¿Cómo funciona realmente el seguro de la FDIC?

Los bancos son lugares seguros y estables para almacenar su dinero. Sin embargo, los últimos años nos han recordado que estas instituciones pueden fallar, lo que significa que ya no pueden cumplir con sus obligaciones con las personas que han depositado dinero con ellas o con aquellas de las que han tomado préstamos.

En estos casos excepcionales, su dinero está protegido siempre que un banco esté asegurado por el gobierno federal. Eso significa respaldo por parte de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (las cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen esta garantía, a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito).

A continuación, le ofrecemos un vistazo a lo que es la FDIC, lo que cubre y cómo protege su dinero duramente ganado.

La idea detrás del seguro de la FDIC.

La FDIC se estableció en 1933 en respuesta a las muchas fallas bancarias durante la Gran Depresión. Estaba destinado a (y aún lo hace) promover la confianza pública en el sistema bancario asegurando los depósitos de los consumidores. En 2015, ocho bancos fracasaron, pero durante la Gran Recesión, decenas de personas se hundieron. Sin embargo, desde la creación de la FDIC, no se ha perdido ni un centavo de los depósitos asegurados.

Los bancos no están asegurados por defecto; Como la mayoría de las formas de seguro, tiene un costo. Pero usted no paga una tarifa mensual, ni sus dólares de impuestos pagan la factura. El banco paga las primas.

La FDIC asegura hasta $ 250,000 por depositante, por institución y por categoría de propiedad. El seguro de la FDIC cubre las cuentas de depósito (cuentas corrientes, de ahorro y de mercado monetario y certificados de depósito) y se activa solo en caso de que un banco falle. Las pérdidas incurridas por inversiones no están cubiertas, incluso si fueron compradas a un banco asegurado. El seguro de la FDIC tampoco cubre el contenido de una caja de seguridad que se encuentra en un banco.

" MÁS: Cómo elegir un banco

Los límites de cobertura.

¿Qué significa estar cubierto “hasta $ 250,000 por depositante, por institución y por categoría de propiedad”?

Considere un ejemplo: usted es soltero y realiza sus operaciones bancarias en un solo lugar. Tiene $ 50,000 en una cuenta corriente, $ 100,000 en una cuenta de ahorros y $ 200,000 en CD, por un total de $ 350,000 en depósitos. Pero ese es un depositante (usted), una institución (su banco) y una categoría de propiedad (individual), por lo que si su banco fallara, perdería $ 100,000 porque en esta situación la FDIC solo cubriría hasta $ 250,000.

	Depósitos	Cobertura FDIC (hasta $ 250,000)
Cuenta de cheques	$50,000	$50,000
Cuenta de ahorros	$100,000	$100,000
CDs	$200,000	$100,000
Fondos no asegurados	$100,000

Sin embargo, no se preocupe, porque lo siguiente más importante que debe saber sobre la cobertura de la FDIC es que puede estar asegurado por mucho más dependiendo de dónde guarda sus cuentas y cómo son propiedad de ellas.

" MÁS: Cómo elegir una cuenta bancaria

Cómo maximizar su cobertura

Una forma de asegurarse de que todo su dinero esté asegurado es difundirlo en varias instituciones. Consideremos un nuevo ejemplo: todavía estás soltero, pero ahora tienes $ 250,000 en un banco y $ 250,000 en otro banco. Todo su dinero está protegido en este escenario.

	Depósitos	Cobertura FDIC (hasta $ 250,000)
Banco n ° 1	$ 250,000 en cuentas corrientes y ahorros	$250,000
Banco n ° 2	$ 250,000 en CDs	$250,000
Fondos no asegurados	$0

"Categoría de propiedad" se refiere simplemente a quién es el propietario de la cuenta. La distinción más sencilla es entre "soltero", que significa una cuenta para una sola persona, y "conjunto", que significa una cuenta compartida por dos o más personas. Otros tipos de categorías de propiedad incluyen ciertas cuentas de jubilación, como cuentas IRA, cuentas de fideicomiso y cuentas de planes de beneficios para empleados.

Este es un ejemplo más para mostrar cómo las diferentes categorías de propiedad afectan la forma en que su dinero está asegurado: está casado y en un banco tiene $ 500,000 en una cuenta de ahorros conjunta compartida con su cónyuge y $ 250,000 en un CD a su nombre. Todo este dinero está protegido. ¿Cómo? La cuenta de ahorros conjunta es una categoría de propiedad, en la que tanto usted como su cónyuge tienen cobertura hasta $ 250,000. El CD es una segunda categoría de propiedad (individual) en la que está cubierto hasta esa cantidad.

	Depósitos	Cobertura FDIC (hasta $ 250,000)
Cuenta unica	$ 250,000 en CDs	$250,000
Cuenta compartida	$ 500,000 en ahorros	$ 500,000 ($ 250,000 cada uno)
Fondos no asegurados	$0

Hay demasiadas combinaciones para cubrirlas todas aquí. Solo sepa que tiene opciones para asegurarse de que todo su dinero esté asegurado.

" MÁS: Cuándo considerar una cuenta bancaria conjunta

Cómo recuperar tu dinero

Cuando un banco con seguro federal falla, la FDIC intentará vender depósitos y préstamos de la institución fallida a uno solvente. Si una venta tiene éxito, las cuentas de los clientes simplemente se transfieren.

Cuando no se puede realizar una venta, los clientes de la institución que fracasó recibirán cheques de la FDIC por los saldos asegurados de sus depósitos, generalmente dentro de unos días del cierre de un banco.

Los clientes recibirán una notificación por correo si la FDIC requiere acciones adicionales para canjear depósitos.

Próximos pasos

Para saber si sus depósitos están asegurados por el gobierno federal, busque su banco en la herramienta BankFind de la FDIC. Y distribuya su dinero a través de múltiples bancos o cooperativas de crédito para que no se tope con el límite de $ 250,000 en ninguna institución.

Melissa Lambarena es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Actualizado el 24 de agosto de 2016.