Solicitar una tarjeta de crédito después de la quiebra

Por lo general, declararse en bancarrota significa tener un gran impacto en su puntaje de crédito, pero esto no significa necesariamente que esté completamente excluido de un nuevo crédito.

Una declaración de bancarrota en sus informes de crédito dificultará la aprobación del crédito. Sin embargo, diferentes prestamistas tienen diferentes políticas y los acreedores consideran múltiples factores al determinar su elegibilidad crediticia. Factores tales como sus ingresos y el tiempo transcurrido desde que se resolvió la bancarrota también entran en juego.

Las pólizas varían según el emisor.

Algunos emisores de crédito tienen políticas explícitas sobre cómo una quiebra podría afectar la aprobación del crédito. La página de registro de Capital One® Secured Mastercard®, por ejemplo, señala que los solicitantes no son elegibles si "tienen una quiebra no descargada (una que aún no está resuelta)".

Los emisores a menudo no tienen claros los criterios sobre los cuales aprueban o rechazan las solicitudes. La mayoría de las personas descubren si han sido aprobadas o denegadas solo después de presentar la solicitud, y reciben un fuerte golpe de crédito que puede aumentar aún más su puntaje. Cada prestamista o emisor de tarjeta tiene sus propias pautas sobre a quién acepta para tarjetas específicas. Esas pautas no son tan simples como tener un cierto puntaje de crédito o tener una bancarrota que se resolvió hace más de un cierto número de años.

Sin embargo, si está buscando reconstruir su crédito posterior a la bancarrota con una tarjeta de crédito, una tarjeta con garantía es probablemente la mejor manera de comenzar.

¿Qué es una tarjeta asegurada?

Las tarjetas aseguradas están diseñadas específicamente para personas que intentan mejorar su crédito. Son diferentes de las tarjetas de crédito normales en que requieren que deposite un depósito de seguridad, generalmente unos pocos cientos de dólares. Por lo general, su depósito es igual a su línea de crédito: haga un depósito de $ 400, por ejemplo, y usted tiene una línea de crédito de $ 400. El depósito protege al emisor si no realiza sus pagos. Eso hace que las tarjetas aseguradas sean una apuesta relativamente segura para los prestamistas que extienden líneas de crédito a personas con puntajes de crédito más bajos.

Punta de nerd

Una tarjeta asegurada es diferente de una tarjeta de débito prepaga. Con una tarjeta asegurada, su depósito sirve como respaldo en caso de que no pague su factura. Con el débito prepago, el dinero que "carga" en la tarjeta se utiliza para pagar sus compras. Las tarjetas de débito prepagas no le ayudan a construir crédito.

"Las tarjetas de crédito aseguradas son obviamente una buena opción", dice Carlos Colón, gerente del programa de educación financiera de Mpowered, una organización sin fines de lucro de coaching financiero en Colorado. "Dependiendo del banco o de la cooperativa de crédito, y me gusta abogar por las cooperativas de crédito porque son organizaciones sin fines de lucro, pueden tener algunos requisitos en términos de cuánto tiempo ha pasado la bancarrota".

" MÁS: Las mejores tarjetas de crédito aseguradas de Investmentmatome

Los emisores de tarjetas de crédito pueden denegar y rechazan a los solicitantes con bancarrotas recientes u otros fallos en sus informes de crédito, incluso para tarjetas aseguradas. Si sospecha que una declaración de bancarrota puede significar que se le negará una tarjeta asegurada a través de un emisor más grande, considere solicitar una en su cooperativa de crédito local.

"Las cooperativas de crédito locales a menudo son más indulgentes y accesibles que un banco más grande", dice Colón, especialmente para aquellos que buscan recuperarse de una bancarrota. "Solo asegúrese de asegurarse de que la tarjeta asegurada informe a las tres agencias".

Si una tarjeta no informa al menos a una de las tres agencias de crédito principales, la actividad positiva en su cuenta, como hacer pagos a tiempo y mantener un saldo bajo, no mejorará su puntaje de crédito. Cuantas más agencias a las que una tarjeta informe, mejor, siempre que la información reportada sea positiva.

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Recibir tarjetas de crédito ofrece post-quiebra.

Algunas personas podrían realmente recibir una afluencia de ofertas de tarjetas de crédito poco después de la bancarrota. Acércate a tales ofertas con precaución.

