¿Es tu planificador financiero el Mago de Oz?

Por Stephen Hart

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Después de un largo viaje a través de la Tierra de Oz, Dorothy y compañía finalmente llegan ante el gran mago. Encuentran una cabeza gigante, una voz resonante, mucho fuego y humo. Naturalmente, el pequeño Toto corre y revela que el mago no es más que un hombre detrás de una cortina, que solo tira de unas cuantas palancas y botones.

¿Alguna vez parece que tu planificador financiero se está escondiendo detrás de una cortina, hablando de cosas grandes e importantes, con gráficos y cuadros llamativos, y te quedas preguntándote: qué está pasando allí?

No es un secreto que los asesores tienen acceso a la tecnología que ha facilitado la planificación financiera y la gestión de la cartera, pero también ha aumentado las expectativas. Con el auge de los llamados asesores robóticos, que en realidad deberían llamarse "asignadores de fondos de índice robo", ya que un asesor realmente aconseja, ahora hay mucha más responsabilidad sobre los planificadores para probar su valía.

Veamos algunas cosas importantes que debe saber para asegurarse de que su planificador financiero realmente esté brindando un servicio valioso y no solo girando los botones.

Las credenciales sí importan

Desea un planificador financiero que esté capacitado profesionalmente, así que asegúrese de buscar a aquellos que estén calificados en las áreas importantes para usted.

La credencial más conocida es un planificador financiero certificado, y es importante cuando se trata de una relación de planificación financiera. Antes de que las personas puedan tomar el examen de CFP, deben cumplir con los requisitos de educación y experiencia, lo que lleva varios años. Después de eso, deben realizar un arduo examen de un día, aprobar una verificación de antecedentes completa y completar los cursos anuales de educación continua, que incluyen ética y mejores prácticas.

Otra credencial conocida es el contador público certificado. En general, un CPA solo analiza las cuestiones relacionadas con los impuestos, ya sea a nivel individual o empresarial. Sin embargo, un CPA puede obtener una certificación adicional que se ofrece solo a los CPA: el especialista financiero personal. Un CPA / PFS puede proporcionar asesoramiento fiscal individual y asesoramiento de planificación financiera integral. Algunos CPA también obtienen la designación de CFP, ya que se reconoce más ampliamente.

Otras designaciones están diseñadas para proporcionar experiencia en situaciones financieras específicas. Si bien el CFP proporciona experiencia en planificación integral, credenciales adicionales pueden aumentar el conocimiento de un asesor en disciplinas específicas. Cada uno viene con sus propios requisitos de prueba y educación. Algunos ejemplos son:

• Analista financiero colegiado (CFA): Especialidad en inversiones y carteras.
• Consultor financiero autorizado (ChFC): similar a CFP pero no requiere el examen.
• Consejero colegiado de planificación de la jubilación (CRPC): se centra en la planificación de la jubilación.
• Analista financiero certificado en divorcios (CDFA): se especializa en las finanzas de los divorcios.
• Chartered life underwriter (CLU): se enfoca en seguros personales y comerciales.

Saber cuales son tus metas

"Planificación financiera" significa diferentes cosas para diferentes personas. He visto que algunos planificadores cobran miles de dólares por unas pocas páginas de pensamientos y recomendaciones de alto nivel, y otros dan consejos financieros detallados por casi nada. Por lo tanto, es importante saber exactamente cuáles son sus objetivos antes de encontrar al profesional adecuado para que lo ayude.

Si está buscando planes de jubilación y de ingresos de por vida, busque asesores que utilicen un enfoque basado en objetivos. Esto se enfoca en financiar metas específicas y con frecuencia utiliza simulaciones matemáticas complejas para proyectar resultados probables basados ​​en ciertas suposiciones de inversión. El enfoque basado en objetivos se está convirtiendo rápidamente en la norma en la planificación de la jubilación. Es la mejor manera de obtener una visión integral de su panorama financiero a corto y largo plazo.

Si está buscando consejos relacionados con una necesidad específica, como planificación financiera para la educación de su hijo, fideicomisos para su patrimonio o financiamiento para una necesidad médica específica o de cuidado a largo plazo, puede ser mejor encontrar un asesor que pueda usar enfoque de flujo de efectivo. La planificación del flujo de efectivo se centrará no solo en los rendimientos de su inversión, sino también en la frecuencia y la cantidad que agregará para alcanzar su objetivo. También considerará cuándo tendrá que comenzar a reducir sus inversiones para financiar la necesidad. En este caso, la atención se centra únicamente en una necesidad específica, no en su panorama financiero integral.

Debido a que el enfoque está en un elemento singular, hay muchos menos factores a tener en cuenta, a diferencia de un enfoque más complejo y completo basado en objetivos. La mayoría de los planificadores basados ​​en objetivos pueden hacer un análisis de flujo de efectivo, pero alguien que se centra principalmente en el flujo de efectivo a menudo no tendrá la tecnología para el trabajo basado en objetivos.

Sepa lo que está pagando

¿Está pagando una tarifa por hora por un compromiso de una sola vez, y el servicio finaliza una vez que el asesor entrega el plan? ¿O está pagando para tener su planificador en el retenedor para consultar en cualquier momento? ¿Lo está pagando como una tarifa adicional o la tarifa se convierte en una cantidad existente que ya está pagando? ¿Qué servicios están incluidos en lo que estás pagando?

Estas son preguntas importantes para haber respondido de antemano. No tenga miedo de pedir detalles y de obtenerlos por escrito.

Sepa cómo se entrega el plan.

Con nuevas y mejores tecnologías disponibles, más asesores se están alejando de la gran cantidad de páginas y de matanza de árboles en el plan financiero tradicional.La mayoría del software de planificación ahora le permite completar la mayor parte del plan a través de un portal en línea y tener acceso a él después del hecho.

Entonces, volvamos a la pregunta en cuestión: ¿qué valor aporta el planificador en todo esto? Si la planificación ahora está basada en software, ¿necesita siquiera un planificador? Veamos lo que pasó con el Mago de Oz. A pesar de su enfoque original en la grandeza y el encanto, todavía tenía las respuestas. Tenía experiencia y conocimiento para ayudar a resolver los problemas en cuestión. De hecho, ayudó a Dorothy a regresar a casa en Kansas. Ella tenía las herramientas todo el tiempo (las zapatillas de rubí). Solo necesitaba a alguien que entendiera cómo usarlos.

Su planificador debe tener educación y experiencia, y estar al tanto de lo que está sucediendo en la industria. Más importante aún, él o ella debe estar listo y dispuesto a ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Puede estar usando las zapatillas de rubí que pueden llevarlo a donde quiere ir; solo necesitas a alguien que sepa cómo ayudarte a usarlos. La capacidad de comprender su situación actual, dónde quiere estar y cómo llegar allí es el valor que aporta su planificador.

Stephen Hart es director de planificación financiera y asesor de gestión de patrimonio en Talis Advisory Services en Plano, Texas.