Estimado WalletFinance: ¿Qué es un 401 (k) y cómo invierto en uno?

por Susan Lyon

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Estimado @WalletFinance: Mis amigos han estado hablando mucho sobre sus 401 (k) s, y me está estresando. En primer lugar, ¿realmente necesito un 401 (k) y, de ser así, por qué? Si obtengo uno, ¿cuál es la forma más inteligente de invertir el dinero que estoy recaudando? Sinceramente, Financiador temeroso

Estimado financiador temeroso, No tengas miedo, ¡Investmentmatome está aquí para ayudarte! Estamos orgullosos de usted por tomar la iniciativa de considerar abrir su primera cuenta 401 (k).

Un 401 (k) es simplemente un plan de jubilación ofrecido por su empleador, pero tiene que elegir registrarse o no se pondrá en marcha. Es una cuenta con impuestos diferidos; eso significa que le permite invertir dinero antes de impuestos en fondos mutuos para ahorrar e invertir para la jubilación, lo que permite que su dinero crezca sin que se le cobre impuestos al mismo tiempo. No todos los empleadores los ofrecen, pero cuando lo hacen, y en particular cuando coinciden con el dinero que usted invierte, es una herramienta inteligente para aprovechar.

¿Por qué el aplazamiento de impuestos es tu amigo?

Una cuenta con ventajas fiscales como un 401 (k) es una gran cosa, por esta sencilla razón: Los beneficios del diferimiento de impuestos son enormes.. Este gráfico de ING muestra la belleza del aplazamiento de impuestos:

Debido al interés compuesto, una cuenta que se deje de pagar sin impuestos le dará más dinero al final, incluso si el dinero que finalmente sale está gravado en el momento del retiro, que una cuenta que esté gravada todo el tiempo.

Paso uno: optar en.

Primero, averigüe si su empleador tiene una oferta 401 (k). No tengas miedo de preguntar si no lo sabes; es una pregunta muy común y todos los empleadores esperan que se les haga una pregunta al respecto en algún momento. Si es así, regístrate: ¡no olvides entregar la documentación! Es rápido y vale la pena.

Debe seleccionar por adelantado qué porcentaje de su cheque de pago antes de impuestos se ingresa en la cuenta, con porcentajes típicos que van del 2 al 10%, dependiendo de lo que pueda ahorrar. En el día de pago, parte del cheque de pago irá automáticamente a su cuenta 401 (k).

Paso dos: Determine su asignación de activos y en qué invertir.

Ahora tiene opciones de qué hacer con el dinero que está ahorrando en la cuenta. Las compañías generalmente ofrecen una variedad de cuentas que otorgan diferentes pesos a las acciones, bonos, mercados monetarios y acciones propias de la compañía. En cierto modo, hacer esto es más fácil que averiguar en qué invertir desde cero, ya que sus opciones son mucho más limitadas: el plan que usa su empresa probablemente ya ha limitado bastante las opciones para usted y, por lo general, solo puede invertir. en fondos - una apuesta más segura que las acciones individuales de la compañía.

Dicho esto, estos fondos no siempre son los que escogería si pudiera tener una opinión total, así que asegúrese de elegir cuidadosamente. En general, los fondos 401 (k) favorecen las inversiones "seguras" como los bonos del Tesoro o los mercados de dinero. Pero si usted es un inversionista joven y no tiene planes de jubilarse por mucho tiempo, sabe que el tiempo está de su lado. Puede darse el lujo de aprovechar el mayor riesgo, el mayor rendimiento de la compensación. Esto significa que debe tratar de elegir los fondos con mayor volumen de acciones disponibles para invertir, sin dejar de diversificar entre capitalización de mercado, geografía, valor versus crecimiento, etc.

(¿Olvidó cuáles son las principales clases de activos? Consulte nuestra Clases de activos principales y asignación de activos publicación introductoria para ayudar a guiar su inversión.)

Paso tres: siéntate y relájate. Reequilibrar de vez en cuando.

