Seguro de Salud COBRA Elegibilidad y Alternativas

? ✅ Una mejor alternativa a COBRA como Plan de Seguro médico |Uri Velez la Señora de los Seguros|

Tabla de contenido:

En este articulo:
¿Quién es elegible para el seguro de salud COBRA?
Cómo funciona COBRA
Plazos de seguro de salud de COBRA
Alternativas a COBRA
Elegir entre COBRA y un nuevo plan.

Si pierde el seguro de salud que usted o su cónyuge tienen a través de un trabajo, querrá ver rápidamente las opciones para comprar otro plan de salud. Esto se debe a que casi todos los estadounidenses necesitan seguro médico. Una opción es comprar un plan en el mercado de seguros de salud que se estableció bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.

Otra opción es continuar con el mismo plan de seguro de salud en el lugar de trabajo, que es posible debido a una ley llamada Ley de Reconciliación de Presupuesto Consolidado Omnibus, mejor conocida como COBRA. Esta ley federal requiere que la mayoría de los empleadores ofrezcan cobertura extendida temporal bajo ciertas circunstancias, como cuando pierde un empleo o renuncia, cuando se divorcia de un cónyuge que tiene el seguro o cuando ese cónyuge fallece.

En este articulo:

Quién es elegible para COBRA

Cómo funciona COBRA

Fechas límite de COBRA

Alternativas a COBRA

Elegir entre COBRA y un nuevo plan de salud.

¿Quién es elegible para el seguro de salud COBRA?

Muchos empleadores pagan una parte de las primas de seguro de salud de los trabajadores como un beneficio para los empleados. En 2015, el seguro de salud proporcionado por el empleador cuesta $ 6,251 por año para una persona y $ 17,545 para una familia en promedio, de acuerdo con la Kaiser Family Foundation. En promedio, los trabajadores pagan el 18% de las primas individuales y el 29% de las primas familiares, mientras que los empleadores se quedan con el resto.

Pero su ex empleador no tiene que pagar un centavo por sus primas de COBRA. Si elige el seguro de salud COBRA, se le puede cobrar el costo total del plan, más una tarifa administrativa del 2%.

La mayoría de los empleadores no tienen más remedio que cumplir con COBRA, por lo que si pierde su trabajo, es probable que sea elegible. Si su lugar de trabajo proporciona un seguro de salud y emplea a más de 20 trabajadores a tiempo completo, su plan probablemente debe seguir las reglas de COBRA. Sin embargo, los empleados del gobierno federal y algunas organizaciones basadas en la iglesia son excepciones, según el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos.

Las empresas muy pequeñas, aquellas con 20 trabajadores o menos, también están exentas de tener que proporcionar seguro de salud COBRA después de que un empleado deja un trabajo. Si bien el gobierno federal no exige que las pequeñas empresas ofrezcan COBRA, algunos estados lo requieren con lo que se conoce como leyes de "mini COBRA".


Elegibilidad seguro de salud COBRA
Si tiene un seguro de salud patrocinado por el empleador y:	Usted y su familia pueden comprar un seguro de salud COBRA para:
Usted renuncia o es rescindido por cualquier motivo que no sea "falta grave de conducta".	18 meses
Sus horas semanales se reducen y se convierte en un empleado a tiempo parcial, perdiendo cobertura de salud.	18 meses
Está inhabilitado y ha dejado de fumar, ha finalizado o sus horas se han reducido.	29 meses
	Su cónyuge y / o dependientes pueden comprar un seguro de salud COBRA para:
Usted se inscribe en Medicare.	36 meses
Usted tiene derecho a Medicare por menos de 18 meses antes de perder su trabajo o de que le reduzcan las horas.	36 meses desde el momento de la elegibilidad de Medicare.
Se divorcia o se separa legalmente.	36 meses
Tu mueres.	36 meses
	Su hijo puede comprar un seguro de salud COBRA para:
Su hijo cumple 26 años, perdiendo estatus de dependiente.	36 meses

Cómo funciona COBRA

Se requiere que el administrador de su plan de salud le notifique acerca de sus opciones de COBRA dentro de los 14 días de su calificación. Luego, tiene 60 días para inscribirse en el seguro COBRA o rechazarlo, e incluso si inicialmente lo rechaza, puede cambiar de opinión dentro de ese período. Si durante esos 60 días necesita atención médica y aún no ha elegido COBRA, aún puede optar y presentar la reclamación a su aseguradora. Tiene 45 días a partir de la fecha en que se inscribe para pagar su primera prima.

Si está discapacitado, puede calificar para una extensión de COBRA de 11 meses después de que caduque. Durante esos 11 meses, sus primas de COBRA pueden llegar hasta el 150% de la prima del empleador.

