Préstamos familiares: cómo esquivar el drama

Los asesores financieros no siempre están de acuerdo, pero cuando se trata de prestar dinero a la familia, hay consenso: pise con cuidado.

Si un hijo adulto necesita ayuda para comprar una primera casa o tiene una idea de negocio prometedora, un préstamo familiar puede ser una opción rápida y conveniente. Pero hay un riesgo de drama en el camino.

Estos son algunos consejos para prestar y pedir dinero prestado a familiares.

Pros y contras de los préstamos familiares

Hay ventajas de un préstamo familiar para un prestatario: sin verificación de crédito, bajo o sin intereses y plazos de amortización flexibles.

También puede ser una forma de ayudar a los adultos jóvenes a aprender sobre la responsabilidad financiera, dice Walter Pressey, un ejecutivo retirado de la industria financiera en Boston que prestó dinero a dos de sus cuatro hijos adultos con LoanKin, un sitio web de préstamos.

Pero los préstamos pueden ser incómodos tanto para el donante como para el receptor. Si usted es el cajero automático familiar, puede tener problemas para decir "no" y, por lo tanto, poner en peligro sus propias finanzas. Si usted es el único que le pide dinero a la familia, es posible que tenga una sensación de obligación por los pagos que entorpecen la relación.

Antes de prestar dinero, los planificadores financieros recomiendan considerar el impacto en sus propios objetivos, como la jubilación. Y si bien su ser querido puede tener la intención de devolverle el dinero, asegúrese de poder pagar parte del dinero si las cosas salen mal, dice Eric Gabor, un planificador financiero certificado de Eagle Grove Advisors en Nueva Jersey.

Los préstamos familiares también pueden venir con consideraciones fiscales, ya sea que el prestamista cobre intereses o no. Cobra cero intereses y puede enfrentar un impuesto sobre donaciones; un prestatario que recibe un regalo puede tener que declararlo como ingreso sujeto a impuestos. Cobra un cargo por intereses y debes seguir las pautas especificadas por el IRS para la tasa que cobras y reportarlo como ingreso.

Prestatarios: agotar primero otras opciones

Al sopesar los pros y los contras de un préstamo familiar, también considere opciones alternativas, incluido un préstamo personal prestado de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea que se puede utilizar para cualquier propósito.

Los préstamos personales de cooperativas de crédito y prestamistas en línea generalmente tienen requisitos de calificación más flexibles que un préstamo bancario. Tomar un préstamo personal firmado conjuntamente por un miembro de la familia que tiene buen crédito puede requerir un reembolso más disciplinado que el préstamo directo del pariente, y pagarlo puede aumentar su puntaje de crédito. Tenga en cuenta que no pagar un préstamo firmado conjuntamente puede arruinar el crédito de su ser querido, así como el suyo, y él o ella tendrá que pagarlo si no puede hacerlo.

Prestamistas: Evaluar el motivo de la solicitud.

Si está prestando el dinero, trate de poner a un lado sus emociones y observe el motivo del préstamo. ¿Su familia ha sido rechazada por los bancos y otros prestamistas? Si es así, ¿por qué? ¿Su préstamo ayudará a promover buenas decisiones financieras?

Las razones "buenas" para un préstamo podrían incluir comprar una casa o comenzar un negocio, mientras que las razones "malas" podrían ser el pago de una tarjeta de crédito o una deuda de juego, dijo Gabor.

Cuando la hija de Pressey compartió su preocupación por el elevado saldo de su tarjeta de crédito, aprovechó la oportunidad para ayudarla de dos maneras. Primero, se ofreció a prestarle dinero para pagar la deuda y pagarle a una tasa más baja. En segundo lugar, él le enseñó a usar una tarjeta de crédito en el futuro, pagando el saldo de cada mes en su totalidad, no solo haciendo el pago mínimo.

Su hija devolvió el préstamo sin ningún problema, dice.

Deletrear términos

Una forma de evitar problemas futuros es usar un acuerdo de préstamo familiar, dice Derek Tharp, un planificador financiero certificado de Conscious Capital en Cedar Rapids, Iowa. Firmar una nota promisoria con los miembros de la familia involucrados y obtener la certificación ante notario puede parecer impersonal, pero puede evitar sentimientos heridos y disputas.

La clave para un pago sin problemas es asegurarse de que el miembro de la familia que hace el préstamo explique claramente los términos del préstamo, dice Charley Moore, fundadora y CEO de Rocket Lawyer, un sitio web que proporciona plantillas para documentos legales, como préstamos familiares.

Eso incluye definir cuándo debe pagarse el préstamo, si se debe en plazos fijos o un pago a tanto alzado, y qué sucede si el prestatario tiene problemas con los reembolsos.

Pressey incluyó a sus hijos en el proceso de toma de decisiones al establecer los términos del préstamo para asegurarse de que todos los involucrados entendieran el acuerdo. Dijo que su hija decidió la cantidad que pagaría y cuándo realizaría el pago, de modo que pudiera incluirlo en su presupuesto y crear hábitos financieros saludables.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.