Cinco maneras de compartir los costos universitarios con tus hijos -

Por Dave Rowan

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Si tienes hijos en la escuela media o secundaria, es posible que comiences a preguntar: "¿Cuál es la mejor manera de pagar la universidad?"

Además, puede comenzar a hablar con amigos y escuchar a la gente lanzar números como $ 50,000, $ 60,000 o más por un solo año de matrícula, alojamiento y comida. Si bien es poco probable que pague el precio completo, dado los muchos tipos de becas por mérito y la ayuda basada en la necesidad que están disponibles, usted pagará mucho más de lo que usted o sus padres pagaron cuando fue a la universidad.

El crecimiento de los costos de matrícula.

Antes de la década de 1970, los costos universitarios aumentaron aproximadamente a la tasa de inflación. Desde entonces, sin embargo, los costos se han disparado.

Por ejemplo, en 1980, el ingreso familiar promedio era de $ 17,710 al año, según la Oficina del Censo de los Estados Unidos. El promedio de matrícula para una escuela privada de cuatro años fue de $ 3,617, y las universidades públicas solo costaron $ 804 al año. Esto se traduce en el 20% de los ingresos anuales de un hogar para escuelas privadas y un mero 5% de los ingresos para enviar a los niños a una escuela estatal.

Avance rápido hasta 2015. El ingreso familiar promedio fue de $ 56,516 por año. Sin embargo, la matrícula de la escuela privada aumentó a un promedio de $ 32,334 por año, y la matrícula de la escuela pública se disparó a $ 9,417. A precio completo, las familias hubieran necesitado desembolsar el 57% de sus ingresos para escuelas privadas y el 17% de los ingresos para escuelas estatales. Y esto no incluye el costo de alojamiento y comida.

Los padres no deben sentirse obligados a pagar la factura

Ante estos costos elevados, los padres deben aceptar que no es su deber financiar la educación superior de un niño.

De hecho, cuando se trata de ahorros, muchas personas piensan cronológicamente en lugar de por prioridad. Muchos padres creen que primero deben ahorrar para la universidad y luego preocuparse por financiar su propia jubilación. Esto es hacia atrás. Primero debe financiar su propia jubilación y luego preocuparse por lo que debe hacer para enviar a sus hijos a la universidad.

Eso es porque sus hijos tienen más opciones y más tiempo. Ellos pueden:

• Ir a una escuela menos costosa.
• Obtenga más préstamos si una escuela en particular es importante para ellos, y tienen muchos más años para pagar esos préstamos que usted.
• Retrasa ir a la escuela por algunos años, gana algo de dinero y luego decide si la universidad es la opción correcta para ellos.

Por otro lado, usted tiene 40 o más o menos 50 años y tiene menos tiempo y menos opciones. Antes de que se dé cuenta, sus años de trabajo habrán terminado y necesitará un ahorro de salud para cubrir sus gastos de vida durante lo que podría ser un período de más de 30 años de jubilación semestral o total.

He hecho los cálculos. Realmente necesita ahorrar del 10% al 20% de sus ingresos cada año para financiar adecuadamente su jubilación. Si estás haciendo eso, ¡genial! Continúe y planifique financiar el 80%, 90% o incluso el 100% del costo de la universidad de sus hijos sin importar a dónde vayan a la escuela.

Sin embargo, si está atrasado en sus ahorros de jubilación, concéntrese en ponerse al día y considere una de las siguientes opciones para compartir los gastos con su hijo.

Estrategia No. 1 - La opción de préstamo federal.

Esta estrategia requiere que los estudiantes universitarios obtengan un Préstamo Perkins federal por hasta $ 5,500 por año. Terminan con alrededor de $ 22,000 en deuda total, y usted puede cubrir o ayudar a cubrir el resto del total de gastos de bolsillo (matrícula, alojamiento y comida), que en muchas escuelas estatales tienen un costo de más de $ 120,000 por cuatro años.

" MÁS: Todo lo que necesitas saber sobre la aplicación FAFSA.

Estrategia No. 2 - La opción de ingreso esperado.

