Cómo evaluar las ofertas de tarjetas de crédito

Cuando esté listo para una nueva tarjeta de crédito, es importante que examine todas las ofertas disponibles para asegurarse de obtener la mejor tarjeta posible para usted. ¿Pero cómo haces esto sin perderte nada importante? ¡Vienes a Investmentmatome y te contamos cómo! Aquí hay 10 pasos para evaluar una oferta de tarjeta de crédito.

1. Considerar la fuente de la oferta.

Tenga cuidado al solicitar cualquier oferta de tarjeta de crédito de una fuente con la que no esté familiarizado. Por un lado, puede ser una estafa. Además, muchas ofertas de tarjetas de crédito no solicitadas no son necesariamente las mejores ofertas para usted según las necesidades y deseos de su tarjeta. Si no le han enviado una oferta y desea encontrar una por su cuenta, use nuestra herramienta de tarjeta de crédito para encontrar una o dos tarjetas para evaluar.

" MÁSCómo elegir la mejor tarjeta de crédito para ti: 4 sencillos pasos

2. Determine el tipo de tarjeta que desea

Las tarjetas de crédito no son de una talla única: debe determinar qué tipo de tarjeta es la más adecuada para su situación. Estos son los cuatro tipos de tarjetas más comunes y para quién son buenos:

• Transferencia de saldo: Para aquellos que quieren pagar su deuda de tarjeta de crédito existente sin pagar altas tasas de interés. Estas tarjetas generalmente cobran una tarifa para transferir un saldo, pero ofrecen una tasa de introducción del 0%.
• Recompensas:Para aquellos que pagan sus saldos en su totalidad cada mes y desean llevar su experiencia de tarjeta de crédito al siguiente nivel. Estas tarjetas ofrecen recompensas en efectivo, puntos o millas por sus gastos. Algunas tarjetas de recompensas también vienen con un bono de registro, en el que recibirás un bono por alcanzar el gasto requerido dentro de un período de tiempo específico.
• Introducción 0% APR: Para aquellos que no pueden o no quieren pagar sus saldos de inmediato. Estas tarjetas tienden a ofrecer un interés del 0% en compras y transferencias de saldo durante 12-18 meses.
• Asegurado Para aquellos con mal crédito o limitado. Estas tarjetas están respaldadas por un depósito en efectivo, a menudo igual al límite de crédito. No son lo mismo que las tarjetas prepagas: todavía tiene que hacer pagos y la actividad se reporta a las agencias de crédito.

Una vez que haya determinado el tipo de tarjeta que mejor describa sus necesidades de crédito, querrá descartar cualquier oferta para otros tipos de tarjetas. Pueden ser grandes cartas, pero simplemente no son para ti.

3. Conozca las tarifas aplicables (y cómo evitarlas)

Las tarjetas de crédito tienen varias tarifas: algunas valen la pena pagar, otras no, y la mayoría son evitables. Aquí están las tarifas de tarjetas de crédito más comunes:

• Cuota anual:Cobrado por el privilegio de usar una tarjeta de crédito, se cobra una tarifa anual una vez al año. Las tarjetas de crédito con tarifas anuales tienden a tener estructuras de recompensas más altas y bonos de registro más altos que los que no tienen, por lo que vale la pena considerarlas.
• Tarifa de transacción extranjera: Una tarifa de transacción en el extranjero es una tarifa basada en porcentaje, generalmente 3-4%, sobre los cargos realizados en el extranjero. Si viaja al extranjero, debe obtener una tarjeta de crédito sin cargos de transacción en el extranjero.
• Cargo del pago atrasado: La mayoría de las tarjetas de crédito cobran una tarifa de alrededor de $ 35 por pagos atrasados. Esta tarifa se evita al hacer todos sus pagos a tiempo. Configura los pagos automáticos si temes que te olvides.
• Cargo por adelanto en efectivo: Algunas tarjetas de crédito le permiten obtener un anticipo en efectivo de su tarjeta a través de cajeros automáticos o sucursales bancarias. Sin embargo, tendrá que pagar una tarifa por adelanto en efectivo y una APR más alta de lo que normalmente pagaría. Tampoco hay un período de gracia, por lo que comenzará a incurrir en cargos por intereses inmediatamente. Este debe ser un último recurso: mantenga un fondo de emergencia para aquellos momentos en que necesite efectivo en caso de necesidad.

Con la excepción de la tarifa anual, y la tarifa de transacción en el extranjero si está Por supuesto nunca viajará al extranjero: las tarifas de las tarjetas de crédito deben evitarse a toda costa. Puede evitar estos con hábitos de crédito responsables y una reserva de efectivo en caso de emergencias.

4. Calcular el valor de la cuota anual.

Muchas tarjetas de crédito tienen dos versiones: una con una tarifa anual y otra sin. Comparemos dos de estas tarjetas hipotéticas, ambas con bonos de registro. Aquí están los cálculos para saber cuánto tiempo tomará hasta que la tarifa anual en la Tarjeta A supere el bono de registro más alto.

Carta a: Bono de registro de $ 400, la cuota anual de $ 89 no se cobra el primer año

Tarjeta B: Bono de registro de $ 200, sin cuota anual

Carta a = 400 - 89 (y - 1)

Tarjeta B = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3.25 años

Por supuesto, esta no es la única consideración. Las tarjetas con tarifas anuales también tienen tasas de recompensa más altas. Haga los cálculos para evaluar las recompensas en curso de dos tarjetas y determine si gasta lo suficiente para justificar una tarifa anual.

Carta a: Cuota anual de $ 95, 2 puntos por cada dólar gastado

Tarjeta B: Sin cuota anual, 1 punto por cada dólar gastado.

