Cómo los bonos de tarjetas de crédito se volvieron tan grandes y difíciles de conseguir

A medida que los bonos de inscripción de tarjetas de crédito se elevan a nuevas alturas, al menos dos cosas son ciertas:

1. Es más fácil que nunca encontrar ofertas valiosas.
2. Es más difícil que nunca ganarlos.

Sí, existen bonos de inscripción de 100,000 puntos, pero es posible que tenga que gastar $ 4,000 en tres meses para obtener uno.

"Las bonificaciones realmente lucrativas que aparecen en todos los titulares y que reciben toda la prensa generalmente solo están disponibles para un nicho de clientes relativamente pequeño", dice Edward Niestat, director de análisis comparativo y negocios de datos en Novantas, una firma de asesoría de servicios financieros.

Mientras tanto, los acuerdos más pequeños y fáciles de ganar que florecieron a principios de la década de 2000 desaparecieron gracias a la crisis financiera de 2008. Pero con un poco de planificación, aún puede aprovechar las bonificaciones más grandes de hoy.

Bonificaciones de registro: antes y después

Antes de la crisis financiera, los bonos de inscripción solían ser relativamente pequeños y fáciles de ganar. Considera estos tres del 2006:

• 1,000 puntos de bonificación con tu primera compra de tarjeta
• 5,000 millas de bonificación previa aprobación
• 10,000 millas de bonificación con la primera compra y pago

Compare aquellos con una muestra de bonos de registro en las tarjetas hoy:

• 50,000 puntos de bonificación después de gastar $ 4,000 en compras en los primeros 3 meses desde la apertura de la cuenta
• 40,000 millas una vez que gaste $ 3,000 en compras dentro de los 3 meses de la aprobación
• $ 100 después de gastar al menos $ 500 en compras en los primeros 90 días de apertura de la cuenta

La diferencia es difícil de perder. Este cambio dramático tomó forma durante la crisis financiera. Las pérdidas masivas de crédito habían llevado a los emisores a cerrar cuentas y reducir los límites de crédito. Los bancos fallaron. El gasto de la tarjeta de crédito del consumidor se desplomó.

Cuando terminó, las compañías de tarjetas de crédito que sobrevivieron se enfocaron en el mismo objetivo: persuadir a los titulares de tarjetas con buen crédito e ingresos altos para que aflojen sus recursos.

"Los emisores de tarjetas … tuvieron que crear nuevas cuentas para compensar las cuentas perdidas que ellos mismos causaron y la economía causó", dice Robert Hammer, CEO de R.K. Hammer, una firma asesora de tarjetas bancarias.

Los bonos de registro fueron una forma natural y práctica para que los emisores cortejen a los consumidores. La Ley de tarjetas de crédito de 2009 restringió ciertas tasas de interés de interés reducido, pero las recompensas permanecieron en su mayoría sin regular. Los emisores podrían establecer sus propias reglas para los bonos de inscripción, incluidos los tamaños y los requisitos.

Los bonos - y las calificaciones - se superen

Los emisores que lograron superar la crisis financiera tenían menos competidores que antes. Pero recuperar a los consumidores todavía no fue fácil.

"Esos competidores [que sobrevivieron a la crisis] tenían bolsillos relativamente más profundos, por lo que la competencia para los clientes se volvió un poco más cara", dice Niestat de Novantas.

De acuerdo con los datos de Investmentmatome, las tarjetas de crédito que pagaban recompensas en puntos ofrecían bonos de registro por un promedio de $ 200 en 2011. Los datos se ponderaron según las tasas de inscripción de las tarjetas, es decir, los bonos de las tarjetas de crédito más populares tenían más influencia que los bonos de las tarjetas menos populares. Para el 2015, ese promedio ponderado había aumentado un 75% a alrededor de $ 350, y los números siguen aumentando. Las ofertas de 100,000 puntos, una vez que el Santo Grial de los bonos de registro, se están volviendo más comunes.

A medida que los emisores aumentaron los bonos de inscripción, los requisitos de gasto se convirtieron en la norma. Las advertencias empezaron a aparecer alrededor de 2008. Los emisores proporcionaron recompensas solo después de que cumpliera con los requisitos mínimos de gasto, por ejemplo, cobrando $ 750 a la tarjeta dentro de los primeros cuatro meses.

