3 razones para contratar un planificador financiero de pago solamente

Si estás luchando con una pregunta espinosa sobre el dinero o simplemente estás esperando que tus finanzas vayan por buen camino, contratar a un planificador financiero parece atractivo. Pero buscar uno puede confundirse rápidamente.

Quiere un asesor financiero en el que pueda confiar y que pueda ayudarlo con su situación específica, pero también con alguien cuya estructura de pago sea fácil de entender. Eso es para que no se deje llevar por un conflicto de intereses; por ejemplo, un asesor recomienda una inversión que le cueste más porque recibe una comisión por ello.

Enfocarse en encontrar un asesor o planificador financiero de solo pago puede hacerlo todo más fácil.

¿Qué es un planificador financiero de pago solamente?

"En el modelo de pago único, la única persona que paga al asesor es usted", dice Barbara Roper, directora de protección al inversor en la Consumer Federation of America, un grupo de defensa sin fines de lucro. El asesor recibe el pago únicamente de los clientes en lugar de recibir comisiones u otros pagos de un empleador o proveedores de productos. Eso puede ayudar a asegurar que no esté tratando con "un vendedor disfrazado de asesor", dice ella.

A pesar del nombre que suena similar, los asesores y corredores basados ​​en honorarios generalmente obtienen comisiones u otras compensaciones relacionadas con la venta de productos financieros, además de cobrar a los clientes. (Y cómo los profesionales financieros hacen que el dinero sea importante. Lea más acerca de la diferencia entre planificadores de honorarios y basados ​​en honorarios)

¿Por qué elegir un planificador de pago solamente?

Menos conflictos de intereses. Un asesor de tarifa única "no tendrá un incentivo para lanzar ciertos productos, ya que están pagando una tarifa en lugar de obtener una comisión por promover este fondo o ese producto de anualidad", dice Charles Rotblut, vicepresidente de la Asociación Americana de Individual Investors, un grupo sin fines de lucro que tiene como objetivo educar a los inversores.

Si bien algunos asesores basados ​​en honorarios pueden proporcionar "un servicio perfectamente bueno a sus clientes", dice Roper, "el modelo de negocio no está diseñado para admitir eso. Tienen que trabajar contra el grano de los incentivos ".

Dicho esto, es imposible erradicar por completo los conflictos. Un planificador de pago único que cobra un cierto porcentaje de sus activos bajo administración, por ejemplo, podría sugerir que no retire dinero de esas cuentas para pagar su hipoteca antes de tiempo.

Aún así, ese conflicto "se puede revelar claramente y comprender fácilmente", dice Roper. “Pero intente explicar los conflictos asociados con la compensación diferencial o las redes de pago retroactivas y con trinquete”: tipos de pago asociados con el modelo de negocio de agente de bolsa.

"Muy pronto, las revelaciones se publicarán en varias páginas de una jerga incomprensible que es poco probable que el inversionista lea, y mucho menos que entienda", dice ella.

El consejo es el enfoque. Cuando se paga a los asesores por consejos, en lugar de vender productos financieros, pueden estar dispuestos a dedicar más tiempo a ofrecerlos.

"Desde nuestra experiencia, el 80% del tiempo que pasamos con los clientes, para quienes hacemos una planificación integral, no hay necesidad de un producto o incluso de discutir un producto, solo discusiones sobre cómo tomar buenas decisiones financieras en la vida", dice Reed C. Fraasa, CFP y fundador de Highland Financial Advisors en Wayne, New Jersey. La firma de Fraasa cambió de tarifa basada a tarifa única en 1998.

Clint Walkner, copropietario de Walkner Condon Financial Advisors en Madison, Wisconsin, dice que su firma hizo el cambio a solo tarifa en 2017.

"No puedo recibir la comisión, así que encontrémosle el mejor producto", Walkner dice que ahora puede informar a los clientes. "Es realmente liberador desde esa perspectiva. Ahora, es aún más fácil hacer mi trabajo ".

Variedad de opciones de pago. Muchos asesores de honorarios cobran un porcentaje de la cantidad de dinero que administran por usted; algunos pueden trabajar solo con clientes que tienen alrededor de $ 250,000 o más para invertir.

Pero también hay asesores que cobran por hora, cobran una tarifa fija por un servicio o requieren un retenedor. Algunos incluso utilizan todos estos enfoques, eligiendo la mejor estructura de tarifas para el cliente.

Asegúrese de comparar costos y servicios antes de elegir uno, y haga estas 10 preguntas antes de contratar a un asesor. Las organizaciones que pueden ayudarlo a buscar un asesor exclusivo en su área incluyen la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, XY Planning Network y Garrett Planning Network.

Si el costo es una preocupación y simplemente necesita orientación sobre inversiones, es posible que un asesor en línea le brinde un buen servicio. Estos servicios informáticos están "disponibles a un precio muy bajo, ya sea con o sin acceso ocasional a un asesor humano", dice Roper.

"Lee mas: Cómo elegir un asesor financiero

Elige un fiduciario

Cualquiera que sea el modelo de pago que utilice su asesor, asegúrese de que sea fiduciaria, eso significa que debe actuar en su mejor interés. Un no fiduciario solo tiene que ayudarlo de una manera que se considere "adecuada" para sus necesidades.

Piénselo de esta manera, Fraasa dice: "No esperaría ir a un concesionario de Ford y al vendedor para decir: 'Ahora que lo conozco, creo que un Honda podría ser un mejor ajuste para usted. ''

Se requeriría un fiduciario para informarle sobre el Honda. ¿Un no fiduciario? No tanto.