¿No te gusta esta parte? Mire cómo crece su dinero, y vigílelo cada pocos meses para asegurarse de que va en la dirección que desee. Habrá períodos de tiempo en los que podrá mover su dinero entre los fondos y las clases de activos, a.k.a. rebalanceando su (s) cuenta (s).

Paso cuatro: ¿Dejar tu viejo trabajo? No olvides tu alijo de efectivo.

Ya sea que deje un trabajo en buenas o malas condiciones, tiene derecho a todo el dinero que ha ahorrado en su 401 (k), por lo que vale la pena la incomodidad potencial para asegurarse de que lo obtenga donde lo desee. De lo contrario, literalmente estás dejando dinero ganado en la mesa.

Básicamente, tiene estas 3 opciones principales de transferencia 401 (k). Recomendamos la primera:

• Rollover su 401 (k) a una cuenta IRA, para que no tenga que pagar impuestos. Si luchas para mantener un registro de muchas cuentas, puede transferir todos los trabajos 401 (k) anteriores a la misma IRA a medida que avanza, así que solo tienes una gran cantidad de dinero para tratar.
• Mantenga su 401 (k) con el plan del empleador anterior, si lo permite. Sin embargo, eLos planes administrados por los implementadores generalmente tienen tarifas más altas que las IRA, por lo que es inteligente implementarlos lo antes posible. Algunas compañías le permiten mantener su plan activo incluso una vez que se vaya, pero eso significa que tiene otra cuenta para realizar un seguimiento a lo largo del tiempo.
• Retire su 401 (k), aunque no lo recomendamos. Creemos que esta es la opción menos deseable porque perderá mucho del dinero ahorrado de impuestos y multas. No lo hagas a menos que necesites el dinero desesperadamente ahora.

Por supuesto, si te olvidas de tu 401 (k) y luego lo recuerdas más tarde, es como encontrar un tesoro escondido: ¡cientos o incluso miles de dólares que habías olvidado! Pero idealmente, no lo olvidará, y tan pronto como deje un trabajo por otro, archivará los documentos necesarios (el representante de recursos humanos debería tenerlo) para renovar su 401 (k).

Preguntas frecuentes sobre los planes 401 (k):

P: "¿Puedo tener un 401 (k) si no tengo trabajo o si mi empleador no patrocina uno?"

• R: No, pero puede usar otros mecanismos de ahorro de impuestos para ahorrar e invertir para la jubilación. Investmentmatome proporciona un cuadro comparativo de diferentes tipos de IRA aquí.

P: “Si ya tengo configuradas mis contribuciones máximas de 401 (k), ¿estoy bien? ¿Tengo que ahorrar más? ”

• R: Depende de usted, pero ahorrar más siempre es mejor que ahorrar menos. Por lo menos, debe asegurarse de haber ahorrado varios meses de fondos de emergencia en un fondo para días de lluvia. También debe estimar cuánto dinero necesitará ahorrar para usar antes de su jubilación, para gastos típicos como vivienda, matrimonio, matrícula universitaria y otros gastos importantes. Un 401 (k) no se puede usar para estas cosas antes de la edad de jubilación, por lo que se debe abrir una cuenta alternativa para los ahorros que se necesitarán en el mediano plazo.

Una olla de oro al final del arco iris de jubilación

En una época en que el futuro de la seguridad social es increíblemente incierto, los jubilados tienen razón al preocuparse por si sus planes financieros les durarán hasta el final. Es más inteligente que nunca comenzar a ahorrar e invertir a una edad más temprana, y las cifras muestran que cuanto antes comience, más crecerá su dinero.

¿No puede simplemente imaginarse el futuro y cuán feliz será un día su yo de 75 años, al ver cuánto han crecido sus ahorros a lo largo de los años? Gracias de antemano.

Sinceramente, @WalletFinance

¿Querer aprender más? Comience por leer nuestras publicaciones inaugurales de inversión 101, Un marco para invertir y Clases de activos y asignación de activos.