¿Una actualización de tarjeta de crédito crea una cuenta nueva?

Cuando Costco anunció en 2015 que cambiaría su tarjeta de crédito de marca compartida de American Express a Visa, algunos titulares de las tarjetas se pusieron nerviosos. A pesar de que podrían seguir ganando recompensas especiales de tarjetas de crédito como miembros de Costco, les preocupaba que el cambio pudiera afectar su puntaje de crédito al crear una nueva cuenta. En enero de 2016, los clientes de Fidelity Investments se enteraron de que la empresa estaba retirando American Express por su propia tarjeta de marca compartida y asociándose con Visa, lo que generó temores similares.

Felizmente para las personas con esas inquietudes, es poco probable que el cambio a una nueva tarjeta de crédito dañe su crédito, ya sea que obtenga una nueva tarjeta Costco o Visa de fidelidad, o haya escuchado a otro emisor que su cuenta se transfiere a Una tarjeta de crédito diferente.

Las nuevas cuentas a veces disminuyen su puntaje de crédito

Normalmente, obtener una nueva tarjeta de crédito puede reducir su puntaje ligeramente de dos maneras.

1. Obtener una cuenta nueva reduce la antigüedad promedio de sus cuentas de tarjeta de crédito. Dado que aproximadamente el 15% de su puntaje está determinado por la duración total de su historial de crédito, esto puede reducir su puntaje, especialmente si no tiene muchas cuentas a largo plazo.
2. El prestamista verifica su crédito para decidir si lo aprueba, y eso crea lo que se llama un tirón de crédito difícil o una consulta difícil. Cada tirón fuerte puede disminuir su puntaje tanto como 5 puntos, según Fair Isaac Corp., que desarrolló los modelos de puntaje crediticio FICO ampliamente utilizados.

¿Pero es realmente una nueva cuenta?

Si una nueva tarjeta de tarjeta representa una nueva cuenta de crédito, depende de quién está iniciando el cambio, dice Ken Chaplin, vicepresidente senior de la oficina de crédito de TransUnion. Si le solicita al emisor de su tarjeta de crédito que lo actualice a una tarjeta diferente, o si solicita una segunda tarjeta con el mismo emisor, el emisor retirará su informe de crédito y, si es aprobado, abrirá una nueva cuenta. Eso puede ding tu puntuación.

Pero si un cambio proviene del emisor, generalmente se trata como la misma cuenta que tenía antes. Nadie saca tu crédito y tu puntaje no cambiará. "Esas transacciones ocurren detrás de la escena y generalmente no crean un evento que afecte la puntuación de crédito", dice Chaplin.

Y Chaplin dice que una acción que impacta en el puntaje no puede ocurrir sin su permiso. "Para que alguien saque tu crédito, deberías optar por permitir que lo hagan".

Nuevos números de cuenta

Hay muchas razones por las que los números de las tarjetas de crédito cambian. Si pierde su tarjeta o ha habido una violación grave de seguridad, su emisor puede decidir cambiar su número de cuenta y enviarle nuevas tarjetas como precaución. Y sí, una actualización a una tarjeta diferente también puede significar un nuevo número.

Pero un nuevo número de cuenta (o incluso una nueva tarjeta de crédito física) no significa necesariamente que esté obteniendo una cuenta completamente nueva. De hecho, la mayoría de las veces es la misma cuenta, lo que significa que su larga y distinguida permanencia como titular de la tarjeta permanecerá intacta en su historial de crédito.

Aumenta el límite de crédito

Si la actualización de una cuenta o el cambio a una tarjeta diferente conlleva un aumento en su línea de crédito, es posible que su puntaje tenga un impacto. El emisor de una tarjeta puede hacer un gran esfuerzo en su crédito cuando está considerando aumentar su límite de crédito, especialmente si solicitó un aumento.

Pero el efecto del tirón de crédito duro requerido para elevar su línea de crédito puede ser compensado. Con un límite de crédito más alto, su índice de utilización de crédito podría disminuir. Eso significa que está utilizando un porcentaje menor de su crédito disponible, y eso es bueno para su puntaje de crédito.

Nuevos términos y condiciones

Si se muda a una tarjeta de crédito diferente por completo, asegúrese de leer los nuevos términos y condiciones, incluso si están en letra microscópica. Las tasas de interés podrían cambiar, los períodos de gracia podrían ser diferentes y usted podría verse afectado por tarifas inesperadas.

La línea de fondo

A los prestamistas les encanta ver cuentas a largo plazo que estén al día, por lo que es mejor evitar abrir cuentas nuevas o cerrar las antiguas de la mejor manera. La buena noticia es que, por lo general, el emisor de su tarjeta de crédito no puede abrir una nueva cuenta para usted sin su conocimiento. Eso significa que el emisor cambiará su tarjeta de marca compartida, el emisor la cambiará a otra tarjeta de crédito, o incluso que obtener un nuevo número de cuenta probablemente no reduzca su puntaje. ¿Quién sabe? Incluso podría obtener mejores beneficios como resultado del cambio.

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Virginia C. McGuire es escritora de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Gorjeo: @vcmcguire .

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