3 opciones para ahorrar para la educación universitaria de su hijo

Por Mike Eklund

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De acuerdo con el colegio board En algunos casos, las escuelas privadas de élite cuestan más de $ 60,000 al año (incluidas las tarifas de alojamiento y comida y otras tarifas).

Si planeas pagar cuatro años de universidad, esto se acumula rápidamente. Afortunadamente, hay varias maneras diferentes de ahorrar para la universidad. Aquí están los pros y los contras de tres opciones populares de ahorro para la universidad. El adecuado para su familia depende de su situación.

IRA Roth

Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación individual con ventajas fiscales. Con un Roth, pones dinero después de impuestos y crece libre de impuestos. Sus contribuciones no son deducibles y las distribuciones calificadas después de los 59 años y medio están libres de impuestos. Antes de los 59 años y medio, también puede retirar contribuciones a la cuenta libre de impuestos. Si retira algún ingreso antes de los 59 años y medio, debe pagar una multa del 10%, excepto en algunos casos especiales.

Aunque una cuenta Roth IRA está pensada para ser un vehículo de ahorro para la jubilación, también se puede utilizar para los ahorros universitarios, ya que las contribuciones se pueden retirar sin pagar impuestos y sin multas para pagar la universidad. En comparación con otras opciones de ahorro para la universidad, esta flexibilidad la convierte en una excelente opción para muchas familias.

Pros

• Usted puede ahorrar para la universidad y la jubilación.
• Las contribuciones pueden ser retiradas libres de impuestos y multas en cualquier momento.
• Los activos IRA no se incluyen para los cálculos de ayuda financiera, lo que mejora la elegibilidad de la ayuda para su estudiante.

Contras

• Las ganancias retiradas antes de los 59 años y medio pueden ser gravadas como ingresos y se imponen una multa del 10%.
• Hay límites de ingresos para la elegibilidad (pero los altos ingresos pueden ser capaces de financiar una cuenta IRA Roth a través de una estrategia de "puerta trasera").

Plan de ahorro para la universidad 529

Estos planes con ventajas impositivas son ofrecidos por los estados y están diseñados para ayudar a las familias a ahorrar para futuros costos universitarios. Las inversiones crecen con impuestos diferidos y los retiros son libres de impuestos si se usan para gastos de educación calificados. Todos los estados ofrecen planes, y usted puede invertir en cualquier estado que elija. Si su único objetivo es ahorrar para la universidad, los planes 529 son una gran herramienta. Tienen excelentes beneficios fiscales, pero carecen de la flexibilidad de algunas de las otras opciones si el dinero no se utiliza para la universidad.

Pros

• Las ganancias crecen libres de impuestos.
• Los retiros son libres de impuestos si se usan para gastos de educación calificados.
• Algunos estados ofrecen una deducción de impuestos estatales para las contribuciones.
• Puede cambiar beneficiarios en el futuro si no se necesitan fondos.

Contras

• Las ganancias retiradas por gastos de educación no calificados están sujetas a una multa de retiro del 10% e impuestos ordinarios sobre la renta.
• Las contribuciones retiradas para gastos de educación no calificados están sujetas al impuesto sobre la renta.
• Estos activos se incluyen para determinar la capacidad de su familia para pagar la universidad con fines de ayuda financiera.
• