¿Qué es el valor efectivo real?

¿Su sótano inundó y empapó su sofá? ¿Su parachoques trasero se unió al asiento trasero en un guardabarros?

Si tiene un seguro, la reparación del daño no afectará su cuenta bancaria. Sin embargo, la cantidad de su reembolso dependerá de si la compañía de seguros calcula sus pagos en función del valor en efectivo real o el valor del costo de reemplazo.

¿Qué es una política de valor en efectivo real y cómo puede protegerse para evitar un corto en el día de pago?

Valor en efectivo real vs. costo de reemplazo

El valor en efectivo real (ACV) implica que un ajustador de seguros reste cualquier posible depreciación de la propiedad dañada. El ajustador determinará la depreciación según la edad, el tipo y la condición previa al daño de la propiedad y puede realizar un examen visual.

Otra opción de política común es el costo de reemplazo, que reembolsa la cantidad de dinero que se necesitaría para comprar un nuevo producto de valor similar. El costo de reemplazo beneficia a los consumidores porque la política de pago suele ser más generosa que el método del valor en efectivo real. Esta generosidad de pago comparativa significa que los pagos de primas para planes de costos de reemplazo cuestan más que los planes de valor efectivo real.

Aquí hay un ejemplo de cómo las diferentes pólizas reembolsan las pérdidas.

Su refrigerador de 10 años fue dañado durante una tormenta. Un refrigerador nuevo similar costaría $ 2,500. ¿Cómo le reembolsaría cada tipo de póliza?

• El valor del costo de reemplazo pagaría los $ 2,500 directamente o pagaría el valor de la depreciación y reembolsaría la diferencia una vez que envíe el recibo de compra.
• El valor en efectivo real utilizaría el importe de la depreciación. Usando la Calculadora de depreciación de páginas de reclamaciones para una cifra aproximada, la aseguradora podría iniciar la oferta de pago en alrededor de $ 830.

La calculadora de páginas de reclamación puede proporcionar una estimación general de la depreciación, pero el proceso de depreciación real es más complicado y variado.

¿Cómo se calcula la depreciación de ACV?

El proceso de depreciación de ACV puede variar entre aseguradoras y ubicaciones. Los ajustadores de seguros pueden tener en cuenta la edad, el tipo y la condición previa al daño de la propiedad para el cálculo o utilizar la métrica aún menos definida del valor justo de mercado. El valor justo de mercado significa la cantidad que el producto podría vender hoy. El método utilizado puede depender de la política específica o de la ley de su estado con respecto a los cálculos de depreciación del seguro.

Cualquiera de los dos métodos permite a los ajustadores de seguros sobreestimar la depreciación. Usted tiene derecho a negociar con la compañía de seguros el monto de la depreciación. ¿Cómo se puede reconocer una oferta justa de reembolso?

Idealmente, cuando se inscribió en la póliza de seguro, también completó una lista de inventario de viviendas que emparejó el nombre de cada elemento con su antigüedad y condición actual. Eso reduciría el tiempo de investigación, pero las negociaciones aún pueden ocurrir sin esa lista. Use la calculadora de la página de reclamaciones o el Libro azul de Kelley para obtener información sobre los vehículos que le ayudarán a determinar la oferta general de precio justo para su deducción. Las negociaciones siempre merecen la pena porque la depreciación no se puede cambiar una vez que se completa el proceso de pago.

Cobertura GAP del vehículo niega la depreciación

Una política de protección automática garantizada puede ayudarlo a evitar la depreciación del ACV después de sufrir daños en el vehículo. GAP es una política complementaria que se aplica para cubrir la diferencia entre el valor del activo deducido y el monto del préstamo para automóvil. Los aseguradores de automóviles a menudo restan tanto la depreciación como el deducible del ACV, por lo que el pago de GAP también puede terminar cubriendo el deducible.

Siempre lea su póliza

Lea su póliza de seguro cuidadosamente para comprender cómo la compañía reembolsará los daños. Esto es especialmente importante para los planes de costos de reemplazo donde pueden suceder las restas de depreciación y sorprenderlo si no vio a ese demonio en los detalles. La política también explicará los límites de pago máximos pertinentes o los deducibles del plan que se pueden combinar con el valor en efectivo real para hacer que su reembolso sea más bajo de lo que esperaba.

Ilustración de seguros a través de Shutterstock.