Definición y ejemplo de puntaje de crédito |

Qué es:

Puntaje de crédito se refiere al puntaje FICO, que es creado y calculado por Fair Isaac Corporation y es una medida de la solvencia de un individuo. Es un resumen matemático de la información en el informe de crédito de una persona. Tenga en cuenta que no es lo mismo que un informe de crédito; más bien, un puntaje de crédito se basa en la información de un informe de crédito.

Cómo funciona (Ejemplo):

Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850. Cuanto mayor es el puntaje de una persona, más solvente es. Según Fair Isaac, el puntaje FICO medio es 723. Las mejores tasas tienden a ir a los prestatarios con puntajes FICO superiores a 740, pero esto es una generalización. El algoritmo FICO-score considera varias cosas.

• El historial de pagos representa el 35% del puntaje. Esto incluye si la persona ha realizado pagos atrasados, qué tan tarde fueron esos pagos, el número de pagos vencidos, el número de cuentas pagadas a tiempo y factores similares.
• Las cantidades adeudadas representan el 30% del puntaje. Esto incluye cuánto debe la persona en sus diversas cuentas, el número de cuentas con saldos, la cantidad de crédito disponible que la persona está usando, la proporción de saldos con respecto a su monto original del préstamo y factores similares.
• La duración del el historial de crédito de una persona representa el 15% del puntaje.
• El monto de las nuevas cuentas de crédito representa el 10% del puntaje. Incluye el número de cuentas abiertas recientemente, el número de consultas de crédito recientes, el tiempo transcurrido desde que la persona abrió una cuenta, el momento de la última actividad negativa (como un pago atrasado) y factores similares.
• Los tipos de crédito cuentas usadas para el 10% del puntaje.

Las ponderaciones pueden ser diferentes para las personas que no han usado el crédito por mucho tiempo.

Es importante tener en cuenta que los puntajes de crédito se basan únicamente en los informes crediticios de los tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax), por lo que es posible que una persona tenga tres puntajes de crédito diferentes. De conformidad con la Ley de igualdad de oportunidades de crédito, Fair Isaac no tiene en cuenta la edad, la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil al calcular una calificación FICO. Salario, título laboral, empleador, donde vive el prestatario, las tasas de interés sobre la deuda del deudor e historial de empleo tampoco se incluyen. Las calificaciones crediticias tampoco reflejan la participación en el asesoramiento crediticio.

Las calificaciones crediticias no son gratuitas, aunque en muchos casos los prestamistas pagan y luego divulgan los puntajes a los prestatarios cuando solicitan crédito.

Por qué es importante:

El puntaje de crédito es tal vez la medida de solvencia más ampliamente utilizada y ampliamente reconocida. Afectan tremendamente la cantidad de crédito que una persona califica y la tasa de interés que paga por ese crédito. Una persona con un bajo puntaje de crédito, por ejemplo, podría tener que pagar 10% de un préstamo por el cual una persona con un puntaje de crédito más alto solo tendría que pagar 6%. Por lo tanto, cuando se trata de hipotecas, préstamos para automóviles y otros grandes préstamos, un buen puntaje crediticio puede ahorrar miles de dólares a una persona. Sin embargo, los puntajes crediticios no son el único factor que los prestamistas consideran al decidir si otorgan crédito a un persona. En particular, los prestamistas también analizan los ingresos, el historial de empleo y el carácter de una persona (tres cosas que no se reflejan en un puntaje de crédito) al tomar estas decisiones. No obstante, los puntajes de crédito les dan a los prestamistas un rápido resumen de la solvencia de una persona. También racionalizan e igualan el proceso de préstamos, crean menos papeleo para el prestatario, facilitan procesos de préstamos más rápidos y reducen los costos de préstamos.

Muchas personas intentan predecir qué pasará con sus puntajes de crédito si realizan o no ciertas acciones. El algoritmo que calcula el puntaje crediticio es complicado y patentado, lo que significa que es difícil decir exactamente cuál será el puntaje de una persona si, por ejemplo, se atrasa en el pago de la hipoteca. Sin embargo, mejorar un puntaje crediticio generalmente se basa en algunos conceptos: pagar las facturas a tiempo, mantenerse al día con las facturas, mantener los saldos de las tarjetas de crédito bajas, evitar créditos innecesarios, evitar abrir muchas cuentas de crédito nuevas a una edad temprana, verificando el informe de crédito de uno por errores y usando juiciosamente las cuentas de crédito.