No renuncie a la Seguridad Social - cuente con ello

Todo lo que crees saber sobre el Seguro Social probablemente esté mal.

El sistema no se está "quedando sin dinero". No está en bancarrota. Y hay muchas posibilidades de que los millennials reciban beneficios del Seguro Social, aunque la mitad de ellos no lo creen, según un estudio del 2014 Pew Research Center.

No entender cómo funciona el Seguro Social puede ser muy perjudicial para su futura jubilación. Entre las formas:

Puede que no ahorres lo suficiente. Es tentador renunciar a la desesperación cuando ve los grandes números que necesita ahorrar para reemplazar sus ingresos en la jubilación. Pero el dinero que obtendrá del Seguro Social reduce esa cantidad, a menudo dramáticamente.

Calcule que cada $ 100 por mes que recibe del Seguro Social es igual a $ 30,000 menos que tiene que ahorrar. (Necesitaría tener alrededor de $ 400,000 en ahorros para generar el cheque de jubilación mensual promedio de $ 1,335, asumiendo una tasa de retiro anual del 4%). Comprender el rol del Seguro Social puede hacer que las cantidades que necesita para dejar de lado sean más manejables y alcanzables.

(Pruebe la calculadora de jubilación Investmentmatome para ejecutar los números de lo que pueda necesitar. Puede averiguar qué necesitará para ahorrar en varios niveles de reemplazo de ingresos: gasto actual, un poco más, un poco menos. "Un poco menos" refleja en qué podría retirarse si el Seguro Social hace la diferencia.)

Puede ahorrar demasiado. El Seguro Social está diseñado para reemplazar el 40% de los ingresos promedio de los trabajadores. La tasa de reemplazo disminuye cuanto más dinero gane, pero es probable que el Seguro Social proporcione una parte significativa de los ingresos. Si ahorra como si el Seguro Social no existiera, puede tener problemas para guardar suficiente dinero para otros objetivos mientras vive una vida equilibrada en el presente.

Puede que no seas lo suficientemente vigilante. Cuando los políticos intentan meterse con el Seguro Social (y lo harán), es posible que no comprenda cuánto tiene que perder. Aquellos que se atreverían a la Seguridad Social cuentan con la ignorancia e indiferencia de los millennials. También lo son los que quieren preservar el sistema imponiendo los cambios más graves a los trabajadores más jóvenes.

Las personas nacidas en 1960 o después ya están tomando un recorte de beneficios, en forma de una edad de jubilación mayor: 67 años, más que la edad actual de jubilación de 66 años, dice Mary Beth Franklin, una planificadora financiera certificada y experta en Seguridad Social que escribe para inversiones Noticias.

"Las propuestas para recortar los beneficios futuros sin reducir sus impuestos actuales serían un trato bruto" para los millennials, dice Franklin.

La seguridad social es un seguro, no una inversión.

Primero, entienda que el Seguro Social es un programa de seguro, no un plan de ahorro para la jubilación. El Seguro Social está destinado a protegerlo contra la pobreza en la vejez al brindarle un flujo de ingresos que no puede sobrevivir.

No tiene dinero reservado para usted en una cuenta, como lo haría con un 401 (k) o una cuenta IRA. En cambio, se toma dinero de cada cheque de pago que gana y se usa para pagar beneficios a personas que ya se han jubilado. Cuando se jubile, sus beneficios provendrán de los impuestos pagados por quienes aún trabajan.

El sistema de pago por uso funcionó bastante bien durante la mayor parte de la existencia del Seguro Social. A partir de 1983, el Congreso elevó las tasas de impuestos sobre la nómina para crear un colchón contra la próxima ola de jubilaciones del baby boom. (La tasa de la Seguridad Social es actualmente del 12,4%, con la mitad pagada por el empleado y la mitad pagada por el empleador. Los trabajadores por cuenta propia pagan ambas mitades). Gobierno por lo que podría utilizar el dinero en otros programas. Estas IOU no son "promesas en papel", ya que algunos las han caracterizado de forma incorrecta. Los tesoreros están respaldados por la plena fe y el crédito de los Estados Unidos, que nunca ha incumplido una obligación.

Lo que es bueno, ya que el Seguro Social ha comenzado a pagar más en beneficios de lo que cobra en impuestos. Los intereses pagados por esos valores del Tesoro compensan la diferencia por ahora, pero en pocos años el sistema tendrá que comenzar a cobrar esos pagarés. En algún lugar alrededor de 2034, se cobrará el último IOU.

En ese momento, el Seguro Social espera cobrar lo suficiente en impuestos para pagar solo el 75% de los beneficios prometidos.

Necesitamos actuar, no entrar en pánico.

Hay una diferencia entre "quedarse sin dinero" y "agotarse". Demasiadas personas que opinan sobre el Seguro Social no parecen entender eso. Obtener solo el 75% de lo que le prometieron es un fastidio, pero no es lo mismo que obtener el 0% de lo que le prometieron. Y los recortes de beneficios serían extremadamente impopulares, incluso los millennials, la generación más alejada de la jubilación, están en contra de recortar los beneficios para los jubilados actuales.

Hay otras formas de arreglar el sistema. Muchos de ellos, en realidad. El aumento de la tasa impositiva de 6.2% a 7.4% para empleados y empleadores resolvería la mayor parte del problema. Por lo tanto, sometería todos los salarios al impuesto (actualmente el impuesto no se aplica después de un cierto límite, que este año es de $ 118,500) y elevaría la edad de jubilación completa en un año o dos, a 68 o 69, para los nacidos en 1960 y después. Puedes experimentar con diferentes soluciones con este pequeño juego creado por la Academia Americana de Actuarios.

La seguridad social es demasiado popular para desaparecer.Casi 60 millones de personas reciben un cheque del sistema y los beneficios del Seguro Social representan la mitad o más de los ingresos de jubilación de la mayoría de las personas. Eso explica por qué los intentos de privatizar o cambiar radicalmente el sistema no han ido a ninguna parte. Incluso un presidente republicano con un Congreso republicano no pudo hacerlo; El presidente George W. Bush tuvo que abandonar su intento de privatizar parcialmente el sistema ante una oposición abrumadora.

Para evitar recortar beneficios, sin embargo, el Congreso tendrá que actuar.

Cuanto más se demoren nuestros legisladores, más severos serán los cambios, y más probable será que los políticos hagan que las generaciones más jóvenes paguen más del costo. Si no quiere soportar la peor parte de su dilación, es hora de llamar o enviar un correo electrónico a sus representantes en el Congreso.

Dígales que sabe que pueden preservar el Seguro Social, y espera que lo hagan.

Liz Weston es columnista de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.