"Según nuestra experiencia, los consumidores que se declararon en bancarrota recibirán ofertas de tarjetas de crédito", dice Nina Heck, directora de asesoría y servicios al cliente de Guidewell Financial Solutions, una organización de asesoría crediticia sin fines de lucro. "Los acreedores pueden incluso verlos como un mejor riesgo que otros solicitantes, ya que al haber pasado por la bancarrota, no pueden declarar nuevamente por siete a diez años". Por lo tanto, en sí mismo, la bancarrota no puede descalificarlo para obtener crédito. Es más una cuestión de cómo afectará los términos de crédito que recibe ".

Si está recién salido de una descarga de bancarrota, es probable que todas las ofertas de tarjetas de crédito entrantes tengan límites bajos y tasas de interés altas. Aceptar una oferta para este tipo de tarjeta, y usarla con prudencia, sin duda puede ayudarlo en su crédito. Pero saltar directamente al uso de la tarjeta de crédito podría no ser la mejor opción financiera inmediata.

Reparacion de credito despues de la quiebra.

La mejor manera de calificar para una tarjeta de crédito posterior a la bancarrota es arreglar su crédito. Pero no puedes hacer eso de la noche a la mañana. Implica cambios conscientes para cambiar su perspectiva financiera en la dirección correcta.

"Una de las principales cosas para salir de la bancarrota es considerar cómo avanzarán sus finanzas", dice Jerry Buchko, miembro de la junta de la Asociación de Asesoramiento Financiero y Planificación de la Educación.La estabilidad financiera que buscan los prestamistas cuando le aprueban el crédito por primera vez también es importante después de la bancarrota, dice Buchko.

Aquí hay algunos pasos que puede tomar para mejorar su crédito después de la bancarrota:

1. Asegúrese de que todas las deudas canceladas se eliminen de sus informes de crédito

Si sus informes de crédito aún muestran cuentas atrasadas después de la cancelación de la quiebra, es probable que estén reduciendo su puntaje de crédito.

"A menudo recomendamos que las personas que han quebrado soliciten y revisen una copia de su informe de crédito antes de solicitar un nuevo crédito", dice Heck. "A veces hay inexactitudes. Por ejemplo, una cuenta que se incluyó en la bancarrota no puede ser reportada como tal ".

Todos tienen derecho a un informe de crédito gratuito cada año de cada una de las tres agencias. Si ve cuentas que deberían haberse reportado cerradas en la bancarrota, comuníquese con la oficina que muestra el error y corríjala. Asegúrese de tener la documentación de su bancarrota disponible para confirmar cualquier informe erróneo.

2. Poner en orden tus finanzas no crediticias

Aunque la bancarrota puede resultar de facturas médicas u otras deudas inevitables, a menudo es causada por problemas fundamentales con el gasto, ahorro y presupuesto. Resolver esos problemas antes de solicitar una tarjeta de crédito puede ayudarlo a ubicarse en una mejor posición general.

"¿Eres un empleado remunerado? ¿Puedes mantenerte? Manténgase al día con sus cuentas? Estas cosas ayudan ", dice Buchko. "No es solo si tienes una tarjeta de crédito o no".

3. construir credito

Una vez que tenga sus finanzas en forma, entonces es el momento de considerar la creación de un crédito estratégico a través de una tarjeta de crédito garantizada o incluso un préstamo de un generador de crédito.

La línea de fondo

Declararse en bancarrota no afectará su capacidad de obtener una tarjeta de crédito para siempre. El registro permanecerá en su informe de crédito por siete a 10 años. Pero si adopta un enfoque a largo plazo para reconstruir su crédito, será más fácil acceder a una gama más amplia de tarjetas de crédito en el futuro.

La bancarrota "no necesariamente tiene el mismo peso negativo durante los 10 años completos", dice Buchko. "Entonces, si su actividad financiera posterior a la quiebra comienza a verse mejor en su informe de crédito: está pagando sus facturas a tiempo, su relación deuda-ingresos se mantiene, no hay más cobros, su día a día. La actividad comenzará a verse mejor con el tiempo. "La forma en que su bancarrota realmente afecta su puntaje de crédito se hace cada vez menos, asumiendo que todo va bien".

Kevin Cash es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Imagen a través de iStock.