Deberías maximizar tu 401 (k), ¿verdad? No tan rapido

¿Estás en el camino correcto para retirarte?

1. Objetivos de no jubilación.

Si bien estará agradecido por lo que ahorra ahora, una vez que llegue el momento de retirarse, es importante pensar en el panorama general: ¿Qué otros objetivos tiene entre ahora y entonces?

Los clientes preguntan con regularidad si deben maximizar un 401 (k) y, a veces, se sorprenden por la respuesta, dice Jeff Weber, un planificador financiero certificado y asesor de patrimonio en Titus Wealth Management.

"La mayoría de la gente piensa que ahorrar dinero extra para la jubilación es la mejor política", dice. "Pero nos gusta echarle un vistazo al panorama general y asegurarnos de que también estén cubiertos en otras áreas".

Como parte del proceso de decisión, Weber marca una lista de verificación con los clientes:

• ¿Tiene alguna deuda de tarjeta de crédito con alto interés? Si es así, pague eso lo antes posible.
• ¿Ha acumulado un fondo de emergencia con tres a seis meses de gastos de manutención?
• ¿Tiene un seguro de salud adecuado?
• Si está casado o tiene hijos, ¿tiene un seguro de vida adecuado?
• ¿Tiene un seguro de discapacidad adecuado en caso de que esté sin trabajo por seis meses o más debido a una lesión o enfermedad?
• ¿Tienes una voluntad o confianza básica establecida?
• Si está cerca de la edad de jubilación, ¿tiene seguro de atención a largo plazo?

En general, Weber quiere que sus clientes tengan estos objetivos en su lugar antes de maximizar un plan de jubilación. Pero si no lo hacen, él sigue instando a los clientes a que contribuyan con el mínimo para obtener el equivalente de su empleador para un plan de jubilación patrocinado por la empresa, si se ofrece. Incluso después de que se complete la lista de verificación, los clientes pueden querer ahorrar para un pago inicial en una casa o financiar una IRA antes de maximizar un 401 (k), dice Weber. "Realmente depende de los objetivos de un cliente".

(¿Quiere ver cómo se acumularán sus contribuciones en la jubilación? Consulte la calculadora 401 (k) de nuestro sitio).

2. Hoy vs. mañana

La planificación de la jubilación es un acto de equilibrio para guardar dinero para más adelante, mientras se mantiene lo suficientemente disponible para pagar por cosas ahora o en un futuro cercano. Espera demasiado tiempo para comenzar a ahorrar y tendrás que recuperarte más tarde. Ahorre demasiado ahora y es posible que deba asaltar su cuenta de jubilación (que a menudo incurre en una multa fiscal del 10% si tiene menos de 59 años y medio).

Las estadísticas sobre los ahorros de jubilación pueden ser deprimentes. Un estudio reciente de Ascensus, un proveedor de planes de jubilación, encontró que aproximadamente la mitad de los estadounidenses están ahorrando menos del 5% de sus ingresos y solo el 35% de los empleados están encaminados para alcanzar sus metas de jubilación.

Como resultado, la reacción instintiva de muchos asesores es alentar a las personas a maximizar los ahorros, e incluso maximizar el 401 (k), dice Rick Irace, director de operaciones de Ascensus. "Pero eso no es realista para todos".

Irace dice que le recordaron eso recientemente cuando su hija, que se encuentra en las primeras etapas de su carrera, pidió asesoramiento para contribuir a su plan patrocinado por el empleador.

"Sabía que tenía otros objetivos en mente y por eso tuvo que equilibrar lo que puede guardar para la jubilación y tener suficiente dinero para pagar el alquiler, la gasolina y todo lo demás", dice Irace. ¿La decisión? Su hija está reservando dinero en una cuenta para días de lluvia y comenzó a financiar su jubilación al aportar el monto mínimo para cumplir con la compañía.

El beneficio de igualación de la compañía, que es bastante común entre las empresas que ofrecen planes de jubilación, significa que su empleador igualará sus contribuciones hasta un cierto porcentaje. Si bien la cantidad varía, es dinero gratis para aquellos que contribuyen a sus planes.

3. Otras opciones de inversión.

De acuerdo, tiene todos sus patos financieros en orden y puede ahorrar $ 18,500 (o $ 24,500 si tiene 50 años o más). ¿Es hora de maximizar? Hay otras opciones a considerar. Decidir dónde invertir dinero más allá de la cantidad requerida para cumplir con el límite de coincidencia de su empresa se reduce principalmente a una cosa: aranceles.

Si las tarifas en el plan patrocinado por su empleador son altas, dirija dinero adicional a una cuenta IRA tradicional o Roth. (¿No está seguro de cómo se acumulan sus tarifas? Revise nuestro analizador de tarifas de 401 (k). de nuevo en el 401 (k).

Al elegir entre la variedad tradicional y Roth de una IRA o 401 (k), la diferencia se reduce a cuando se le cobrarán impuestos.En las cuentas tradicionales, las contribuciones son antes de impuestos y las distribuciones en la jubilación están gravadas; con las cuentas Roth, las contribuciones se hacen después de los impuestos, pero las distribuciones de jubilación están libres de impuestos. (Obtenga más información sobre las cuentas IRA tradicionales y Roth).

¿Otra ventaja de ambos tipos de IRA? Estas cuentas suelen tener una variedad más amplia de inversiones, como los fondos cotizados en bolsa. Si estás en un lugar financiero donde puedes maximizar un 401 (k) y una IRA sin poner en peligro otros objetivos, hazlo, aconseja Irace.

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Anna-Louise Jackson es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ aljax7.