Las lagunas en la Ley CARD están bajo fuego de la Reserva Federal

La Junta de la Reserva Federal ha publicado algunas enmiendas potenciales a la Ley CARD de tres fases de 2009, aprobada por el Congreso para proteger a los estadounidenses de esquemas de tarjetas de crédito abusivas. Como siempre, algunas personas han realizado rutas en torno a nuevas regulaciones, explotando puntos ciegos en el texto de la ley. A la luz de estos desarrollos, la Junta de Reserva está proponiendo algunas nuevas medidas para agregar especificidad al contenido existente de la Ley con el objetivo de cerrar las lagunas. ¿Qué tipo de resultados se pueden esperar de este cambio?

Prohibición total de alteraciones sorpresa de interés

Con los nuevos cambios, la compañía de su tarjeta de crédito no podrá cambiar el idioma para evitar la divulgación cuando cambie la cantidad de interés que se le cobra. Tal como están las cosas hoy, las compañías deben notificar cuarenta y cinco días antes de cualquier cambio en la cantidad de interés que evalúan en su saldo. Si estamos discutiendo una tarjeta de crédito de bajo apr, la Ley actual requiere que las tasas introductorias se mantengan por el tiempo anunciado al principio, a menos que el titular de la tarjeta esté moroso en sus facturas por más de dos meses. Sin embargo, esto no ha impedido que ciertos acreedores jueguen con el lenguaje para que las personas acepten reembolsos revocables que tienen el impacto final de elevar las tasas generales.

El Wall Street Journal informa que Citibank proporcionó un ejemplo de este enfoque, evaluando el interés en algunos clientes a una tasa de casi el treinta por ciento y luego cambiando con una oferta para un "reembolso de hasta el setenta por ciento de los cargos financieros si pagan" tiempo ”. Sin embargo, Citibank incluyó estipulaciones de que podría terminar unilateralmente este alivio sin previo aviso.

El endurecimiento de las regulaciones por parte de los federales debería prevenir este tipo de comportamiento en el futuro. De acuerdo con la Junta, dichos programas de reembolso estarán sujetos a requisitos para cumplir con los plazos anunciados, al igual que las ofertas para tasas de interés introductorias bajas.

Un Fin a los "Cosechadores de Cuotas"

Las nuevas medidas también estipulan que los emisores de tarjetas no pueden beneficiarse de la imposición de tarifas exorbitantes para abrir su cuenta. En este momento, las compañías solo pueden cobrar tarifas de hasta un cuarto del valor de la línea de crédito de los titulares de tarjetas. No obstante, algunas compañías han intentado sortear estas restricciones adjuntando tarifas al proceso de registro de una tarjeta, incluso ganando el apodo de "tarjetas de crédito de recolector de tarifas". Según estas instituciones, dichos cargos no están cubiertos por la Ley CARD, que solo hace referencia a los aranceles cobrados en cuentas establecidas.

El WSJ también nos trae una instancia de tal manipulación a manos de First Premier Bank. First Premier cobró una tarifa anual de $ 75 y una tarifa adicional de $ 95 para procesar en una tarjeta que se adjunta a una línea de crédito de trescientos dólares. Las estipulaciones adicionales de la Fed harían esto imposible dentro de la ley, ya que todas las tarifas serían cubiertas por el techo del 25%.

Prevención de la deuda tóxica

La Reserva también está agregando lenguaje para evitar que las personas obtengan préstamos que no pueden pagar de manera realista. Bajo las nuevas reglas, el ingreso individual, no el hogar, será la medida por la cual se evaluará la capacidad del solicitante de un préstamo para pagar su deuda. Por lo tanto, si alguien está tratando de obtener un préstamo, abrir una línea de crédito o aumentar uno existente, debe probar que puede manejar la deuda o buscar a alguien más que lo respalde.

Sin embargo, al final del día, si bien estas nuevas medidas abordarán los excesos pasados, también se considerarán inevitablemente como nuevos desafíos que los acreedores superarán para obtener ganancias rápidas. Entonces, a pesar de que estas nuevas regulaciones aún no han entrado en vigencia, la gente ya se está preguntando cómo responderá la Fed a la próxima ola de estrategias para aprovechar las ventajas de los consumidores, y si la Reserva siempre se pondrá al día.