No temas a los “paneles de la muerte”: ¡teme a la espiral de la muerte!

La reforma de salud está rodeada de desinformación. Por ejemplo, “paneles de muerte”. Los paneles de muerte son un mito. Pero de lo que no se habla, a pesar de ser real y mucho más aterrador, es algo que se llama la espiral de muerte por selección adversa. La espiral de la muerte tiene la capacidad no solo de hacer descarrilar la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, sino también de causar un colapso en el mercado. *

Un objetivo de la ACA es reformar el mercado de seguros de salud, asegurándose de que todos tengan cobertura y mantener bajos los costos de cobertura. Dos de los mecanismos creados para lograr el objetivo son:

• Emisión garantizada: obliga a las aseguradoras a cubrir a todos.
• Calificación de la comunidad: Las aseguradoras tienen una capacidad limitada para cobrar a los clientes precios diferenciales según su perfil de salud o riesgo.

Nadie está diciendo que las aseguradoras que cubren a todos son algo malo, o que las compañías de seguros deberían seguir cobrando a las personas enfermas más que a las personas sanas. En cambio, existe una gran preocupación por las consecuencias no intencionadas de la emisión garantizada y la calificación de la comunidad, ya que en realidad conducirán a que los seguros cuesten más, debido a la espiral de muerte por selección adversa.

Para ilustrar las consecuencias no intencionadas, imaginemos si las mismas reformas que la ACA aplica a las aseguradoras de salud se aplicarán a las aseguradoras de inundaciones. El punto es quitar la emoción del debate. Dejemos de lado la vida y la muerte que están inexorablemente vinculadas a la atención médica, y solo veamos lo que estas reformas harán a las aseguradoras. No tienes que sentir simpatía por la difícil situación de las aseguradoras: pero vale la pena considerar si las reformas reducirán los costos que te están cobrando o no.

¿La ACA para el seguro contra inundaciones?

En primer lugar, bajo la Ley de Inundación Asequible, puede llamar a una aseguradora después de que una inundación haya golpeado su casa, y la aseguradora le emitiría una póliza. Además, los aseguradores de inundaciones ya no pueden basar las primas en la probabilidad de que ocurra una inundación. Eso significa que el precio que cobran a alguien que vive en una llanura aluvial en las orillas del Misisipi no puede ser más de tres veces más alto de lo que paga una persona que vive en el desierto fuera de Las Vegas. Eso se traduce en un seguro más barato para las llanuras aluviales del río Mississippi, una cobertura más costosa para el desierto.

Ahora, recuerde, otra disposición de la Ley de Inundación Asequible es que debe tener seguro contra inundaciones. Eso significa que esos habitantes del desierto de Las Vegas tienen que comprar. Pero, ¿qué es hacer cumplir esa disposición? Una multa que cuesta Menos que las primas para el seguro recientemente aumentado en el mercado de Las Vegas. Entonces, comprensiblemente, los propietarios de viviendas en el desierto comienzan a pagar la multa en lugar de comprar cobertura. ¿Por qué no lo harían? No solo es improbable que se produzca una inundación: si esto sucede, también pueden llamar a la compañía de seguros e inscribirse mientras el agua sube.

Todos los seguros (inundaciones, salud, automóviles, etc.) permiten a las personas protegerse contra el riesgo de grandes pérdidas al juntar sus primas y riesgos. Dado que la probabilidad de que todas las personas sufran la misma pérdida al mismo tiempo es baja, el grupo puede pagar grandes pagos periódicos y proteger a todos. Sin embargo, para que la combinación de riesgos funcione, debe haber una amplia combinación de niveles de riesgo entre los participantes del plan. Pero ahora, bajo la Ley de Inundación Asequible, las únicas casas en el grupo de riesgo son riesgosas y propensas a inundaciones. La relación de costos entre los más riesgosos y los menos riesgosos continúa aumentando y la cobertura es cada vez más costosa.

Las personas sanas salen de la piscina, las personas enfermas se quedan

Aunque la calificación de la comunidad está diseñada para que los pacientes de riesgo no paguen más que los pacientes sanos, no significa que todos paguen exactamente la misma cantidad. Más bien, crea una proporción, lo que significa que las aseguradoras pueden cobrar a los clientes más riesgosos no más de tres veces lo que cobran lo menos riesgoso. Esta proporción de 3: 1 rige los costos de las primas cobradas en el mercado individual. **

Entonces, la calificación de la comunidad esencialmente significa que, en promedio, la cobertura costará más de lo que cuesta ahora para las personas sanas y menos de lo que cuesta ahora para las personas enfermas. La selección adversa significa que los altos costos para las personas sanas los expulsarían del mercado de seguros de salud o los obligarían a no comprar ningún tipo de seguro (sí, es posible que haya escuchado que la ACA obliga a todos a comprar un seguro, más sobre esto más adelante). En este momento, las personas sanas compran un seguro porque saben que si se enferman realmente más tarde, se les puede negar la cobertura debido a su condición preexistente.