Carta a = 0.02x - 95

Tarjeta B = 0.01x

0.01x = 0.02x - 95

x = $ 9,500

Si gasta más de $ 9,500 al año, vale la pena obtener la tarjeta hipotética con la tarifa anual y una tasa de recompensas más alta. De lo contrario, vaya con la tarjeta sin una cuota anual.

5. Conozca el costo de financiar compras en su tarjeta de crédito.

Si bien puede llevar la deuda de la tarjeta de crédito de un mes a otro, es la forma más costosa de financiar sus compras. Solo debe usar su tarjeta de crédito para compras que pueda pagar cada mes antes de acumular intereses. Dicho esto, no se pierde nada con saber las tasas de interés asociadas con su cuenta.Pero recuerde, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas variables, por lo que su tasa está sujeta a cambios.

El interés de la tarjeta de crédito se calcula en base a su saldo promedio diario, no a su saldo final. Vamos a hacer los cálculos en una tarjeta hipotética. La tasa de interés es del 15%, el saldo adeudado es de $ 3,000, el pago mínimo es de $ 300 y usted realiza un pago único de $ 1,500 ocho días antes de la fecha de vencimiento de la factura.

Saldo promedio diario = (3,000 x 22) + (1,500 x 8) = 78,000 / 30 = $ 2,600

Tasa de interés diaria = 15% / 360 = 0.000417 (Recuerde, algunos emisores usan 365 en lugar de 360.)

Cargos por intereses del mes. = 2,600 x 0,000417 x 30 = $ 32.50

6. Entender el programa de recompensas, si corresponde

Muchas tarjetas de recompensas ofrecen diferentes tasas de recompensas para diferentes tipos de compras. Por lo tanto, algunas tarjetas pueden otorgarle recompensas adicionales por comestibles, mientras que otras dan recompensas adicionales por los gastos de viaje. Calcule en qué gasta su dinero y vea si la tarjeta de crédito que está considerando le brinda recompensas adicionales por ese gasto. Si no, puede haber una tarjeta mejor para ti que la tenga.

Las recompensas de tarjetas de crédito pueden canjearse por dinero en efectivo, viajes, tarjetas de regalo, contribuciones caritativas, mercadería y más. Asegúrate de que la tarjeta que estás considerando ofrece canje por las recompensas que elijas. Si odias viajar, por ejemplo, una tarjeta que solo tenga canje de recompensas de viaje no te servirá de nada.

Algunas tarjetas ofrecen bonificaciones de recompensas especiales por tener una cuenta bancaria con el emisor o gastar una cierta cantidad cada año. Otros ofrecen una redención de mayor valor si elige una opción de redención sobre otra. Comprenda el programa de recompensas y asegúrese de que cumpla con sus preferencias de recompensa y canje de recompensas.

7. Revise los beneficios y beneficios adicionales

Las tarjetas de crédito tienen más que ofrecer que recompensas y asistencia para la creación de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen una multitud de beneficios, incluidas las compras y la protección de viajes. Los beneficios de compra pueden incluir protección de precio y compra, que le reembolsará si los artículos cubiertos salen a la venta o son dañados o robados dentro de un período de tiempo específico, respectivamente. Los beneficios de viaje podrían incluir la cancelación de viaje y la protección contra interrupciones, el seguro de alquiler de automóviles y la protección de equipaje perdido. Revise los beneficios para asegurarse de que se incluyen los beneficios de protección que son más importantes para usted.

Otra cosa a buscar en la oferta de la tarjeta es la capacidad EMV. Los emisores no están incentivados para proporcionar chips EMV hasta octubre de 2015, pero varios los están ofreciendo de forma preventiva. Las tarjetas EMV no son fácilmente descritas por los estafadores de tarjetas de crédito, lo que las hace más seguras que una tarjeta magstripe tradicional. Para todo lo que necesita saber sobre la seguridad y el uso de EMV, lea nuestro artículo de ABC de EMV.

8. Considerar la aceptación de la tarjeta por parte del vendedor.

Hay cuatro redes de pago principales: Visa, MasterCard, American Express y Discover. Y si bien hay excelentes tarjetas de crédito American Express y tarjetas de crédito Discover en el mercado, entienda que Visa y MasterCard son más aceptadas en más lugares. Considera esto si viajas al extranjero o vives en algún lugar con minoristas que no aceptan AmEx o Discover.

9. Conozca su puntaje de crédito y cualquier otro calificador de solicitud

Si solicita una tarjeta de crédito dentro de su rango de puntaje de crédito, es más probable que sea aprobado. Hay tarjetas de crédito disponibles para las personas con crédito malo o limitado, crédito justo y buen crédito. Aquellos con excelente crédito pueden elegir sus tarjetas, siempre que cumplan con cualquier otro factor de calificación, como el umbral de ingresos para tarjetas prestigiosas o membresía para tarjetas de cooperativas de crédito.

10. Mira a través de la letra pequeña

Verifique los términos de la tarjeta de crédito para cualquier letra pequeña adicional. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito con un interés del 0% aplican retroactivamente los cargos por intereses a su saldo si no los cancela por completo antes de que caduque la tasa de introducción. Una pequeña minoría de tarjetas de crédito permite la recuperación de los artículos comprados si no realiza los pagos. Examine la letra pequeña para determinar si hay algún factor decisivo.

La comida para llevar: ¡Eso es! Una vez que haya realizado estos 10 pasos, estará listo para aplicar. Tenemos la sensación de que usted y su nueva tarjeta estarán muy felices juntos.

Manos sosteniendo la imagen de las tarjetas de crédito desplegadas a través de Shutterstock