Por qué necesita una cuenta IRA Roth: incluso si tiene un 401 (k)

Si está ahorrando para su jubilación en un plan 401 (k) u otro plan de trabajo, felicitaciones a usted. Ha dado un gran paso hacia una jubilación más segura. Pero no te detengas ahí.

Debido a sus beneficios únicos, considere invertir también en una cuenta IRA Roth.

¿Por qué debería complicar su vida con otra cuenta de jubilación? Tenemos tres buenas razones:

1. Crecimiento libre de impuestos

Una de las ventajas de Roths es el crecimiento libre de impuestos. Usted deposita dinero después de haber pagado impuestos sobre él, y no se aplican otros impuestos a la cuenta (suponiendo que no retire sus ganancias antes de tiempo). Su dinero crece libre de impuestos, lo que lo libera de la preocupación de cómo sus años de crecimiento de la inversión se verán afectados con los impuestos en la jubilación: una 401 (k) de libertad tradicional y IRA no pueden proporcionar.

"La cuenta IRA Roth elimina la incertidumbre sobre qué pueden hacer los impuestos futuros a su cuenta de jubilación", dice Ed Slott, un contador público certificado y fundador de IRAHelp.com.

Cuando se jubile, sus ganancias Roth estarán exentas de impuestos, mientras que sus ganancias 401 (k) tradicionales no lo estarán. Es decir, cualquier dinero que salga de un Roth después de su jubilación estará libre de impuestos, mientras que el dinero de su 401 (k) o cuenta IRA tradicional será gravado. Sus beneficios de Seguro Social también pueden estar sujetos a impuestos, por lo que su factura de impuestos de jubilación puede ser más alta de lo que cree.

Dada la incertidumbre de su situación fiscal en el futuro, tiene sentido cubrir sus apuestas con un 401 (k) tradicional y un Roth. Consulte las reglas de elegibilidad de Roth para ver si califica.

2. Flexibilidad a medida que guarda

Otro gran beneficio de Roths es que puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, sin impuestos ni multas. Sin embargo, si saca las ganancias de la inversión antes, deberá impuestos y multas por ese dinero.

"La primera y principal razón [para invertir en un Roth] es la flexibilidad de las distribuciones", dice Michael Bucci, gerente senior de estrategia de inversión para servicios de planes de jubilación en Schneider Downs Wealth Management Advisors en Pittsburgh.

De hecho, una cuenta IRA Roth puede actuar como un fondo de emergencia de respaldo. Para emergencias inmediatas, usted quiere dinero en una cuenta de ahorros, no en el mercado de valores. Pero en el caso de una pérdida de trabajo a largo plazo, por ejemplo, tener un Roth puede ser una bendición.

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3. Diversificación tributaria.

Una vez que llegue a la jubilación, puede estar agradecido de que su Roth le permita administrar su factura de impuestos en un momento en que sus ingresos sean menos flexibles.

Teniendo en cuenta los impuestos que debe sobre los pagos tradicionales 401 (k) y IRA, el dinero libre de impuestos de su Roth puede actuar como un amortiguador que le permite evitar un nivel de impuestos más alto.

Los expertos lo llaman "diversificación de impuestos". Cuando se jubile, si sus retiros 401 (k) o IRA tradicionales están a punto de chocar con un grupo impositivo más alto, aún necesita más dinero, puede retirarse de su Roth.

"Puede elegir qué cuenta extraer de un año a otro, dependiendo de dónde se encuentre en el nivel de ingresos o de dónde se encuentren las tablas de impuestos en general", dice Bucci.

Sus retiros Roth libres de impuestos también pueden ayudar a reducir los impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social. Dependiendo de sus ingresos, el 50% o el 85% de sus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos. El cálculo se basa en un umbral de ingresos específico. Si sus ingresos superan esa cantidad, es posible que se vea obligado a pagar impuestos sobre más de sus beneficios. Para más información sobre cómo funciona, visite esta página de Administración de la Seguridad Social.

Pero tomar los ingresos de una cuenta Roth en lugar de una cuenta IRA tradicional o 401 (k) puede impedirle alcanzar ese umbral más alto donde se gravan el 85% de sus beneficios.

"Usted cruza ese umbral y - auge - sus impuestos sobre la renta aumentan", dice Kelly Wright, un planificador financiero certificado y director de planificación financiera en Pinnacle Advisory Group en Columbia, Maryland.

En su lugar, dice, deje que su Roth intervenga y proporcione esos ingresos. Una versión anterior de este artículo caracterizó erróneamente el impacto fiscal potencial de los ingresos provenientes de una cuenta de jubilación antes de impuestos. Este artículo ha sido corregido.