Los federales apuntan a definir un seguro de automóvil asequible

Los defensores de los consumidores han sostenido durante mucho tiempo que los conductores de bajos ingresos son atacados cuando se trata de cotizaciones de seguros de automóviles. La industria de los seguros responde que la cobertura es cada vez más asequible y ocupa una parte más pequeña de los presupuestos de los conductores que muchas otras necesidades. Ahora, una agencia federal está tratando de escribir una definición oficial de seguro de automóvil asequible, específicamente para el seguro de responsabilidad civil, que virtualmente todos los conductores deben comprar.

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¿Qué es asequible?

Todos los estados, excepto New Hampshire, requieren que los conductores compren al menos una cantidad mínima de seguro de responsabilidad civil para automóviles. La cantidad mínima y otras coberturas requeridas varían según el estado.

La Oficina Federal de Seguros, que analiza si las comunidades tradicionalmente desatendidas tienen acceso a un seguro asequible, ha propuesto definir el seguro de responsabilidad civil como asequible si cuesta menos del 2% de los ingresos de un hogar. En lugar de establecer un umbral único basado en un promedio nacional, la oficina probaría la asequibilidad aplicando el umbral a lugares específicos, incluidas las áreas urbanas y las áreas con mayoritariamente residentes de minorías.

Los conductores estadounidenses gastaron un promedio del 1.7% de sus ingresos, o $ 1,112 del ingreso promedio de $ 66,877, en seguros de automóviles en 2014, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Pero el 60% más bajo de los asalariados gastó más del 2% de sus ingresos en cobertura, y el 20% más bajo, que ganó un promedio de $ 10,308 por año, gastó el 4.9% de sus ingresos, o $ 501, en seguros de automóviles, según los datos del BLS..

"El seguro automotor no asequible deja a muchos estadounidenses en la difícil situación de no conducir, lo que restringe drásticamente sus oportunidades económicas, o conducir sin seguro, lo que no solo es ilegal sino que los pone a ellos y a otros conductores en riesgo", escribió una coalición de grupos de consumidores en una 31 de agosto carta a la Oficina Federal de Seguros.

La industria de seguros de automóviles se opone a la norma propuesta

La Asociación de Aseguradores de Accidentes de Propiedad de América argumenta que el seguro de automóvil ya es asequible, incluso para los conductores que ganan menos de $ 20,000 por año. Su análisis de los datos de BLS y del Censo muestra que los estadounidenses de bajos ingresos gastan aproximadamente la mitad en seguros de automóviles que en entretenimiento. También gastan casi un 60% menos en seguros que en gasolina y aceite de motor y un 85% menos en seguros que en alimentos.

"Solo porque una familia con un ingreso anual de $ 100,000 puede pagar, digamos, $ 1,000 por una póliza de seguro de automóvil no significa que una familia con un ingreso anual de $ 20,000 no pueda pagar la misma cantidad de seguro de automóvil", Grupo escribió en respuesta a la FIO.

Finalmente, el grupo dice que las compañías tienen “poco o ningún control sobre los costos que impulsan las primas de seguros de automóviles”, y agrega: “La creación de fondos es un proceso objetivo que debe basarse en la evaluación de los riesgos asegurados y sus costos asociados”. Es decir, Los altos costos de la atención médica y las reparaciones de automóviles, y la alta frecuencia de reclamos, en ciertas áreas aumentan las primas para todos los conductores, independientemente de sus ingresos.

El Insurance Research Council, otro grupo de investigación apoyado por la industria, argumentó en un informe reciente que los conductores en todos los niveles de ingresos han gastado un porcentaje decreciente de sus ingresos en seguros de automóviles en las últimas décadas. Usando los datos de BLS, el consejo estima que los conductores de ingresos bajos y moderados han gastado alrededor del 2.8% de sus ingresos en seguros de automóviles en lo que va de esta década, en comparación con el 3.4% de los años noventa.

Los defensores de los consumidores responden

El Director Ejecutivo de la Federación de Consumidores, Stephen Brobeck, dice que las aseguradoras están sobrecargando a los conductores de ingresos bajos y moderados al basar cada vez más las primas en factores que no están directamente relacionados con el riesgo, como educación, profesión, estado civil, propiedad de vivienda y puntaje de crédito.

Un estudio reciente de Investmentmatome encontró que los consumidores con mal crédito pagan un promedio de entre 76% y 123% más por el seguro de automóvil que los consumidores con excelente crédito en los estados encuestados. En comparación, un conductor con excelente crédito que recibió un DUI podría esperar pagar entre un 35% y un 75% más por el seguro.

"Nuestra explicación, que ha sido confirmada por cada investigación que hemos realizado, es que las principales aseguradoras de automóviles no están tan interesadas en vender seguros de responsabilidad mínima", dice Brobeck, y agrega que los clientes más ricos que compran cobertura adicional y múltiples pólizas tales como seguros de automóviles y de vivienda - son más deseables.

La Oficina Federal de Seguros recientemente terminó de recibir comentarios sobre la definición propuesta de asequibilidad. Luego de finalizarlo, la oficina lo usará para monitorear los costos del seguro. Si bien la oficina no tiene autoridad para hacer más que eso, la medida de asequibilidad podría motivar nuevas regulaciones estatales o un posible papel federal en la industria de seguros.

La ayuda está ahí fuera

Los conductores de bajos ingresos en algunos estados pueden aprovechar los programas de asequibilidad de seguros de automóviles:

• Programa de seguro de auto de bajo costo de California proporciona cobertura de responsabilidad básica de $ 213 a $ 472 por año. Las primas varían según el condado. El programa está abierto a conductores mayores de 19 años que posean un automóvil cuyo valor no supere los $ 25,000 y que cumplan con los límites de ingresos; por ejemplo, $ 60,625 para una familia de cuatro.
• Póliza de seguro de automóvil especial de Nueva Jersey proporciona cobertura médica por $ 365 al año ($ 360 si se paga de una sola vez) a los conductores que son elegibles para Medicaid federal con hospitalización. No cubre las lesiones ni los daños que los conductores causan a otros.
• El programa gratuito de seguro de automóviles sin culpa de Hawaii proporciona cobertura gratuita a las personas que reciben pagos de asistencia financiera o beneficios de ingresos complementarios.

Si su estado no ofrece tal programa, o si no califica, la mejor manera de asegurarse de no pagar más de lo que tiene que hacer es comparar las cotizaciones de seguro de automóvil. Nuestra herramienta de comparación de seguros de automóviles puede ayudarlo a comparar precios.

Aubrey Cohen es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @aubreycohen .

Imagen a través de iStock.