Además de los datos novedosos, las puntuaciones de crédito siguen siendo importantes

Los investigadores y las nuevas empresas afirman que todo tipo de datos extraños pueden predecir su solvencia. El tipo de teléfono inteligente que tiene, quiénes son sus amigos y cómo responde las preguntas de la encuesta puede predecir qué tan probable es que pague un préstamo.

Sin embargo, no espere que estos datos alternativos desplacen al número de tres dígitos que utilizan la mayoría de los prestamistas. Las puntuaciones de crédito todavía importan - mucho

Los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito para decidir si usted obtiene préstamos y tarjetas de crédito, más las tasas que paga. Las calificaciones también se usan para determinar qué apartamentos puede alquilar, qué planes de teléfonos celulares puede obtener y, en la mayoría de los estados, cuánto paga por el seguro de automóviles y de vivienda.

El problema central con las puntuaciones de crédito es que no se pueden generar a menos que las personas usen activamente las cuentas de crédito. Millones de personas no lo hacen, pero aún así pueden ser solventes. Se están utilizando datos alternativos para detectarlos.

Lo que puede predecir su riesgo de incumplimiento

Algunos prestamistas de EE. UU., Por ejemplo, tienen en cuenta la frecuencia con la que las personas cambian de dirección, cómo pagan las facturas sin crédito, como el alquiler o los planes de telefonía celular, y cómo manejan sus cuentas bancarias. FICO, la compañía líder en calificación crediticia, descubrió que las personas que tienen ahorros, mantienen saldos más altos en sus cuentas corrientes y no sobregiran pueden ser un buen riesgo crediticio. La compañía está desarrollando un nuevo puntaje de "participación" que permitiría a los prestamistas, con el permiso de los consumidores, tener en cuenta el comportamiento de la cuenta bancaria al evaluar las solicitudes de préstamos.

En Rusia, los solicitantes pueden obtener préstamos basados ​​en respuestas a encuestas "psicométricas" que evalúan sus habilidades verbales y aritméticas. Mientras tanto, un estudio de las transacciones de una empresa alemana de comercio electrónico encontró que las "huellas digitales" de las personas, ya sea que usen iPhones, tengan números en sus direcciones de correo electrónico o compren de noche, pueden predecir su riesgo de incumplimiento. (Si tienes curiosidad, es más probable que los usuarios de iPhone no cumplan con los valores predeterminados que los usuarios de Android, mientras que los que tienen números de correo electrónico o compran tarde tienen más probabilidades de no hacerlo, según el estudio).

Los datos alternativos no han desplazado las puntuaciones de crédito

No todos los métodos alternativos serán aprobados por los reguladores y obtendrán una amplia aceptación entre los prestamistas. Los feeds de las redes sociales, por ejemplo, mostraron cierta promesa, pero el entusiasmo por esa idea se desvaneció una vez que los prestamistas consideraron los obstáculos regulatorios.

"Ningún banco quiere ser etiquetado con 'me negaron por mi cuenta de Twitter', independientemente de lo predictivo que sea", dice el experto en crédito John Ulzheimer.

De manera similar, las puntuaciones de crédito de las personas en su hogar y en su círculo social pueden predecir qué tan solvente es usted, pero es probable que los prestamistas convencionales no abarquen las calificaciones según el comportamiento de otras personas.

"Los factores deben ser aceptables y justos, además de ser predictivos y compatibles", dice Ethan Dornhelm, vicepresidente de FICO para puntajes y análisis predictivo. "Decir 'Tienes amigos equivocados', no te sienta bien".

Por ahora y en el futuro previsible, concéntrate en tus puntuaciones.

Gran parte de la investigación ha encontrado que los datos alternativos funcionan mejor cuando se usan en conjunto con, en lugar de como un reemplazo para, las puntuaciones de crédito tradicionales. Por lo tanto, la mejor manera de mantener abiertas sus opciones financieras sigue siendo la misma: mantener sus puntajes de crédito sólidos. Eso significa que debes:

• Tener credito Si está tratando de construir o reconstruir sus puntajes, considere una tarjeta asegurada que le otorgue una línea de crédito igual al depósito que realice en el banco emisor. Otras opciones incluyen un préstamo generador de crédito de una cooperativa de crédito o un prestamista en línea o que se agregue como usuario autorizado a la cuenta de una persona solvente.
• Utilizar activamente el crédito. No es necesario tener un saldo en sus tarjetas de crédito, lo cual es afortunado: la deuda de las tarjetas de crédito suele ser costosa y casi siempre imprudente. Pero el uso regular de tarjetas de crédito ayuda a mantener sus puntuaciones. Lo mismo ocurre con el pago de préstamos a plazos, como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles e hipotecas.
• Evite utilizar demasiado crédito. Maximizar sus tarjetas de crédito o solicitar demasiadas tarjetas en un período corto puede afectar sus calificaciones. Cuanto menos sea el límite de crédito que utilice, mejor, incluso cuando pague todos los meses.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.