Lecciones financieras para niños: la historia de One Dad

Por Anthony Guinta

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Mi esposa Lisa y yo éramos jóvenes, ingenuos, despistados y (inserte su propio adjetivo aquí) cuando nos casamos y tuvimos nuestro primer hijo. Nuestro primer plan financiero fue buscar un cambio suelto en los cojines del sofá que compramos en la tienda de segunda mano para poder comprar pañales. Afortunadamente, nuestros padres enfatizaron la importancia de una buena educación y un arduo trabajo para tener una familia y una carrera exitosas.

Ya sea una bendición o una maldición, nuestros dos hijos crecieron con un asesor financiero interno que se duplicó como padre. Ahora, con ellos listos para graduarse de la universidad, quiero compartir algunas de nuestras experiencias reales a medida que avanzaron a través de las etapas iniciales de su vida financiera. Puede o no estar de acuerdo con el enfoque que tomamos, pero esperamos que estas historias y melodías estimulen una conversación dentro de su propia familia.

"No siempre puedes obtener lo que quieres"

El primer momento enseñable ocurrió cuando los compañeros de clase de mis hijos obtuvieron aparatos caros y dinero en efectivo en sus canastas de Pascua, mientras que solo obtuvieron conejitos de chocolate. Mi esposa les dijo de manera práctica que podíamos darles las mismas cosas que sus amigos, pero había un problema: si necesitábamos dinero para la jubilación porque ahora tenían todo lo que querían, nos mudaríamos con ellos..

Después de una deliberación entre hermanos sobre esa consecuencia, llegaron a un veredicto: "Mamá y papá, ahorran su dinero".

Estoy seguro de que no se dieron cuenta, pero recibieron una rápida lección sobre cómo un poco de dolor a corto plazo puede llevar a una ganancia a largo plazo. Quizás igualmente importante, aprendieron cómo reducir la posibilidad de que tus padres se muden contigo más tarde en la vida.

"Los padres simplemente no entienden"

Cada padre tiene su propia filosofía sobre los subsidios. Algunos lo atan a las tareas domésticas y / o calificaciones; algunos no lo hacen Algunos establecen cantidades concretas basadas en la edad; algunos no lo hacen Algunos proporcionan pagos regulares y generosos; algunos dan cantidades limitadas sobre una base ad hoc.

Les dimos a nuestros hijos una cantidad mensual destinada a cubrir su entretenimiento (películas, música, viajes a centros comerciales). Una asignación mensual puede ser difícil de administrar, pero le enseñó la responsabilidad del presupuesto. Si tuvieran algo especial planeado, gastarían muy poco o nada en las semanas anteriores para acumular una reserva.

No adelantamos ninguna asignación, por lo que se enteraron de que una vez que gastaron su dinero, tuvieron que esperar el próximo mes. Esto hizo del "crédito" un concepto extraño para ellos y sirvió como una lección sobre cómo vivir dentro de sus posibilidades. Puede sonar duro, pero cualquier queja sobre estar sin dinero se encontró con una simple declaración, una que hemos compartido con ellos muchas veces: "La vida no es justa. Acostumbrarse a él."

'Dinero para nada'

Su hijo recibe dinero por su cumpleaños y usted lo usa para pagar la factura de servicios públicos. Está bien admitirlo; Muchos padres han tenido que hacerlo. Pero cuando pasamos ese punto, comenzamos a darles a nuestros hijos parte del dinero de sus regalos para que los gasten y poner el resto en una cuenta de ahorros. Y en lugar de ignorar la cuenta, les mostramos los estados de cuenta mensuales que reflejan sus depósitos y el interés que habían ganado. Fue entonces cuando compartieron una revelación: "¿Entonces me están pagando para mantener el dinero en la cuenta?"

Para impulsar el comportamiento de ahorro, ofrecimos igualar cualquier depósito que hicieran. Esto terminó siendo un poco demasiado efectivo y potencialmente muy costoso para nosotros, así que lo eliminamos gradualmente. Hasta el día de hoy, cuando preguntamos qué quieren que hagamos con sus donativos monetarios, la respuesta es constantemente "póngalo en mi cuenta".

Solo tenga cuidado cuando lleguen a un punto en el que pueda comenzar a invertir su dinero en áreas tales como acciones, donde puedan perder dinero. Este es un buen momento para la conversación de riesgo / retorno, una conversación mucho más fácil de tener que la "conversación especial" que le dejé a mi esposa. Sin embargo, es humillante cuando su hijo le pregunta si invierte el dinero de sus clientes para ganarse la vida cuando ve que la primera inversión muestra una pérdida inicial.

"No puedo conducir 55"

Siempre hemos enfatizado a nuestros hijos que la educación es fundamental para alcanzar los objetivos que tiene en la vida. Tuvimos la suerte de que se motivaron a sí mismos para tener éxito en la escuela y eran competitivos entre sí y con sus compañeros. Sin embargo, cuando tienes 16 años, el mensaje puede perderse fácilmente.

Poco después de obtener su licencia de conducir, mi hijo recibió una multa por exceso de velocidad que requería que fuera a la corte. El tiempo que pasamos en la sala de espera rodeado de ladrones vestidos con sus mejores pijamas para una aparición en la corte causó más impresión en él de lo que posiblemente pudiéramos. También le hicimos pagar la multa con su propio dinero para llevar a casa la realidad de que puede haber multas costosas.

