6 preguntas que debe hacer al emisor de su tarjeta de crédito

Administrar activamente su cuenta de tarjeta de crédito puede ahorrarle dinero, mejorar sus puntajes de crédito y ayudarlo a administrar su vida financiera en general. Si hay algo que su emisor de tarjeta de crédito pueda hacer para facilitar las cosas, nunca está de más preguntar. Quizás te sorprenda lo que están dispuestos a hacer para brindarte un poco de ayuda.

Aquí hay seis preguntas para hacerle al emisor de su tarjeta. Lo peor que puede pasar es que obtengas un "no".

1. ¿Perdonarás un pago atrasado?

Obviamente, pagar a tiempo cada mes debería ser una prioridad, pero a veces la vida da un giro brusco. Digamos que se pierde la fecha de vencimiento de su pago por alguna razón. "Si tiene un buen historial con su compañía de tarjetas de crédito y no cumple con un pago por enfermedad o mudanza o algo así, pídales que lo dejen pasar y pida que le retiren la tarifa", dice Beverly Harzog, experta en crédito y autora de "El plan de escape de la deuda".

Algunos emisores de tarjetas hacen del perdón una póliza. Otros les dan herramientas a sus titulares de tarjetas para hacer que los pagos atrasados ​​sean menos probables.

Descubrir, por ejemplo, no cobra una tarifa por retraso en el pago tardío ni aumenta su tasa de interés, dice el portavoz Derek Cuculich. "No tenemos una APR de penalización, por lo que el segundo pago faltante no resultaría en una APR elevada, pero vendría con una tarifa".

Citi ofrece una tarjeta que no cobra recargos por demora ni una tasa de porcentaje anual de penalización, incluso después de varios pagos atrasados.

Capital One está tratando de asegurarse de que los clientes no paguen tarde. "Hace aproximadamente un año, inscribimos automáticamente a todos los clientes en la alerta de vencimiento de pagos", dice Jennifer Jackson, vicepresidenta ejecutiva de la división de tarjetas de Estados Unidos de Capital One. "Estamos diseñando productos y servicios para ayudar a nuestros clientes a tener éxito. Estamos midiendo el impacto y sabemos que está afectando el comportamiento del cliente ".

Incluso si obtiene un recargo por pago atrasado, tenga en cuenta que el pago no realizado en sí podría ser reportado a las agencias de crédito, lo que perjudicaría su puntaje. Por lo general, los pagos se informan a las agencias una vez que se retrasan 30 días. Pase lo que pase, considérelo como una experiencia de aprendizaje y trabaje para evitar repetir el error. Pagar tarde es un hábito terrible para empezar.

2. ¿Puedo elegir la fecha de vencimiento de mi pago?

Una de las mejores maneras de asegurar que pague a tiempo mientras administra su flujo de efectivo es elegir la fecha en que su pago vence cada mes. Cuando puede elegir su propia fecha de vencimiento, puede establecerla para un momento en que el dinero no sea tan ajustado. Todos los principales emisores de tarjetas le permiten elegir su propia fecha de vencimiento; Algunos incluso te dejan hacerlo en línea.

"Cuando las personas pueden cambiar la fecha de vencimiento de su pago, pueden configurarlo para mantenerse al día con sus finanzas generales", dice Jackson. "Pueden decidir cómo quieren gestionar los pagos".

Una cosa a tener en cuenta: por lo general, no puede elegir una fecha de vencimiento de los días 29, 30 o 31 porque no todos los meses incluyen esas fechas.

3. ¿Bajará mi tasa de interés?

Si ha sido un buen cliente y tiene un saldo, considere pedirle a su emisor que reduzca su tasa de interés. Harzog dice que hay otra señal de que es hora de solicitar una tasa más baja: "Si empiezas a recibir ofertas por correo para obtener tarjetas de primera clase, significa que probablemente tu puntuación haya aumentado. Puede llamar a su emisor y decirles las ofertas que está recibiendo, y aprovechar eso para ver si pueden coincidir ".

4. ¿Subirá usted mi límite de crédito?

