Alza de tasas de la Fed: ¿Es demasiado tarde para refinanciar mi hipoteca?

Ha escuchado sobre el alza en las tasas de la Reserva Federal y podría preguntarse qué significa para sus planes de refinanciamiento de hipotecas. Esto es lo que necesitas saber.

Una economía fuerte es buena para la industria de la vivienda, pero tal vez no para las tasas hipotecarias

Poco después de que la Fed anunciara un alza de 0.25% en las tasas de interés el 16 de diciembre, la Presidenta de la Junta de la Reserva Federal, Janet Yellen, dijo que los consumidores deberían ver la medida como una indicación de la confianza de la Fed en la economía de los Estados Unidos.

"Vemos una economía que está en un camino de mejora sostenible", dijo Yellen en una conferencia de prensa luego del anuncio de la tasa.

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Una economía en crecimiento y un mercado laboral en expansión impulsan la industria de la vivienda. Más trabajos significan que más personas compran, y venden, casas. Al elevar las tasas, la Fed está intentando atenuar el crecimiento para que la economía de los Estados Unidos no se sobrecaliente y desencadene una inflación rampante.

Cómo la Fed impacta las tasas hipotecarias

La Reserva Federal guía la política monetaria para las tasas que las instituciones financieras cobran para pedir prestados fondos entre sí. Y ese es un mercado diferente al de donde viven las tasas hipotecarias.

"Con lo que trabaja directamente la Reserva Federal es con las tasas de interés a corto plazo", le dijo Frank Nothaft, economista jefe de CoreLogic, a Investmentmatome días antes de la subida de la Fed. "De hecho, para la meta de fondos federales, la expectativa es que aumente hasta un punto porcentual en 2016 desde donde está ahora".

Esos movimientos de tasas de interés a corto plazo, aunque no son una influencia directa, eventualmente se filtran en la máquina de tasas hipotecarias masivas.

"El efecto sobre las tasas de interés a largo plazo, como las hipotecas a tasa fija a 30 años, será menor", dice Nothaft. “Esperamos que sea alrededor de medio punto porcentual. Eso significa que con las hipotecas de tasa fija a 30 años, las tasas actuales que se ejecutan en aproximadamente el 4% se elevarán a aproximadamente el 4,5% a finales de 2016 ".

Pero no todas las hipotecas son iguales.

Hay un poco más a considerar aquí. Cuando se trata de hipotecas, el tren de tasa de interés se ejecuta en dos vías: la línea expresa para hipotecas de tasa ajustable y el tren de carga pesado de los préstamos de tasa fija.

Por lo tanto, mientras que las expectativas son que la Fed aumente la tasa de interés a corto plazo para empujar lentamente el interés hipotecario a tasa fija, esos mismos movimientos aumentarán las tasas de ARM más directamente.

Con un ARM, estás protegido de los movimientos de la tasa de interés a corto plazo en tu período de reinicio. Muchas ARM solo restablecen su tasa una vez al año, y pueden tener límites en la cantidad de aumentos de intereses anuales o de por vida. Por ejemplo, un ARM 5/1 significa que su tasa se establece para los primeros cinco años y luego se ajusta anualmente.

Pero eso significa que los movimientos de tasa de interés a corto plazo se están acumulando hasta su período de reinicio. Y aunque el primer ajuste podría no desconcertarlo, no querrá volver a arrinconar por varios años de tasas crecientes.

Ciertamente no sucederá de la noche a la mañana, pero es algo a lo que debes estar atento.

¿Es demasiado tarde para refinanciar mi hipoteca?

Si tiene una hipoteca de tasa fija con una buena tasa de interés, está en buena forma.

Si compró su casa hace unos años y su tasa está aumentando del 5% al ​​6%, es posible que desee refinanciar a una tasa más favorable, y aún tenga tiempo suficiente para hacerlo.

Y si tiene un ARM y planea vivir en su hogar por más de unos pocos años, también tiene tiempo para refinanciar una hipoteca de tasa fija y bloquear estas tasas históricamente bajas. Pero es posible que desee actuar más temprano que tarde, antes de que sean historia.

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Hal Bundrick es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Imagen a través de iStock.