Si enseñarle a su hijo el valor del trabajo es importante para usted, esta es una excelente opción. No es irrazonable esperar que los estudiantes universitarios ganen $ 10,000 o más por año en un trabajo o trabajos. Considere requerir que al menos la mitad de la cantidad que ganen se destine a la universidad.

Digamos que utiliza esta estrategia y requiere una contribución mínima de $ 5,000 por año de su hijo. Lo que me encanta de esta opción es que le da al estudiante una opción: "Puedo ganar suficiente dinero durante los cuatro años para cubrir mi responsabilidad y salir de la escuela sin deuda, o necesito pedir préstamos y pagarlos después de graduarme". Lograr que sus hijos comiencen a tomar decisiones financieras es la clave aquí.

Estrategia No. 3 - La opción de monto fijo.

Para esta opción, especifique un máximo que contribuirá cada año y deje que su hijo se ocupe de cómo cubrir el resto. Un buen punto de referencia es el costo total de la matrícula, la habitación y la pensión en el estado de donde vive.

Vamos a usar mi alma mater como ejemplo. Penn State ahora cuesta entre $ 29,440 y $ 32,440 por matrícula, alojamiento y comida por año para residentes del estado. Usted acepta cubrir esa cantidad por año, y si sus hijos deciden asistir a una escuela más costosa, cubren la diferencia. Mi familia ha seleccionado esta opción porque maximiza la participación de nuestros niños en el proceso de toma de decisiones. Ellos pueden:

• Elija ir a una escuela que cueste cerca de lo que cubriremos para facilitar su responsabilidad financiera.
• Ir a una escuela más cara, pero darse cuenta de que su contribución será mayor.
• Si eligen la segunda opción, entienden que necesitan trabajar y / o solicitar préstamos para cubrir la diferencia.

Estrategia No. 4 - La opción 2 + 2.

Tenemos vecinos que adoptan este enfoque.Para cada uno de sus hijos, han ofrecido pagar dos años completos en cualquier escuela. Sus hijos cubren el resto de sus años en la universidad.

Como de costumbre, cuando se enfrentan a decisiones financieras difíciles, las personas se vuelven creativas. Una de las hijas de nuestros vecinos asiste a una universidad comunitaria local durante dos años de su propio bolsillo, luego planea trasladarse a la escuela de sus sueños durante los últimos dos años, cuando mamá y papá están pagando la cuenta.

Estrategia No. 5 - La opción de un tercio.

Con esta estrategia, considere ahorrar por adelantado un tercio del costo proyectado de la escuela, pedir prestado un tercio del dinero para pagar en el futuro y que sus hijos cubran el tercio restante.

Volvamos al ejemplo de Penn State y facilitemos los cálculos. Supongamos que el costo de cuatro años se proyecta en $ 120,000. Para ejecutar esta estrategia, querrás:

• Tener $ 40,000 estacionados en el banco en ahorros.
• Pide prestado $ 40,000 para cubrir el tercio medio.
• Espere que sus hijos cubran el resto a través de una combinación de ingresos y préstamos (por ejemplo, $ 20,000 de cada uno).

Esto definitivamente envía un mensaje de "estamos juntos en esto", ya que está dispuesto a pedir prestado una cantidad igual a la cantidad que sus hijos necesitan cubrir.

Poner límites a la deuda

Millones de padres y estudiantes de todo el país están utilizando todas estas estrategias para pagar la universidad como familia. Decida lo que decida, asegúrese de poner límites a la cantidad de deuda en la que incurrirá.

Un buen punto de partida para los estudiantes es limitar la deuda a no más del 100% de su salario inicial proyectado. Y para los padres, asegúrese de poder continuar ahorrando del 10% al 20% de sus ingresos para la jubilación antes de agregar a su hogar las finanzas del estrés adicional de pagar los préstamos universitarios.

Asistir a una escuela de ensueño suena glamoroso, pero ser cargado con una deuda excesiva durante años o décadas, nunca es una buena opción. Si esa escuela ideal forzará su capacidad de ahorrar para la jubilación o la capacidad de su hijo para comenzar a construir un nido de ahorros como recién graduado, su mejor estudiante estará mejor seleccionando una escuela más accesible y manteniendo intacta la base financiera de su familia.

Dave Rowan es un planificador financiero certificado y el fundador de Rowan Financial.