Crédito inactivo: cuánto tiempo lleva y una forma sencilla de evitarlo

Digamos que usted es Bella Durmiente y que acaba de despertarse después de 100 años. (Esta es la versión de cuento de hadas, no Disney). Deberá comprar cosas para adultos, como comestibles y un teléfono celular, lo que significa que necesita una forma de pagarlos. Pero si no ha usado una tarjeta de crédito en mucho tiempo, puede ser más difícil de lo esperado obtener la aprobación de una nueva.

De hecho, si no ha tenido actividad en sus cuentas de crédito en los últimos años, es posible que su archivo de crédito haya desaparecido. Eso significa que está en la misma posición que alguien que nunca tuvo un archivo de crédito, y tendrá que reconstruir su crédito.

Para el cuidado y crecimiento de su historial de crédito, es una buena idea mantener sus cuentas de tarjeta de crédito activas. Puede hacerlo usando cada una de sus tarjetas de crédito al menos una vez al mes, aunque solo sea para comprar un paquete de chicle. Después de todo, usar el crédito es la mejor manera de demostrar que puede usar el crédito responsablemente

Pero hay muchas razones por las que sus cuentas pueden permanecer inactivas por un tiempo, debido a una enfermedad, una asignación de trabajo extendida en el extranjero o un cónyuge que tiene todas las cuentas del hogar a su nombre. Demonios, tal vez vivías en una comuna y no tenías ningún uso del dinero.

En el peor de los casos, las cuentas inactivas pueden significar que su historial de crédito desaparecerá. Pero eso toma mucho, mucho tiempo para suceder.

Veamos los detalles.

¿Qué pasa si no usas el crédito en absoluto?

La mayoría de los prestamistas (emisores de tarjetas de crédito, bancos hipotecarios, etc.) informan el estado de su cuenta y la actividad reciente a las agencias de crédito. Esta información constituye su historial de crédito y se utiliza para generar sus puntajes de crédito. Los prestamistas observan su comportamiento crediticio pasado para determinar qué tan riesgoso sería prestarle dinero.

Si deja de usar sus tarjetas de crédito, esas cuentas seguirán apareciendo en su historial de crédito por un tiempo.

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Cuánto tiempo las cuentas permanecen en su registro

El tiempo que una cuenta inactiva o cerrada permanece en su archivo de crédito depende de si muestra información positiva o negativa sobre usted.

"Si lo último que le pasa a una cuenta en particular es que se encuentran en un estado de morosidad, nuestros reguladores nos exigen que eliminemos eso del archivo después de siete años", dice Mike Catanese, vicepresidente y líder de datos del consumidor para el Oficina de crédito con sede en Atlanta Equifax.

Sin embargo, si la cuenta se ve bien en su registro, permanecerá allí durante 10 años.

Está bien. Las buenas noticias permanecen en su archivo de crédito por más tiempo que las malas noticias. Por lo tanto, si tiene una cuenta en buen estado y la cierra o deja de usarla, seguirá ayudando a su crédito durante 10 años.

¿Porqué es eso?

"Está impulsado por lo que los prestamistas, o las personas que están haciendo préstamos futuros, querrán usar", dice Catanese. "Un banco no considerará relevante lo que hizo hace 15 años para una decisión de crédito hoy".

Los efectos de la inactividad.

Lo que es más difícil de precisar es el efecto que tendrá la inactividad en su capacidad para obtener crédito. Si tiene un archivo de crédito, pero muestra que no ha estado usando crédito durante varios años, ¿podría evitar que se le apruebe una tarjeta de crédito? Catanese dice que esto variará mucho dependiendo de sus circunstancias individuales y los requisitos del prestamista.

"El objetivo de obtener un informe de crédito para un prestamista es decidir no solo si tiene un riesgo lo suficientemente bajo como para obtener algún tipo de préstamo o crédito, sino también comprender cuánto puede manejar el crédito", dice Catanese.

Si no ha estado usando crédito en los últimos años, los prestamistas pueden estar menos dispuestos a prestarle dinero. O bien, pueden darle una línea de crédito más pequeña de lo que usted espera.

Si terminas sin historial de crédito

Volver a la bella durmiente. Si ha estado fuera del bucle de crédito por un período prolongado, el primer paso es solicitar un informe de crédito gratuito de cada una de las agencias de crédito para confirmar que no está en su sistema. Si alguien ha robado su identidad o ha habido alguna actividad en una cuenta que olvidó, puede tener problemas Crédito para lidiar con no crédito.

Una vez que haya confirmado que no tiene ningún historial de crédito, puede comenzar a reconstruir.

Hay varias formas de hacer esto. Entre ellos:

• Pídale a su arrendador que reporte los pagos de su alquiler a las agencias de crédito.
• Solicite a un familiar de confianza con buen crédito que lo agregue a su cuenta de tarjeta de crédito como usuario autorizado.
• Solicite una tarjeta de crédito garantizada, que le exigirá que deposite un depósito como garantía. Las tarjetas aseguradas son generalmente las mejores opciones entre las tarjetas de crédito para mal crédito.
• Solicite un préstamo generador de crédito.

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Razones para mantener su archivo de crédito activo

Si está pensando en poner sus tarjetas de crédito en hielo o se está preparando para una mudanza internacional, puede ser una buena idea tomar medidas para asegurarse de que no perderá el buen historial crediticio que ha creado.

"No solo afecta si obtiene un préstamo, sino que también puede afectar las solicitudes de seguro y las solicitudes de empleo", dice Catanese sobre la necesidad de tener un buen historial de crédito. "Con razón o sin ella, los informes de crédito ahora son una parte importante de establecerlo como un adulto responsable en nuestra sociedad".

Considere realizar un pequeño pago recurrente en una tarjeta de crédito emitida en los EE. UU., Como una suscripción a Netflix o una factura de servicios públicos. Eso significa que su tarjeta de crédito se utilizará al menos una vez al mes, por lo que el emisor continuará informando su actividad a las agencias de crédito y su archivo de crédito permanecerá activo. Puede automatizar aún más las cosas configurando su tarjeta de crédito para que se pague automáticamente desde una cuenta bancaria. Ahora todo lo que tiene que hacer es asegurarse de que haya suficiente dinero en efectivo en la cuenta bancaria para que el retiro automático se haga efectivo y listo. Su historial de crédito permanecerá activo y apenas tendrá que pensar en ello.

Por supuesto, ignorar completamente sus cuentas de crédito tampoco es la mejor idea. Inicie sesión periódicamente para ver si ha habido cargos no autorizados y verifique su informe de crédito una vez al año para asegurarse de que no haya problemas o sorpresas.

Sin embargo, con un poco de previsión, puede configurar un plan de bajo mantenimiento para mantener activo su crédito mientras está haciendo cosas más importantes con su tiempo.

¿Y si tu historia ya se ha vaporizado? Usted construyó un registro de crédito una vez antes, y puede hacerlo nuevamente.

Virginia C. McGuire es escritora de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Gorjeo: @vcmcguire .