Respuestas de Arielle: ¿Debo tocar mi 401 (k) para pagar la deuda?

"Arielle Answers" es una columna de preguntas y respuestas sobre inversión y jubilación para todas las edades y etapas de la vida. Estoy aquí para ayudarlo a ahorrar más y alcanzar sus metas de inversión, ya sea la jubilación, el pago de la casa o la universidad para sus hijos. Estas son cosas para las que estoy ahorrando también.

Si tiene una pregunta, me encantaría responderla. (El descargo de responsabilidad: no le daré información sobre el próximo fondo de acciones o el mejor fondo mutuo porque no puedo predecir el futuro). Envíe una pregunta a [email protected] y puede aparecer en una próxima columna.

P: Mi esposa y yo tenemos una cantidad considerable de deudas de tarjetas de crédito. ¿Tiene sentido usar dinero 401 (k) para liquidar la deuda?

Hay una respuesta larga a esta pregunta y una respuesta corta. El corto es solo una palabra, dos letras: No.

Esto se debe a que el IRS no le otorga los beneficios de un 401 (k): contribuciones antes de impuestos, crecimiento de la inversión con impuestos diferidos, por la bondad de su corazón. Se supone que el dinero se destina a la jubilación; Si lo saca antes de eso, pagará impuestos sobre la renta y una multa del 10%.

Dependiendo de su categoría impositiva, podría entregar de inmediato un tercio de lo que retiró; para tener suficiente dinero para pagar una deuda de $ 20,000, por ejemplo, es posible que necesite sacar $ 35,000.

Y luego está el costo de oportunidad de sacar esos $ 35,000 del mercado, donde, si se deja invertido, podría aumentar a alrededor de $ 150,000 después de 25 años, suponiendo un rendimiento anual promedio razonable del 6%.

En otras palabras: a menos que necesite el dinero para salvar una vida, la matemática descarta rápidamente un retiro anticipado. Pero hablemos de algunas alternativas.

Primero, unas palabras sobre los préstamos 401 (k).

No todos los proveedores lo permiten, pero es posible que haya leído sobre esta opción en los documentos de su plan. Realmente no considero que esta sea una buena alternativa a sacar de tu 401 (k), y quiero explicar por qué. Con un préstamo 401 (k), pides dinero prestado de tu cuenta y luego te pagas con intereses. En la superficie, parecen un regalo: puede evitar una distribución temprana, pagar esa deuda de una sola vez y pagar intereses a usted mismo en lugar de a una compañía de tarjetas de crédito. Ganar-ganar, ¿verdad?

De nuevo, no. Estos préstamos son una solución atractiva, pero deberían ser un último recurso debido a una serie de advertencias. Lo más importante: si deja su trabajo, generalmente se le solicitará que pague el préstamo dentro de los 60 días. Si no puede, por ejemplo, porque fue despedido, la cantidad pendiente se considera como un retiro anticipado (por ejemplo, hola a esa multa del 10% e impuesto a la renta).

La deuda de la tarjeta de crédito es estresante; agregar dinero adeudado al IRS se acumularía. Un préstamo 401 (k) es marginalmente mejor que una distribución directa, pero está casi al final de su lista de opciones. Y tienes opciones.

Baje sus tasas de interés …

Antes de hacer algo drástico, intente negociar con el emisor de su tarjeta o consolidar en una tarjeta de crédito con transferencia de saldo o un préstamo personal.

" MÁS: ¿Debo consolidar mi deuda?

Un período promocional de transferencia de saldo puede comprarle de 15 a 18 meses; Usted quiere pagar la deuda antes de que la tasa se dispare. Es una buena opción si tiene un excelente crédito. Dependiendo de su puntaje de crédito y del saldo de su tarjeta de crédito, es posible que no pueda transferir el monto total, pero es útil bajar la tasa de interés incluso en una parte.

Un préstamo personal puede extenderse de dos a cinco años y le permite consolidar su saldo completo; Los bancos y las cooperativas de crédito que ofrecen estos préstamos a veces aceptan más un puntaje crediticio elevado, pero no son el viaje gratuito (ish) de una transferencia de saldo del 0%. Asegúrate de que la tasa de interés del préstamo personal sea inferior a la que pagas actualmente.

… Luego cambia tus prioridades por un tiempo

Si una ruptura en la tasa de interés no es suficiente, puede considerar hacer algunos cambios más grandes. No se preocupe, no le voy a decir qué debe recortar de su presupuesto para pagar esta deuda. Sabes todo eso y probablemente ya lo has hecho. Pero en este punto, es posible que desee liberar aún más dinero, no tocando su 401 (k), sino reduciendo sus contribuciones al mismo.

El consejo general es ahorrar para la jubilación antes de enfrentar la deuda. Esto es especialmente cierto si le ofrecen un 401 (k) que viene con dólares de su empleador, también conocido como dinero gratis. Pero una vez que está ganando ese emparejamiento, la elección entre aportar más y pagar la deuda se reduce principalmente a la tasa de interés de la deuda en comparación con el rendimiento de su inversión anual. También tenga en cuenta que al redirigir los ahorros de jubilación antes de impuestos hacia las deudas, perderá ese beneficio fiscal.

Las tarjetas de crédito a menudo cobran una tasa de interés que excede lo que razonablemente puede ganar invirtiendo, por lo que puede tener sentido reducir su porcentaje de contribución y saldar esa deuda, especialmente si puede hacerlo en menos de cinco años.

Si está buscando un tramo más largo, o ya ha hecho todo lo anterior, puede ser el momento de mirar el alivio de la deuda. Abrirá la puerta a algunos recursos adicionales, a la vez que conserva los ahorros para la jubilación que ha trabajado arduamente para obtener.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales.Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.