Estos fueron diseñados en parte como una garantía financiera para los bancos, dice Hammer. Hicieron un poco más difícil para los consumidores abrir una tarjeta, tomar el bono de inscripción y correr.

"[Los bancos] decían: 'OK, volvemos a la normalidad'", dice Hammer. "Pero recuerde lo que pasamos cuando casi todos perdimos nuestros empleos".

Las bonificaciones solían ser más como una zanahoria colgada, diseñadas solo para atraer clientes a la puerta. Pero los emisores esperan que los bonos nuevos y más grandes con requisitos de gasto impongan una doble función.

“Ahora el bono está diseñado no solo para atraerlo, sino también para crear un patrón de compromiso de comportamiento”, dice Niestat. "El propósito detrás de los requisitos de gasto era lograr que las personas tuvieran el hábito de usar la tarjeta, con la expectativa de que ayudaría a que se moviera a la parte superior de la cartera".

Al mismo tiempo, los emisores monitorean cuidadosamente sus carteras. No es raro que ajusten las bonificaciones en función del rendimiento.

"Los bancos no siempre lo hacen bien", dice Niestat. "A veces las ofertas se vuelven demasiado ricas, y es por eso que los bancos a veces vuelven a marcar sus ofertas después de lanzarlas a una gran fanfarria".

Los emisores añaden aún más restricciones

Los requisitos de gasto no son el único factor que hace que los bonos de registro sean menos alcanzables hoy en día. Algunos emisores han agregado otras limitaciones:

• Limitar los bonos de registro solo a nuevos clientes. Supongamos que te registras en la tarjeta, obtienes el bono, cierras la tarjeta y vuelves a registrarte más tarde. Ciertos emisores ya no le permiten obtener ese bono la segunda vez.
• Rechazar a las personas con demasiadas aplicaciones. Digamos que ha estado abriendo tarjetas de crédito de izquierda a derecha para ganar bonos. Esas aplicaciones aparecen en su informe de crédito, y muchas pueden hacer que algunos bancos le rechacen una tarjeta.

Estas advertencias, y su aplicación, han inspirado algunas quejas. Por un lado, puede ser difícil saber si cumplió con los requisitos de gasto a tiempo. Muchos emisores no publican su fecha límite en sus portales en línea. Y es casi imposible comparar ofertas sin una calculadora a mano. Un punto o milla de tarjeta de crédito puede valer entre 0,4 centavos y 2,3 centavos, según las valoraciones de Investmentmatome.

Estas ambigüedades pueden ser una fuente de frustración para los consumidores. En un informe de 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor observó que las bonificaciones por inscripción eran el "mayor impulsor de quejas de la Oficina con respecto a las tarjetas de crédito con recompensas en general".

Cómo encontrar, y ganar, un gran bono de registro

Ganar un bono de registro de tarjeta de crédito hoy casi siempre significa gastar algo de dinero. Por lo tanto, sea selectivo con sus aplicaciones y asegúrese de cumplir con los requisitos de gasto:

Compara antes de saltar. Si tienes buen crédito, tienes opciones. Lea las ofertas que los emisores envían por correo, que a veces son mejores que las que están disponibles públicamente. Use la herramienta de precalificación de nuestro sitio para ver si puede calificar para un bono de registro más grande de lo habitual. Lea acerca de los bonos más lucrativos disponibles. No solicite una oferta si cumplir con el requisito de gasto significa romper su presupuesto.

Programe sus gastos. Los emisores a menudo le dan tres meses desde la apertura de la cuenta para cumplir con un requisito de gasto. Pero el reloj comienza a marcar cuando ve la pantalla "¡Ya está aprobado!", No cuando recibe la tarjeta por correo. El cobro de ciertos gastos importantes inmediatamente después de recibir la tarjeta (por ejemplo, boletos de avión, renovaciones de membresía o primas de seguro anuales) hace que sea más fácil cumplir el requisito a tiempo.

Llama y verifica. Si su emisor no indica la fecha límite para cumplir con los requisitos de gasto de una tarjeta en línea, siempre puede levantar el teléfono y preguntar. Saber es mejor que adivinar.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.