El problema garantizado cambiará eso, ya que no se le puede negar la cobertura, las personas sanas pueden esperar hasta que estén enfermas para comprar un seguro. *** A medida que las personas sanas abandonan el mercado de intercambio, el grupo de personas involucradas se vuelve más riesgoso.

No solo aumenta el costo porque la agrupación se vuelve más peligrosa, sino que las aseguradoras pueden salir del mercado, eligiendo no vender seguros a las personas en absoluto. Para aquellos individuos que se quedan en el fondo de riesgo, la salida de los aseguradores del mercado hace que los costos sean aún más altos.

¿Cómo sabemos que la espiral es real?

La calificación de la comunidad y la emisión garantizada se han probado antes, y muchos de los estados que los han probado han abandonado esas políticas, o al menos las han cambiado significativamente, debido a algo parecido a la espiral de la muerte.

El análisis de los efectos generalizados de los cambios revolucionarios en el mercado de seguros es difícil, pero de los 10 estados que intentaron establecer la combinación de calificación comunitaria y emisión garantizada, casi todos han derogado o reformado las medidas.

Haga clic aquí para ver una comparación completa de la experiencia de los estados con la emisión garantizada, la calificación de la comunidad y la espiral de la muerte.

Puntos clave de la experiencia de estos 10 estados:

• La anticipación de la espiral de la muerte puede hacer que las aseguradoras abandonen el mercado individual.
• Los estados que comenzaron con una proporción de 3: 1 para la calificación de la comunidad a menudo reformaron la medida ampliando la proporción.
• Los estados que no comenzaron con un mandato individual, o un requisito para comprar un seguro, a veces tenían que agregar uno. ****

El mandato individual

El mandato individual ha estado en todas las noticias últimamente, es controvertido, porque para algunas personas equivale a un impuesto, y un impuesto sobre no haciendo algo. El mandato individual es la multa que paga si no compra un seguro. El objetivo del mandato individual es detener la espiral de la muerte.

Pero la pena de mandato individual puede no ser lo suficientemente fuerte para detener la espiral de la muerte. La multa es de $ 95 en 2014, y se incrementa hasta $ 325 en 2015, llegando eventualmente a $ 695. De hecho, la Corte Suprema dictaminó recientemente respetar el mandato, en parte porque el mecanismo de ejecución no era estricto. Parte de la justificación del Presidente del Tribunal Roberts para aceptar que el impuesto era un impuesto, y no una multa, era que un estudio de la Oficina de Presupuesto del Congreso espera que cuatro millones de personas al año paguen al IRS la tarifa en lugar de comprar un seguro médico. "Esperamos que al Congreso le preocupe esa perspectiva si tal conducta fuera ilegal", escribió Roberts. “Que el Congreso aparentemente considera que un incumplimiento tan extenso del cumplimiento del mandato como tolerable sugiere que el Congreso no creía que estuviera creando cuatro millones de proscritos. En su lugar, sugiere que el pago de la responsabilidad compartida simplemente impone un impuesto que los ciudadanos pueden elegir pagar legalmente en lugar de comprar un seguro de salud ".

Pero si cuatro millones de personas al año "legalmente deciden pagar" la pena, veremos la espiral de la muerte. Sin un mandato individual fuertemente impuesto, parece que los objetivos de emisión garantizada y calificación de la comunidad probablemente fracasen.

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* LoSasso, A. "Clasificación de la comunidad y emisión garantizada en el mercado individual de seguros de salud". Instituto Nacional para la Gestión de la Atención de la Salud: Voces de expertos. Enero 2011.

** El mercado de seguros de salud se puede dividir en cinco segmentos: grandes grupos, pequeñas empresas, provistos por el gobierno, el mercado individual y los no asegurados. Hoy en día, el mercado individual, donde las personas compran su propia cobertura, no proporcionada por el empleador, representa aproximadamente el 4% del mercado. Pero bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, este segmento del mercado verá una afluencia de la población no asegurada.

*** El intercambio tiene un período de inscripción anual abierto. Esto tiene la intención de contrarrestar la selección adversa; por lo tanto, si se enfermó en marzo, es posible que no pueda comprar cobertura hasta octubre (por ejemplo).

**** “El impacto de las reformas garantizadas de emisión y de calificación de la comunidad en los mercados de seguros individuales de los estados”, Milliman, marzo de 2009.