A veces, ver en qué no quieres convertirte y las consecuencias relacionadas, te dará motivación para mantener la concentración.

"Enseña a tus hijos"

Cuando comienza el tercer año de la escuela secundaria, comienzan a aparecer pensamientos emocionantes sobre la universidad, que rápidamente se vuelven aterradores cuando la discusión se convierte en costo.

Les dimos a nuestros hijos un límite máximo de dólares destinado a cubrir su educación de pregrado.Si gastaran menos de la cantidad asignada, podrían usar el exceso para la escuela de posgrado o para gastos para ayudar a comenzar su carrera o familia. Si eligieran una opción que excediera el presupuesto o extendiera el término de la universidad debido a la pereza o calificaciones bajas, el costo adicional estaría en ellos.

Al establecer los parámetros por adelantado y permitir la apropiación en el proceso, los ayudamos a ser conscientes del impacto de sus decisiones, evitando conflictos futuros. Este enfoque también le permite asignar el mismo monto en dólares a cada niño a pesar de que puedan ir en diferentes direcciones educativas o profesionales. Todos son tratados por igual, y cada niño puede decidir cómo maximizar este valioso recurso.

Solo ora para que el primero en ir a la universidad no establezca el límite de asignación inicial demasiado alto al elegir una universidad privada costosa. Caímos en esa trampa.

'Los niños estan bien'

Todos necesitamos o queremos ayudar a nuestros hijos financieramente de vez en cuando, siempre y cuando estén "haciendo lo correcto" en la escuela, el trabajo y la vida. Pero también deben saber que si caen en un patrón de mal comportamiento, todo el apoyo puede cesar. Al comunicar estos parámetros fáciles, nuestros hijos nunca verán $ 20 en dinero de gasolina o un regalo anual a su cuenta de ahorros como un derecho.

Cuando mi hija quería ir a Austria para asistir a clases universitarias un verano, estábamos felices de pagarla, dada su iniciativa, pero no era una aprobación automática. Le hicimos que nos presente un presupuesto con el fin de otorgarle la propiedad y entender el costo total del viaje. La asociación formada en torno a decisiones financieras materiales es beneficiosa para todos.

'Cuestión de confianza'

Cuando empezaron la universidad, cada niño tenía una cuenta corriente y era un usuario autorizado en nuestras tarjetas de crédito. Les dimos un subsidio mensual depositado directamente en su cuenta corriente. Tenían la responsabilidad de monitorearlo y pagar todos sus gastos. Darles la plena propiedad de sus finanzas fue una gran muestra de fe. Pero también sabían que estábamos viendo cosas cuando mi hija recibió el texto "usted solo tiene $ 27 en su cuenta de cheques" de mi parte.

Con ellos como usuarios autorizados en nuestras tarjetas de crédito, vimos todas las transacciones, y la directiva era usar la tarjeta solo para libros y útiles universitarios, además de emergencias. Este monitoreo evitó que abusaran del crédito o que lo consideraran una alcancía. Con suerte, este comportamiento se mantendrá cuando tengan sus propias tarjetas.

Ten cuidado de no asumir nada. ¿Estás seguro de que saben cómo escribir un cheque? Aún tengo mis dudas.

"Levantado sin una pistola"

Los hitos de la vida de cualquier padre incluyen muchas novedades: primeros pasos, primeras palabras, etc. Otra novedad que no querrá perderse es el aspecto de sus caras cuando reciben un talón de pago y ver cuánto se retiene de los impuestos. Esto convierte el concepto abstracto de impuestos en realidad para ellos.

Estaba triste pero orgullosa cuando mi hija me pidió que preparara su propia declaración de impuestos en lugar de que yo lo hiciera. Al tomar el control de su propia declaración de impuestos, el enfoque cambió de "¿Cuánto es mi reembolso?" A "Pagué Cuánto cuesta ¿En impuestos?

Esta es una prueba fácil de saber si la charla sobre impuestos se realizó correctamente: si sus hijos no se quejan de los impuestos sobre la renta, usted sabe que no estaban escuchando.

'El dinero habla'

Cuando nuestros hijos estaban en la adolescencia tardía, tuvimos discusiones financieras en la mesa de la cena para presentarles conceptos como ahorrar en un plan 401 (k), tener un fondo de emergencia, comprar un seguro, etc. hablando de nuestras propias decisiones. Evitamos los "rollos de ojos" al no decirles qué hacer y en su lugar dejar que absorban historias y exponerse a la terminología. El iniciador de conversación más efectivo es compartir historias de "qué no hacer" para ver su reacción.

Cada uno de ellos experimentó decisiones de dinero de la vida real cuando compraron un automóvil y lo pagaron en su totalidad. Se podría decir que estaban orgullosos de ese logro ya que tomó disciplina y muchos años de trabajo y ahorro. La mirada en la cara del vendedor de autos cuando emitieron un cheque en lugar de financiar el auto no tuvo precio, y esperamos que lo recuerden.

'Ve por tu propio camino'

Estoy seguro de que podríamos (y quizás deberíamos) haber hecho algunas cosas de manera diferente, pero hasta ahora ha funcionado. Es fácil comprender las reglas principales para lograr la independencia financiera: siempre gaste menos de lo que gana y ahorre su dinero para el futuro. Seguir esas reglas es la parte difícil. Esperamos que el trabajo de base que establecimos les brinde a nuestros hijos las alas que necesitan para llegar a la edad adulta financiera.

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