5 Formas seguras de aprovechar su IRA Roth antes de jubilarse

Este artículo fue actualizado el 5 de julio de 2013.

Además de ser un gran tipo de cuenta de jubilación que puede ahorrarle miles de impuestos a largo plazo, una Roth IRA puede utilizarse como un fantástico fondo de "ahorro de emergencia, universidad, médico o anticipo" para ahorrar impuestos antes de los 59 1 / 2.

No solo puede invertir sus fondos como desee (CD, bonos o acciones) en una Roth IRA , pero es posible que no deba pagar el impuesto sobre la renta o la multa por retiro anticipado del 10% en las ganancias cuando saca el dinero.

El IRS le permite tomar "distribuciones" (retiros) de su Roth IRA antes de los 59 1/2 sin penalización ni impuestos sobre las ganancias si cumplen con las reglas de distribución temprana calificada.

Pero antes de pasar a eso, hay algunas reglas Roth IRA básicas que debe seguir para poder abrir una cuenta, hacer contribuciones y recibir distribuciones.

Las reglas básicas de Roth IRA para conservar mente:

• Su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) debe ser inferior a $ 112,000 para solteros, y $ 178,000 para contribuyentes conjuntos para la elegibilidad total de contribución en el año fiscal 2013.
• No puede contribuir más de $ 5,500 ($ 6,500 si edad 50) total en todas las cuentas IRA y Roth IRA combinadas dentro de un año fiscal.
• Debe tener la IRA Roth abierta durante cinco años fiscales para recibir distribuciones calificadas anticipadamente.

Si cumple con la factura después de leer estas reglas, Puede seguir leyendo para recibir distribuciones anticipadas (antes de los 59 años y medio) de su IRA Roth sin la penalización del 10% ni la imposición de sus ganancias.

Puede usar su Roth IRA como:

1. Un Fondo de emergencia de respaldo

No recomendaría incursionar en su IRA Roth si es su única cuenta de jubilación, pero si agotó su fondo de emergencia actual por cualquier motivo y necesita efectivo, se puede utilizar un Roth IRA como una gran respaldo.

Según las "reglas de pedido" del IRS, todas sus contribuciones a la cuenta se pueden retirar en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones. Solo recuerde dejar las ganancias que hizo en la cuenta o se le aplicará un impuesto y se le aplicará una multa del 10%.

2. Un fondo universitario

¿Piensa en ir a la escuela de posgrado, la universidad tradicional o incluso una escuela vocacional para mejorar sus habilidades pero no puede obtener lo suficiente en préstamos estudiantiles o subvenciones? Puede usar sus distribuciones Roth IRA para pagar los "gastos calificados" de educación superior para usted, su cónyuge, sus hijos o incluso sus nietos en la mayoría de los casos.

Los fondos se pueden retirar y usar sin impuestos ni multas por matrícula, aranceles, libros, suministros y cualquier equipo necesario para inscribirse en una escuela postsecundaria. Si estás inscrito en la escuela elegible al menos medio tiempo, incluso puedes usar los fondos para gastos de alojamiento y comida.

Si estás empezando a ahorrar para la universidad, considera un plan 529 o un fondo de educación Coverdell en su lugar ya que esas contribuciones de fondos cuentan por separado de su límite anual de IRA / Roth IRA de $ 5,500.

3. Un fondo médico de respaldo

¿No tiene seguro médico o tiene gastos médicos importantes que no están cubiertos por su seguro? Si no tiene una HSA o FSA de la que extraer, puede utilizar los impuestos de IRA Roth y exención de penalidad para los gastos médicos no reembolsados ​​si colectivamente suman más del 7.5% de su ingreso bruto ajustado (AGI).

Los fondos también se pueden usar para pagar primas de seguro médico (como COBRA o seguro privado) si ha recibido una compensación por desempleo durante los últimos 12 meses. Su Roth IRA puede incluso ser aprovechado sin repercusiones en caso de que se enferme gravemente o quede permanentemente discapacitado.

4. Un fondo de pago inicial para compradores de vivienda por primera vez

Este es el uso alternativo más popular de una cuenta IRA Roth y puede ahorrarle miles de impuestos cuando llega el momento de comprar su primera casa. También puede reunir los requisitos si no ha vivido en su hogar actual durante más de dos años.

Por ejemplo, supongamos que decide ahorrar para el enganche utilizando un Roth IRA en lugar de una cuenta de ahorro (donde las ganancias se gravan como ingresos normales). Usted inicia una Roth IRA y contribuye con $ 5,000 por año durante cinco años, con un total de $ 25,000 después de que todo esté dicho y hecho. Sus inversiones dentro de Roth IRA lo han hecho muy bien y las ganancias totales suman más de $ 10,000. Bajo una distribución temprana calificada, puede recibir sus $ 25,000 en contribuciones más hasta $ 10,000 en ganancias, todos los impuestos y multas sin cargo para la compra, el edificio o la reconstrucción de su primera casa. Si se siente generoso, puede ir hacia el primer hogar de un familiar. Podría ahorrar entre $ 1,000 y $ 3,500 en impuestos (debajo del 10% al 35% de los límites de impuestos) con $ 10,000 de ganancias retiradas en comparación con una cuenta corriente o de ahorros normal. 5. Un Fondo de herencia Es bueno saber que puede dejar su Roth IRA para sus herederos cuando fallezca. Si están etiquetados como beneficiarios en la cuenta, recibirán los fondos sin impuestos ni penalización siempre que los tomen después de un período de espera de cinco años fiscales. Entonces, si muere con una fortuna en su IRA Roth, los beneficiarios que enumeró no tendrán que pagar ni un centavo en su herencia, siempre que esperen cinco años fiscales después de su muerte. La respuesta de inversión: Es una buena idea hacer IRA Roth por separado para diferentes usos (es decir, una cuenta IRA Roth para su primer fondo de pago inicial y un fondo de jubilación independiente Roth IRA) para que se muestre fácilmente qué está sucediendo con las distribuciones y contribuciones. ¡Recuerde, no puede contribuir más de $ 5,500 al año a sus cuentas Roth IRA o IRA! Si recién está empezando a ahorrar para la universidad o para gastos médicos futuros, considere un plan 529 y cuentas de FSA / HSA (respectivamente) para usar como vehículos de ahorro con protección fiscal. Utilice su plan 401 (k) para sus ahorros de jubilación si planea usar su Roth IRA para otras cosas. Contribuir a estos otros fondos no contará para su contribución máxima anual de IRA de $ 5,500. El IRS le permite tomar estas grandes "distribuciones calificadas" sin multas ni impuestos sobre las ganancias, pero asegúrese de seguir las reglas y planificar cuidadosamente si no quiere meterse en problemas. ¡Ahorre una tonelada en impuestos y disfrute de sus fondos especiales Roth IRA!