Cómo decidir cuándo reclamar los beneficios del Seguro Social

Por Blake Fambrough

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¿Debo comenzar a recibir beneficios del Seguro Social a los 62 o esperar unos años? ¿Cómo afecta mi decisión a los beneficios de mi cónyuge?

Cada día, decenas de miles de personas toman decisiones sobre cuándo comenzarán a recibir el Seguro Social, y estas decisiones afectan la cantidad que recibirán. Sin embargo, muchas personas no saben qué opciones están disponibles para maximizar sus beneficios.

Dado que el Seguro Social representa aproximadamente el 39% de los ingresos para la población anciana, comprender las opciones de reclamación de beneficios es importante en un plan general de jubilación. Aquí hay algunas pautas para ayudarlo a decidir cuándo comenzar a recibir beneficios.

Beneficios de retrasar

Si bien puede comenzar a recibir beneficios a los 62 años, por lo general, lo más sensato es demorar hasta 70. Retrasar es una excelente estrategia por dos razones:

• El Seguro Social aumenta su beneficio por cada mes entre los 62 y 70 años de edad que demora el inicio de su beneficio ganado. Este aumento en el beneficio se llama créditos de jubilación retrasada. Si nació en 1943 o más tarde, su aumento anual de beneficios es del 8%.

• En una pareja casada, cuando fallece el asalariado más alto, el cónyuge viudo recibirá un beneficio mensual de sobreviviente. El monto se basará en los ingresos del Seguro Social que recibió el asalariado más alto durante su vida, lo que reflejará cualquier crédito por jubilación retrasado. Por lo tanto, maximizar los beneficios para su cónyuge después de su fallecimiento, retrasar sus beneficios hasta 70 es una buena estrategia.

• Además, su ajuste anual por costo de vida, o COLA, se basa en sus pagos mensuales; Si comienzas los beneficios a los 62, tu COLA también será menor.

Nota importante: si decide demorar su jubilación, asegúrese de solicitar Medicare solo a los 65 años. De lo contrario, su cobertura de Medicare puede demorarse y costar más.

Para decidir cuál es el mejor momento para recibir sus beneficios de Seguro Social, es importante tener en cuenta la salud. Los cónyuges con mala salud deben comenzar sus beneficios temprano, y los cónyuges con excelente salud pueden querer retrasar sus beneficios. Tenga en cuenta que los beneficios del Seguro Social para un cónyuge que no trabaja no pueden comenzar hasta que el cónyuge que trabaja comience sus propios beneficios.

Puede ser tentador tomar sus beneficios de Seguro Social a los 62 años, lo antes posible. Pero a menos que necesite absolutamente el ingreso antes debido a los gastos y problemas de salud, generalmente demorar es la mejor opción.

Cambiando tu mente

Si comienza a recibir beneficios del Seguro Social, puede cambiar de opinión y luego reiniciar los beneficios más adelante para aprovechar el pago más alto. Sin embargo, solo tiene una ventana de 12 meses después de comenzar a recibir los beneficios para hacer esta elección, y puede hacerlo solo una vez en su vida. Si aprovecha esta opción única, debe reembolsar todos los beneficios que ya recibió.

Fugas eliminadas

Si está cerca de decidir cuándo reclamar sus beneficios, también es importante conocer los cambios recientes en la ley del Seguro Social. En noviembre pasado, el Congreso aprobó la Ley de presupuesto bipartidista de 2015, que eliminó dos estrategias populares de reclamación de la Seguridad Social para las parejas casadas. La Administración del Seguro Social eliminó "archivar y suspender" y la "aplicación restringida", dos estrategias que se consideraron lagunas y que permitieron a las parejas casadas reclamar miles de dólares más en beneficios de Seguro Social de por vida de lo que normalmente tendrían.

La estrategia de archivar y suspender permitió al cónyuge con mayores ingresos solicitar los beneficios al cumplir la plena edad de jubilación y luego suspender esos beneficios. Esto permitió que los beneficios crecieran al 8% anual, mientras que también permitía que el cónyuge del destinatario comenzara a recibir beneficios conyugales, que son la mitad del monto de los beneficios del cónyuge con mayores ingresos.

La aplicación restringida, una estrategia relacionada que se centró principalmente en las parejas casadas que tenían ingresos, permitía a los beneficiarios en edad de jubilación recibir sus beneficios conyugales y luego cambiar a su beneficio personal a los 70 años como una forma de maximizar los beneficios.

La opción de aplicación restringida ya no estará disponible para cualquier persona nacida después del 1 de enero de 1954. Si una pareja casada ya está aprovechando la aplicación restringida y suspendida de archivos y suspensiones, será eximida y no será afectada.

La línea de fondo

Si goza de excelente salud y tiene ingresos suficientes para mantener su estilo de vida hasta la edad de jubilación completa o hasta los 70 años, es probable que sea mejor retrasar sus beneficios del Seguro Social. Sin embargo, hay muchos factores a tener en cuenta, y es una buena idea reunirse con un profesional financiero que pueda guiarlo a través de sus estrategias de reclamación para maximizar sus beneficios.

Blake Fambrough, CFP, es asesor financiero de Dubots Capital Management en Temecula, California.