3 errores comunes de ahorro que puedes arreglar ahora mismo

Hay un hecho poco conocido sobre la inversión: no tiene que ser bueno en eso. Simplemente tienes que hacerlo.

Y al hacerlo, me refiero a poner dinero en una cartera diversificada de forma regular. La consistencia, más que la habilidad, es lo más importante aquí.

Pero eso es parte del problema: es una lucha para encontrar ese dinero, e incluso cuando lo haces, separarte de él por un objetivo lejano e increíblemente vago como la jubilación puede ser psicológicamente difícil. ¿Es porque lo estamos haciendo mal?

Tal vez. Sería ofensivo pasar por alto lo obvio; es decir, hay luchas reales que afectan nuestra capacidad de ahorrar. El crecimiento salarial ha sido lento. La deuda está creciendo. Pero con menos de la mitad de los estadounidenses que ahorran automáticamente fuera de los planes del lugar de trabajo y uno de cada cuatro trabajadores se está perdiendo el dinero equivalente del empleador dentro de esos planes, también podemos hacerlo mejor.

Aquí, tres errores comunes de ahorro que podría estar cometiendo y que realmente se pueden arreglar, sin ingresos adicionales:

1. Entrar en todo esto a ciegas.

Menos de la mitad de los trabajadores incluso han intentado calcular cuánto dinero podrían necesitar para su jubilación.

Veamos esto de otra manera: ¿Comprarías un auto sin saber cuánto cuesta? ¿Pinta una habitación sin mirar el color que estás usando? ¿Pisar un avión sin saber a dónde va?

La respuesta a la mayoría de esas preguntas, para la mayoría de las personas, es no. Así que en el mismo sentido, no ciegas tu jubilación. Si desea planificar y ahorrar, debe tener una idea aproximada de cuánto va a costar.

Una calculadora de jubilación puede ayudarlo aquí, especialmente una que le ofrece un objetivo de ahorro mensual, en lugar de una que le devuelva el total de ahorros que necesitará construir. Ese gran número es intimidante y francamente inútil; un objetivo mensual es algo realista en el que puedes trabajar (y, si quieres llegar a ser realmente granular, puedes dividirlo en objetivos semanales e incluso diarios).

2. Pellizcar centavos en lugar de dólares

Llámelo efecto de café y cupones, pero en algún momento a lo largo de la línea, comenzamos a criticar nuestras finanzas y, honestamente, no nos ha ayudado mucho. Cortar el café de la mañana puede hacer que te sientas virtuoso, pero la realidad es que no está agregando mucho a tus resultados. Dependiendo de la frecuencia con la que compre y la cantidad de jarabe involucrado, es probable que esté ahorrando menos de $ 800 al año.

¿Es $ 800 mucho dinero? Absolutamente; Yo lo tomaria Y si puede y quiere hacer su café en casa, por favor hágalo. Pero si ese macchi de caramelo diario te trae alegría, debes saber que podrías recortar $ 800 y luego hacer algunos cambios mayores. Mi primera sugerencia: gastos de inversión.

En promedio, las tarifas de 401 (k) le costarán a una familia de ingresos medios y dos ingresos casi $ 155,000, aproximadamente un tercio de sus retornos de inversión, de acuerdo con Demos, una organización de política pública. Ese costo incluye gastos administrativos, sobre los cuales tiene poco control, pero también índices de gastos, que muchos empleados pueden reducir al elegir fondos de índice de bajo costo sobre fondos mutuos y fondos de fecha límite.

Si su 401 (k) tiene gastos altos o una selección de inversión deficiente, también puede maximizar los dólares de contrapartida del empleador y luego abrir una cuenta IRA para cualquier contribución adicional. Luego, busque otras fuentes de ahorro de grandes sumas de dinero: reduzca sus primas de seguro o considere que puede tener demasiado automóvil o demasiada casa.

3. Gastar antes de ahorrar, en lugar de ahorrar antes de gastar

Podría pensar que no hay una diferencia entre los dos, y si tuviera dinero ilimitado, eso podría ser cierto. Pero supongo que no, y la realidad de la mayoría de las situaciones financieras es que si no ahorra primero, lo que comúnmente se conoce como pagarse a sí mismo y es una de las razones por las que los planes de jubilación del empleador con diferimientos automáticos de salarios tienen tanto éxito No guardar en absoluto.

En 2016, no tengo que decirle que su banco le permite realizar transferencias automáticas a una cuenta de ahorros o a una cuenta IRA, ni tengo que decirle que debe aprovechar esa tecnología milagrosa que mueve dinero a través de El aire sin que levantes un dedo. Tú lo sabes.

Pero aquí hay dos cosas que tal vez no sepa: una, muchos empleadores ahora aumentarán automáticamente sus contribuciones 401 (k) cada año, lo que significa que no tiene que tomar la decisión de ahorrar más cada año. Idealmente, no te perderás el dinero; Si lo hace, puede volver a marcarlo, no hay problema, siempre puede intentarlo más tarde.

Y dos, el momento de una transferencia automática entre su cuenta corriente y una cuenta de ahorros o IRA puede ser importante. Mientras más temprano en el mes programes esto, mejor. No solo estará mirando y presupuestando mentalmente un saldo posterior al ahorro a partir de ese momento, sino que no obtendrá tres semanas en el mes, no tendrá suficiente efectivo y volverá a llamar (o cancelará por completo) esa contribución.

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Arielle O'Shea es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.