Cómo presupuestar en un ingreso de la montaña rusa

El asesoramiento sobre presupuestos populares, como la regla 50/30/20, que asigna un porcentaje determinado de ingresos a las necesidades, deseos y necesidades, no tiene sentido para las personas cuyos cheques de pago suben y bajan.

Los trabajadores autónomos, los trabajadores por cuenta propia y aquellos que dependen de propinas o comisiones pueden tener un mes bien pagado o uno malo, y eso los deja vulnerables. Un informe de la Reserva Federal publicado en mayo encontró que casi un tercio de los adultos estadounidenses tenían ingresos irregulares en 2016, y como resultado, el 40% de los que tenían dificultades para pagar las facturas.

El mejor consejo de los expertos financieros es planificar lo más posible, utilizando la creatividad y las nuevas herramientas tecnológicas diseñadas para aquellos con ingresos irregulares. Aquí hay cuatro consejos para administrar el dinero cuando su cheque de pago fluctúa.

Construir un fondo de emergencia

Las personas con ingresos esporádicos deberían ahorrar nueve meses de gastos en un fondo de emergencia, dice Todd Youngdahl, socio gerente de Washington Wealth Advisors en Falls Church, Virginia.

Eso es más que la recomendación estándar de tres a seis meses. El extra le permite "sumergirse para cubrir los gastos en un mes en el que no le pagan tanto", dice Youngdahl.

Puede llevar tiempo alcanzar ese objetivo, pero las investigaciones demuestran que incluso un pequeño colchón mejora la salud financiera. De acuerdo con un estudio realizado en el Instituto Urbano 2016, las familias con niveles de ahorro bastante bajos ($ 250 a $ 749) tenían aún menos probabilidades de enfrentar desalojos, no pagar sus cuentas o recurrir a beneficios públicos que aquellas sin ahorros.

Un programa para ayudar a impulsar un hábito de ahorro es SaverLife.org. Gane $ 10 cada mes que ahorre al menos $ 20, por hasta seis meses.

"Incluso un poco puede ayudar a alguien a mejorar sus ingresos en un mes para que ganen menos", dice Shana Beal, directora de comunicaciones de Earn, la organización sin fines de lucro que está detrás del programa.

Presupuesto lo que gasta

"Cuando tienes ingresos irregulares, debes vivir por debajo de tus posibilidades", dice Mark Kemp, un planificador financiero certificado en Harleysville, Pensilvania.

Debido a que no conoce sus ingresos para un mes determinado, elabore su presupuesto en base a sus gastos básicos.

Sume los costos de sus necesidades, incluyendo vivienda, servicios públicos, alimentos, seguros y transporte, e incluya una cantidad mensual para las facturas anuales, como los impuestos a la propiedad. No incluya extras como comidas en restaurantes o viajes en taxi, solo la cantidad mínima que necesita cada mes. Una aplicación que realiza un seguimiento de los gastos, como Mint o Personal Capital, puede ayudarlo a calcular.

Luego, averigüe si las ganancias del año pasado cubrieron esta línea de base. Si no, puede que necesite recortar gastos. Y use los excedentes de los meses pico para acumular su reserva para los meses de escasez, dice Barbara O'Neill, una planificadora financiera certificada en Newton, Nueva Jersey.

Crear un cheque de pago constante

Tome el control de su flujo de efectivo estableciendo cuentas separadas para depósitos y gastos.

Deposite los cheques de pago en una sola cuenta. Cada mes, úselo para pagarse un “salario” que cubra los gastos. "Esto crea un ingreso mensual constante que se deposita en la cuenta de cheques desde la que se pagan sus gastos", dice Clayton Shearer, un planificador financiero certificado de A&I Financial Services en el área de Denver.

Si tiende a recibir muchos cheques pequeños cada mes, y su fondo de reserva aún no está totalmente financiado, pruebe con las transferencias semanales.

Usa aplicaciones si necesitas un avance.

Si no tiene un fondo de emergencia, un mes de bajos ingresos podría obligarlo a utilizar tarjetas de crédito de alto interés o préstamos de día de pago costosos. En su lugar, considere inscribirse en servicios como estos que ofrecen alternativas más baratas para efectivo a corto plazo:

• Activehours: proporciona anticipos pequeños, sin intereses, hasta $ 100 por día, contra cheques de depósito directo. Costo: un "consejo" opcional en la cantidad que elija.
• Dave: Ofrece adelantos sin intereses hasta su próximo cheque de pago. Advierte sobre las próximas facturas o bajos saldos bancarios para ayudar a evitar sobregiros caros. Costo: $ 1 por mes y propinas opcionales.
• Incluso: separa el dinero de su cheque de pago si es más alto que el promedio. Cuando gana menos, incluso hace depósitos para llevarlo a un promedio hasta que le paguen nuevamente, sin intereses. Costo: gratis si su empleador ofrece incluso como beneficio, o aproximadamente $ 3 por semana.

Los expertos financieros advierten contra confiar demasiado en adelantos en efectivo. Sin embargo, estos servicios de bajo costo pueden ayudarlo a superar un mes ajustado y luego volver rápidamente a su presupuesto mensual y plan de ahorro.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.