Siempre puede solicitar un aumento en su límite de crédito, pero asegúrese de conocer tanto el lado positivo como el negativo. Una línea de crédito más alta le da acceso a más poder de préstamo, y puede mejorar su puntaje de crédito al reducir su índice de utilización de crédito. El inconveniente es que el emisor puede retirar su informe de crédito, lo que podría afectar su puntaje de crédito.

"Usted puede decidir si desea tomar ese golpe a corto plazo para su crédito", dice Harzog. "Si está cerca del siguiente nivel, de promedio a bueno, por ejemplo, un golpe de hasta cinco o 10 puntos podría perjudicarlo, especialmente si planea solicitar una hipoteca u otro préstamo grande".

Pedir un aumento en la línea de crédito también puede producir consecuencias no deseadas. Harzog dice que conoce a alguien que solicitó un aumento en la línea de crédito y resultó contraproducente. “Cuando el emisor miró su historial de crédito y vio algunas marcas negras, en realidad disminuyeron su línea de crédito. Si no tiene un buen registro, no quiere pedirles que revisen su cuenta de crédito ".

Muchas veces, los emisores cuentan con mecanismos para aumentar su límite de crédito cuando creen que está listo.

Jackson dice que Capital One tiene un "programa de pasos de crédito" para aumentar los límites de crédito de los clientes. Los clientes "tienen que hacer dos pasos para obtener un aumento de la línea de crédito", dice ella. “Use su tarjeta, pague a tiempo las primeras cinco declaraciones, y en la sexta declaración obtendrá un aumento de la línea de crédito. Continuamos evaluando cuentas a lo largo del tiempo para aumentos adicionales, considerando los pagos a tiempo y la capacidad de pago. Queremos asegurarnos de que nuestros clientes no se metan en problemas inadvertidamente. Y no extendemos líneas donde creemos que nunca podrán pagarlo ".

5. ¿Qué puntaje de crédito usas?

Para reducir la posibilidad de que se rechace una solicitud de tarjeta de crédito, verifique su informe de crédito y su puntaje de crédito antes de presentar la solicitud.En estos días, puede obtener su puntaje de crédito gratis de muchas compañías de tarjetas de crédito. Discover y Capital One te darán tu puntaje incluso si no eres un cliente. Una vez que sepa qué tarjeta desea, llame al emisor para ver qué puntaje utiliza al considerar las aplicaciones.

Estos son los motivos por los que importa: cada agencia de crédito recopila su propia información y calcula las puntuaciones en función de esa información, por lo que las calificaciones pueden variar de una oficina a otra.

"Usted puede preguntar de qué oficina sacan", dice Harzog. Sin embargo, agrega: "Me he dado cuenta que en los últimos años, algunos emisores han cambiado su política y no se lo dicen. La mejor estrategia es asegurarse de que todos sus informes de crédito sean buenos para que no tenga que preocuparse de qué oficina se está retirando ".

La ley federal le da derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito una vez al año. Puede acceder a esos informes gratuitos en AnnualCreditReport.com.

6. ¿Cuándo reporta información de cuenta a las agencias de crédito?

"Si está tratando de elevar su puntaje, pagar el saldo de su tarjeta de crédito antes de que el emisor lo reporte a la oficina de crédito ayudará a reducir su índice de utilización", dice Harzog.

Llame a su emisor y pregunte cuándo informa la información de la cuenta. Si no quiere llamar, lo mejor es asumir que informa sobre la fecha de cierre de su estado de cuenta, que puede encontrar en su estado de cuenta. Las agencias de crédito podrían tardar unos días en actualizar sus datos. Si está trabajando duro para aumentar su puntaje de crédito, otra alternativa es pagar su tarjeta de crédito más de una vez al mes para que su índice de utilización sea menor durante todo el mes.

El hilo común de estas seis preguntas es el siguiente: obtener el máximo provecho de sus tarjetas de crédito significa administrar sus cuentas para que lo coloquen en la posición más ventajosa. No solo aceptes pasivamente lo que te da tu emisor. Pídale a su emisor que trabaje con usted para producir los mejores resultados financieros para su situación.

Ellen Cannon es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ellencannon.