6 razones por las que se rechazan los negocios para los préstamos a pequeñas empresas

A nadie le gusta el rechazo. Ya sea un "no" de su trabajo soñado, la persona que ama o el banco, le duele.

Y si eres propietario de una pequeña empresa, es posible que conozcas bien la sensación. De las pequeñas empresas que solicitaron financiamiento en el primer semestre de 2014, solo la mitad recibió alguna cantidad, según una encuesta realizada por los Bancos de la Reserva Federal de Nueva York, Atlanta, Cleveland y Filadelfia.

Investmentmatome le preguntó a los expertos en préstamos la pregunta candente que muchos propietarios de pequeñas empresas quieren que se les responda: ¿Por qué los propietarios de pequeñas empresas son rechazados por los préstamos para pequeñas empresas?

1. Mal crédito o sin crédito

Ximena Arias / Kyle Freeman

Un puntaje de crédito es una medida de la solvencia crediticia de una persona o empresa. Los bancos generalmente miran los puntajes de crédito personal y comercial para tomar decisiones de préstamos y establecer tasas de interés. Cada individuo y empresa tiene múltiples puntajes de crédito, reportados por varias agencias de crédito. Las tres principales agencias de crédito personal son Equifax, Experian y TransUnion, y las principales agencias de crédito comercial son Equifax, Experian y Dun & Bradstreet.

Cada agencia de crédito calcula las puntuaciones de crédito de manera ligeramente diferente, y no siempre está claro qué prestamistas miran qué puntuaciones. En general, un puntaje de crédito puede ser bajo por varias razones, incluida la quiebra, y los pagos atrasados ​​o perdidos a prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y proveedores. Algunas empresas son simplemente demasiado nuevas para haber establecido un historial de crédito.

"La razón más común en nuestra comunidad [los dueños de negocios son rechazados por préstamos] es que no tienen un historial de crédito o un puntaje de crédito bajo", dice Ximena Arias, gerente de servicios financieros de Mission Asset Fund. El Fondo de Activos de la Misión con sede en San Francisco facilita los círculos de préstamos – un programa de préstamos de igual a igual de interés cero - e informa de los préstamos a algunas agencias de crédito. Esto ayuda a los prestatarios con bajo crédito a mejorar sus puntajes de crédito y ser elegibles para préstamos tradicionales.

Para elevar sus puntajes de crédito personal y comercial, los dueños de negocios deben hacer pagos a tiempo, gastar bastante por debajo de su límite de crédito y mantener abiertas las cuentas de crédito.

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2. Falta de garantía

Los bancos a menudo requieren garantías (propiedad física que puede garantizar un préstamo si no se reembolsa) antes de que acepten otorgar préstamos. Sin embargo, las nuevas empresas pueden no tener equipos o bienes raíces para ofrecer como garantía, o pueden no estar dispuestas a utilizar sus activos personales (piense: casas y automóviles) como garantía.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash and Capital

"La cantidad que un banco prestará depende del valor de sus activos", dice Stephen Sheinbaum, fundador de Merchant Cash and Capital and Bizfi. "Las casas y los autos son la forma más común de garantía, pero si no posee nada que el banco considere valioso, tendrá problemas para obtener un préstamo bancario".

Las compañías de Sheinbaum son dos prestamistas en línea que surgieron en la última década para ofrecer alternativas de financiamiento a los préstamos bancarios. Merchant Cash and Capital ofrece anticipos de efectivo de comerciantes en línea, y Bizfi es un mercado en línea para las opciones de financiamiento de pequeñas empresas. Los prestamistas en línea generalmente ofrecen préstamos a tasas de interés más altas que los préstamos bancarios tradicionales, pero a menudo no requieren garantías.

3. Flujo de caja débil

Los bancos quieren ver que las empresas tengan suficiente dinero para hacer pagos mensuales de préstamos además de cubrir el alquiler, la nómina, el inventario y otros costos. Sin embargo, muchas pequeñas empresas luchan por mantener suficiente efectivo en el banco, incluso si son rentables, a menudo porque tienen que pagar por adelantado a proveedores externos antes de que se les pague por su producto o servicio.

