La paradoja del plástico: cómo construir su puntaje de crédito

Por tracy becker

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Para algunas personas, llevar muchas tarjetas de crédito y cuentas puede resultar en un puntaje de crédito más alto. Para otros, uno inferior. ¿Cómo puede ser esto? Bienvenido al paradójico mundo del puntaje crediticio.

Tener una variedad de créditos con una buena combinación de tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, cuentas hipotecarias, préstamos estudiantiles y préstamos / arrendamientos de automóviles durante largos períodos de tiempo puede generar una sólida cartera de créditos y altas calificaciones. Cuando un consumidor tiene una cartera de crédito bien redondeada con cuentas antiguas que se han mantenido al día, refleja excelentes habilidades de gestión crediticia, lo que agrega puntos a las puntuaciones de crédito del consumidor. Hacer malabares y generar mucho crédito, sin morosidad, muestra a los prestamistas que el titular del crédito es un prestatario responsable y experimentado con un bajo riesgo de incumplimiento.

Por otro lado, si un prestatario ha estado en el juego de crédito por, digamos, seis años y abrió cuatro cuentas nuevas en los últimos tres a seis meses, se lo vería como un riesgo mucho mayor y su puntaje bajaría. Cuando alguien con crédito joven (la edad del crédito se determina según la fecha en que se abrió su primera cuenta) duplicó su número de cuentas de crédito en un período corto, puede ser motivo de preocupación. Dado que esta persona tiene una experiencia limitada en la gestión de crédito y ha duplicado sus cuentas, sus puntajes pueden reflejar su nuevo mayor riesgo de incumplimiento y ser más bajos.

Consideremos dos consumidores y veamos exactamente lo que refleja su crédito:

El consumidor A tiene 53 años y ha estado desarrollando crédito por 35 años. Su puntaje de crédito FICO es un asombroso 820 y nunca ha tenido una delincuencia. Estas son las cuentas en su informe de crédito:

14 tarjetas de crédito abiertas y activas, incluidas tarjetas de tiendas, MasterCard, Visa y American Express

• Límites de tarjetas de crédito equivalentes a $ 120,000
• Tres tarjetas de crédito cerradas que se abrieron hace más de 28 años.
• Una relación de saldo a límite de crédito revolvente del 5%
• Una hipoteca actual que se abrió hace ocho años.
• Una hipoteca cerrada que aún se muestra en su informe de crédito que se abrió hace 26 años.
• Tres préstamos / arrendamientos de automóviles que son pagados y cerrados.
• Un préstamo de automóvil actual que se abrió hace tres años.
• No hay revisiones de crédito de terceros en los últimos dos años

Consumer B es un joven de 29 años que lleva seis años desarrollando créditos. Su puntaje de crédito FICO es de 620 y no tiene morosidad. Las cuentas en su informe de crédito son:

• Siete tarjetas de crédito abiertas y activas, incluidas tarjetas de tiendas, MasterCard y Visa
• Tres de las tarjetas se abrieron hace cinco o seis años; Se abrieron cuatro en los últimos tres a seis meses.
• Límites de tarjetas de crédito equivalentes a $ 10,000
• Una relación de saldo a límite de crédito revolvente del 20%.
• Un préstamo de auto abrió hace cuatro años

Si el Consumidor B hubiera mantenido sus cuentas de crédito en solo tres, y no hubiera sacado las cuatro tarjetas más nuevas, su puntaje habría sido de 680 a 710. Al solicitar una hipoteca, la diferencia entre un 620 y 680-710 podría significar una enorme ahorros en tarifas, primas de seguro y tasas de interés, o la diferencia entre ser rechazado o aprobado según el préstamo. Para este individuo, pasar de tres cuentas a siete en tan poco tiempo señaló demasiadas cuentas para su nivel de crédito y redujo drásticamente los puntajes.

Pero para el Consumidor A, alguien con muchos años de desarrollo de diversos tipos de crédito, el total de 16 cuentas activas no refleja demasiado crédito. En su lugar, han llevado a increíbles puntuaciones de crédito que muestran un bajo riesgo de incumplimiento. El uso de una estrategia para desarrollar puntajes crediticios saludables y una variedad de créditos, con una línea de tiempo para sus objetivos, puede hacer una gran diferencia para su éxito.