Plazos de seguro de salud de COBRA

14 dias Tiempo que su empleador tiene para notificarle los derechos de COBRA.

45 días Tiempo que tiene que pagar su primera prima una vez que elija COBRA.

60 días Cantidad de tiempo que tiene para rechazar o inscribirse en COBRA, o bien elegir un plan diferente.

3 meses Cantidad de tiempo que puede pasar sin un seguro de salud antes de tener que pagar la multa de Obamacare.

Alternativas a COBRA

La pérdida del seguro de salud debido a un cambio en el empleo es un evento de vida que califica bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio. Eso significa que en lugar de tomar COBRA, puede inscribirse en un nuevo plan de seguro de salud individual fuera de la inscripción abierta. Esto es cierto incluso si usted es el cónyuge o hijo del empleado que perdió la cobertura, o si perdió el seguro porque cumplió 26 años.

Estas son sus otras opciones de seguro de salud cuando califica para COBRA:

Compre otra cobertura de empleador si obtiene un nuevo trabajo con beneficios de salud o si el empleador de su cónyuge ofrece un plan al que puede mudarse. Verifique con el administrador de beneficios de ese plan para estar seguro.

Seleccione un plan de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio en Healthcare.gov o en el mercado de seguros de salud de su estado.

Compre un plan de salud privado a través de un corredor de seguros o directamente de una aseguradora.

Vaya a Medicaid si ahora tiene poco o ningún ingreso.

Tenga en cuenta estas reglas sobre COBRA, inscripción abierta y la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio:

Ya sea que elija el seguro de salud COBRA u otro plan, tiene 60 días desde la finalización del trabajo o la pérdida de su cobertura para inscribirse.

Si pierde esa ventana de inscripción especial, tendrá que esperar a que la inscripción abierta compre un nuevo plan, a menos que usted o su cónyuge obtengan un trabajo que ofrezca un seguro de salud.

Si la inscripción abierta es más de tres meses a partir de la fecha en que perdió la cobertura de salud de su empleador y no eligió COBRA ni se inscribió en otro plan, tendrá que pagar la multa fiscal por no tener seguro médico.

Durante la inscripción abierta, puede optar por no recibir su seguro de salud COBRA y elegir un nuevo plan, incluso si es antes de que se termine su cobertura COBRA.

Elegir entre COBRA y un nuevo plan.

Calificar para el seguro de salud COBRA no significa que tenga que tomarlo, o que debería hacerlo. Una buena razón para rechazar COBRA es si no puede pagar el costo mensual: su cobertura se cancelará si no paga las primas, período.

Un plan de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio o el plan del empleador del cónyuge pueden ser su mejor apuesta para obtener primas asequibles. Puede obtener subsidios fiscales para reducir sus primas solo mediante el intercambio ACA de su estado.

Por otro lado, COBRA podría tener un costo mensual un poco más alto.

"Si solo se considera la prima, COBRA no siempre tiene sentido", dice Emily Bremer, una portavoz de la Asociación Nacional de Aseguradores de la Salud. Pero cuando empiezas a ver cuánto podría costar cambiar de plan a mediados de año, COBRA podría ser más rentable, dice Bremer. Los planes del empleador a menudo tienen costos de desembolso más bajos que los planes individuales.

Un cambio a mitad de año podría ser costoso si tiene una condición crónica, necesita recetas caras o necesita muchos servicios de salud. Por ejemplo, es posible que desee continuar con el plan de su empleador bajo COBRA si:

Ya cumplió con su deducible o máximo de desembolso este año.

Tendría que cambiarse a un plan con un deducible significativamente más alto y comenzar desde el principio con el pago del deducible.

Un medicamento costoso que necesita no está cubierto en otros planes.

Una diferencia poco conocida entre los planes grupales de empleadores y los planes de salud individuales es la red de proveedores: los planes de empleadores generalmente ofrecen acceso en todo el país a una amplia red de médicos. Los planes individuales que compraría en un mercado o directamente de una aseguradora pueden incluir solo médicos locales, dice Bremer, por lo que debe permanecer dentro de su área inmediata para recibir atención médica para que el plan pague. Si se va de su área y necesita servicios médicos, es posible que no haya médicos ni hospitales de la red, por lo que tendrá que pagar el precio total. Esto podría ser un problema si:

Usted viaja a menudo.

Han crecido hijos en el plan que viven lejos de casa.

Usted divide su tiempo entre dos residencias.

"Todo se reduce a las matemáticas", dice Bremer. "Hay mucho más para una decisión como esta que las primas".

Lacie Glover es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Actualizado el 8 de septiembre de 2016.