Jay DesMarteau / TD Bank

Los dueños de negocios necesitan entender cuánto dinero está fluyendo a través de sus operaciones. Si sale más dinero del que entra, necesitan hacer cambios.

"Si su negocio tiene un margen muy ajustado, trabaje para reducir los gastos o encontrar formas de aumentar los ingresos antes de solicitar un préstamo", dice Jay DesMarteau, jefe de banca de pequeñas empresas de TD Bank.

Aunque el flujo de efectivo sigue siendo un desafío para muchas pequeñas empresas, está mejorando para algunos. El cincuenta y ocho por ciento de las 601 pequeñas empresas encuestadas en abril de 2015 para el Índice de Pequeñas Empresas de Wells Fargo / Gallup dicen que su flujo de efectivo fue "muy bueno" o "algo bueno" en los últimos 12 meses, un aumento del 50% el año pasado.

4. Falta de preparación.

Algunas empresas son rechazadas por préstamos para pequeñas empresas porque los propietarios no están preparados.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

"Muchas empresas simplemente no conocen el proceso de solicitud y creen que pueden ingresar a un banco, completar una solicitud y obtener la aprobación para un préstamo", dice Mark Palmer, director gerente y analista de BTIG, una empresa global de intermediación y corretaje. firma de inversión.

De acuerdo con el sitio web de la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos, antes de solicitar un préstamo bancario, las empresas deben tener un plan de negocios escrito, estados financieros o proyecciones, informes de crédito personales y comerciales, declaraciones de impuestos y estados bancarios.También deben tener copias de los documentos legales relevantes, incluidos los artículos de incorporación, contratos, arrendamientos y cualquier licencia y permiso necesario para operar.

5. Buscando pequeños préstamos.

La mayoría de las pequeñas empresas solicitan préstamos de menos de $ 100,000, según un documento de trabajo de la Escuela de Negocios de Harvard 2014 de Karen Mills, ex administradora de la SBA. Sin embargo, los bancos quieren suscribir préstamos más grandes porque es más rentable para ellos. Al banco le cuesta aproximadamente la misma cantidad procesar un préstamo de $ 50,000 que un préstamo de $ 1 millón, pero puede ganar más dinero al suscribir este último.

Por lo tanto, aunque puede ser difícil obtener un préstamo bancario como propietario de una pequeña empresa, los prestamistas en línea como OnDeck, Lending Club y Dealstruck han surgido para ofrecer los préstamos en dólares pequeños que los bancos tradicionales no están dispuestos a suscribir. La SBA también garantiza microcréditos hasta $ 50,000.

6. Bancos aversos al riesgo

El préstamo a una pequeña empresa es un riesgo para los bancos. Desde la crisis financiera de 2008, muchos bancos han elevado sus estándares de préstamos para evitar asumir ese riesgo.

Rhea Aguinaldo / Mayoría de Pequeños Negocios

"Después de la recesión, los bancos se volvieron más adversos al riesgo y, desafortunadamente, los préstamos para pequeñas empresas son intrínsecamente más riesgosos que los préstamos para grandes empresas o incluso los préstamos al consumo", dice Rhea Aguinaldo, gerente de emprendimiento para la mayoría de pequeñas empresas, un grupo nacional de defensa de las pequeñas empresas.

Algunos propietarios de pequeñas empresas tienen mejor suerte al obtener préstamos de bancos comunitarios, donde tienen relaciones con el personal del banco.

"Las pequeñas empresas tienden a tener mejores resultados si son conocidas por el banquero", dice Palmer de BTIG.

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Comparar prestamos comerciales Teddy Nykiel es un escritor de personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Síguela en Twitter @teddynykiel y en Google+ . Póngase en contacto con ella en [email protected] .

Esta publicación se publicó originalmente el 13 de mayo de 2015. Se actualizó el 8 de diciembre de 2015.

Imagen a través de iStock.