Lo que Dave Ramsey no reconoce sobre las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito no son para todos. Pero cuando se usan correctamente, pueden proporcionar recompensas y beneficios que no puede obtener en ningún otro lugar: beneficios que puede obtener sin gastar dinero extra.

Dave Ramsey, un popular experto en finanzas personales, no es tímido acerca de su desdén por las tarjetas de crédito. A menudo cita datos que muestran que los consumidores gastan más cuando los usan en comparación con el efectivo y que la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito no pagan el saldo completo cada mes.

Tomando esa información de forma aislada, la postura de Ramsey de que no existe el uso responsable de la tarjeta de crédito parece tener sentido. Y hay personas que harían bien en prestar atención a su consejo. Pero lo que Ramsey nunca reconoce es que no existe un enfoque único para las finanzas personales o cualquier producto financiero en particular. Algunas personas manejan sus finanzas de manera más responsable que otras.

¿En realidad gastarás más?

Varios estudios apoyan la idea de que los consumidores que pagan con tarjetas de crédito generalmente gastan más que los que usan efectivo. Ramsey cita uno en particular, un estudio de Dun & Bradstreet que concluyó que los usuarios de plástico gastan más en promedio que los que solo llevan dinero en efectivo. El estudio dijo que este es el caso porque es más doloroso psicológicamente entregar efectivo que deslizar una tarjeta, ya sea crédito o débito. (Ramsey recomienda usar tarjetas de débito).

Hay evidencia anecdótica que parece apuntar en esta dirección, también. Por ejemplo, en 2004, cuando muchos restaurantes de comida rápida estaban empezando a aceptar tarjetas de crédito, el entonces CEO de Wendy, John Schuessler, informó que la transacción promedio para compras con tarjeta de crédito era de $ 7, en comparación con $ 5 para compras en efectivo, un aumento del 40%.

Sin embargo, un estudio realizado en 2009 por los profesores de economía de la Universidad Carnegie Mellon, Elif Incekara-Hafalir y George Loewenstein, encontró que "el uso de tarjetas de crédito no aumentó significativamente, en promedio, el gasto" para los sujetos del estudio.

La conclusión de ese estudio no necesariamente niega o refuta otra investigación sobre el tema. Pero lo que sí sugiere es que los datos del estudio no se pueden extrapolar a una respuesta estándar que se aplique a todos. Los usuarios de tarjetas de crédito pueden evitar gastar en exceso al mantener un presupuesto mensual y hacer un seguimiento de sus gastos con diligencia, al igual que las personas que no usan tarjetas de crédito.

El pago de intereses de tarjetas de crédito no es un hecho

De acuerdo con los datos publicados por la American Bankers Association en diciembre de 2015, casi el 30% de las cuentas de tarjetas de crédito son "transacciones", lo que significa que se pagan en su totalidad cada mes y no generan ningún interés. Por el contrario, el 41% de las cuentas son cuentas revolventes, lo que significa que tienen un saldo de un mes al siguiente, acumulando intereses en el monto impago. El 29% restante está inactivo.

Con más consumidores que llevan un saldo en sus tarjetas cada mes que pagándoles, no es irrazonable sugerir que las personas deberían pensar dos veces antes de usar tarjetas de crédito. Sin embargo, dado que casi el 60% de las cuentas de tarjetas de crédito están inactivas o se pagan en su totalidad cada mes, no parece que la deuda de las tarjetas de crédito sea inevitable para todos los usuarios, como sugiere Ramsey a menudo.

No te harás rico, pero puedes obtener más

Ramsey se suma a su argumento en contra de las tarjetas de crédito diciendo: "Nadie dice que se hayan enriquecido con los puntos de las tarjetas de crédito". Y tiene razón. No hay millonarios hechos con tarjetas de crédito por ahí.

Pero "hacerse rico" no es el propósito ni la promesa de las recompensas de tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito quieren que uses sus tarjetas, por lo que ofrecen reembolsos en efectivo, puntos y recompensas de viaje como incentivo para hacerlo. Use una tarjeta para las compras que hubiera hecho de todos modos, por ejemplo, comestibles o gasolina para su automóvil, y acumula recompensas fácilmente. Dependiendo de cuánto gastas en un año, puedes ganar cientos o incluso miles de dólares en recompensas cada año sin cambiar tus hábitos.

Esto solo funciona, por supuesto, si usa su tarjeta de crédito de manera responsable.

Consejos para el uso responsable de la tarjeta de crédito.

El consejo de Ramsey no es correcto para todos los consumidores, pero no es incorrecto para cada consumidor individual, tampoco. De hecho, muchas personas gastan más cuando usan tarjetas plásticas (tarjetas de crédito y débito) de lo que lo harían si estuvieran usando efectivo, y esto puede resultar en una deuda paralizante para algunos. Sin embargo, desarrollar conductas responsables de gasto y endeudamiento puede ayudarlo a aprovechar las ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito sin tener que lidiar con el dolor de cabeza de la deuda.

Presupuesto y seguimiento de sus gastos.Ya sea que esté endeudado o no, crear un presupuesto mensual puede ayudarlo a controlar sus gastos. Sin embargo, solo tener uno no forzará mágicamente la disciplina. El seguimiento de sus gastos es clave para asegurarse de que se mantenga dentro de su presupuesto. Si descubre que usar una tarjeta de crédito le está haciendo pasar por encima de su presupuesto, considere cambiar a efectivo hasta que haya desarrollado el control necesario.

Mantener un fondo de emergencia.Muchas personas se endeudan con las tarjetas de crédito porque algo malo sucede: el auto se descompone o pierden un trabajo, y no tienen suficientes ahorros para resistir la tormenta. Es importante incluir un fondo de emergencia en su presupuesto. Trate las contribuciones a este fondo como una obligación que debe pagar, en lugar de simplemente guardar lo que quede (si corresponde) al final del mes.Cuanto más dinero en efectivo tenga, menos probable será que necesite tarjetas de crédito para mantenerse a flote.

Pague su saldo en su totalidad cada mes. Puede ser atractivo postergar el pago de su factura por otro día. Regístrese para recibir recordatorios de vencimiento de la compañía de su tarjeta de crédito y considere configurar el pago automático del saldo completo de la tarjeta para que no lo olvide.

No te registres para obtener una tarjeta solo por el bono.Muchas tarjetas de crédito ofrecen bonos de inscripción para atraer nuevos clientes. Pero debe cumplir con un requisito de gasto en un período de tiempo determinado para recibir el bono. Si no cumple con el requisito con su gasto presupuestado normal, puede estar mejor con una tarjeta con un requisito de gasto más bajo, incluso si eso significa un bono más bajo.

La línea de fondo

Para todos los datos generados por los estudios, no se ajustan a todas las situaciones. Por ejemplo, si bien un estudio realizado por Experian en 2015 muestra que los millennials tienen las puntuaciones de crédito más bajas de todas las generaciones, algunos millennials inteligentes se han hecho cargo de su crédito y han obtenido puntuaciones de crédito envidiables.

El consejo de Ramsey sobre las tarjetas de crédito es respetable. Aquellos que han luchado con el gasto excesivo y la deuda de tarjetas de crédito en el pasado harían bien en prestarle atención, y aquellos que son nuevos en tarjetas de crédito deben ser conscientes de ello. Pero millones de estadounidenses practican el uso responsable de tarjetas de crédito y disfrutan de recompensas y beneficios sin sacrificar su bienestar financiero.