse como tarjetas de crédito. Debido a una diferencia en los costos de procesamiento de transacciones, a algunos titulares de cuentas se les cobra una pequeña tarifa cuando pagan con un PIN. Golden ha visto tarifas tan altas como 25 centavos por transacción. Otras instituciones financieras requieren una cierta cantidad de pagos con tarjeta de débito por mes para mantener una cuenta "sin cargo".
• Otros cargos: También se le puede cobrar por cheques en papel, usando un cajero, por largos períodos de inactividad, recibiendo estados de cuenta en papel, Reemplazo de una tarjeta de débito o tarjeta de cajero automático, detener pagos o por artículos devueltos.

Otras formas de evitar tarifas.

Los estudios han demostrado que los bancos más grandes cobran la mayoría de las comisiones.

"Una gran cantidad de bancos comunitarios, cooperativas de crédito y bancos en línea que no son simples pueden ofrecer cuentas de cheques más competitivas en cuanto a costos que, por definición, no tienen cargos ocultos", dice Golden, cuyo grupo sin fines de lucro promueve la educación financiera. Mantenerse alejado de bancos más grandes puede ayudarlo a escapar de las tarifas.

Considere visitar una sucursal cercana o llamar para preguntar sobre los requisitos y tarifas. Ser proactivo y hacer preguntas no solo puede ayudarlo a aprender más sobre la cuenta y sentirse más seguro con esa institución financiera, sino que "si alguien no puede explicar cómo funcionan esas tarifas, eso es una señal de alerta", dice Golden.

Los consumidores tienden a abrir cuentas primero y luego obtener los detalles sobre los términos y condiciones, dice Golden. Él sugiere a cualquiera que busque configurar una nueva cuenta para buscar las mejores tarifas y condiciones, y luego abrir una que mejor se adapte a sus necesidades.

Bonificaciones de registro

Muchos bancos ofrecen bonos de dinero cuando abres una cuenta nueva, pero al igual que las promociones de tarjetas de crédito, siempre hay requisitos que califican. Estas condiciones a menudo incluyen poner una cantidad mínima, establecer depósitos directos y, a veces, hacer pagos en línea. Antes de cambiar de banco por bonos en efectivo, asegúrese de que conoce los requisitos y puede cumplirlos.

Tus esfuerzos no siempre son suficientes

Solo hacer la tarea no siempre es suficiente. M&T Bank en Buffalo, Nueva York, anunció "sin compromiso", pero no reveló requisitos importantes de elegibilidad. Cuando casi 60,000 clientes no cumplieron con estos requisitos misteriosos, fueron cambiados a cuentas con tarifas.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tomó medidas contra el banco en octubre de 2014, exigiéndole que reembolsara $ 2.9 millones en tarifas y pagara una multa de $ 200,000. La agencia también advirtió a todas las instituciones financieras para evitar prácticas similares.

Por lo tanto, si bien es posible que, al hacer todo lo posible para evitar estos costos, no sea suficiente, leer la letra pequeña y hacer las preguntas correctas antes de abrir una cuenta "gratuita" hace que sea probable que descubra cargos ocultos y advertencias.

Emily Starbuck Crone es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome. Síguela en Twitter @emstarbuck y en Google+.

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