Contribuyendo a su plan de jubilación laboral: el tiempo está de su lado

Por Laura Tanner, PhD, CFP

Obtenga más información sobre Laura en nuestro sitio Pregunte a un asesor

¿Cuánto debería contribuir a su plan 401 (k)? ¿Está abrumado por las selecciones de inversión para su plan de jubilación? Estas preguntas pueden ser paralizantes. Para citar al filósofo francés Voltaire, "lo perfecto es el enemigo de lo bueno". ("Le mieux est l’ennemi du bien"). Cuanto antes comience a contribuir, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Es importante seguir adelante con esto.

La decadencia de las pensiones

Hubo un tiempo en el que trabajó durante treinta años para la misma compañía y luego recibió una pensión al jubilarse con un ingreso garantizado de por vida. El primer plan de pensiones del sector privado (es decir, no gubernamental) fue establecido en 1875 por American Express Company, que en ese momento se especializaba en el envío de bienes. En estos días, solo el 14% de los empleados de las empresas del sector privado están inscritos en planes de pensiones (también conocidos como planes de beneficios definidos (DB)). La belleza de estos planes, desde la perspectiva del empleado, es que hay ingresos de jubilación garantizados en función de su duración en el empleo y el salario. La empresa asume el riesgo de inversión. Además, los gerentes de los planes de pensiones trabajan con los actuarios para modelar la longevidad de los empleados, de modo que la compañía pueda anticipar el pago total por empleado y destinar fondos para su plan de pensiones. Hay una serie de razones por las cuales las pensiones se están reduciendo gradualmente en las empresas, incluida la volatilidad en el mercado de valores, el aumento de la longevidad de los empleados y, por supuesto, el impulso de las empresas hacia la rentabilidad.

El ascenso de los planes 401 (k)

En 1978, se promulgó una ley que permite que los empleados contribuyan con dólares antes de impuestos a un plan 401 (k), con la posibilidad de que el empleador coincida (conocido como un plan de contribución definida (DC)). Lo que esto significa es que usted está asumiendo el rol previamente asumido por los administradores de los planes de pensiones. Debe decidir cuánto contribuir y cómo invertir esos fondos (dentro de las selecciones ofrecidas por el plan de su compañía).

Los fundamentos de los planes 401 (k)

• Puede aportar dólares antes de impuestos a su plan 401 (k), lo que reduce su ingreso sujeto a impuestos.
• El dinero, contribuido antes de impuestos, en su plan 401 (k) se acumulará con impuestos diferidos (el gobierno obtendrá impuestos eventualmente).
• Para 2014, puede aportar hasta $ 17,500 a su plan 401 (k).
• Para 2014, si tiene 50 años o más, puede aportar $ 5500 adicionales por año.
• Muchas compañías igualarán su contribución a un cierto nivel, como parte de su paquete de beneficios.
• Hay una multa del 10% por retirar fondos antes de los 59 años y medio, con algunas excepciones.
• Debes empezar a tomar distribuciones. alrededor la edad de 70 1/2 y pagar el impuesto sobre la renta en la distribución mínima anual requerida (RMD), con algunas excepciones.
• Hay una multa del 50% si no toma la distribución mínima anual requerida.

Renuncia: Al igual que con todo lo relacionado con los impuestos, consulte con un contador o planificador financiero para preguntas específicas a su situación.

Cuanto más pronto empieces, más dinero tendrás

Usando una calculadora en línea, comparemos dos empleados y lo que hacen con sus planes 401 (k). Jane comienza un nuevo trabajo a los 30 años y gana $ 100,000 por año (con un aumento anual del 3%). Ella elige una contribución del 10%, y no hay una coincidencia de empleador. Si continúa contribuyendo a su plan de jubilación hasta los 65 años, habrá acumulado alrededor de 2 millones de dólares (esto supone un 7% de retorno anual sobre las inversiones).

John está trabajando para la misma compañía que Jane, con el mismo salario y aumentos anuales. No piensa en la jubilación hasta que cumpla 45 años. Si comienza a diferir el 10% de su salario a los 45 años y continúa hasta los 65 años, habrá acumulado 1.2 millones de dólares.

Línea de fondo: Jane y John habrán contribuido cantidades similares de dinero a cada uno de sus planes 401 (k) a lo largo de su carrera, pero Jane habrá ahorrado casi el doble porque comenzó antes.

¿Cómo se debe invertir el dinero?

Está limitado por las opciones de inversión de su plan 401 (k). Usted querrá diversificar a través de clases de activos utilizando fondos de bajo costo. La opción más simple para aquellos que no están interesados ​​en invertir son los fondos de fecha objetivo (también conocidos como fondos de ciclo de vida).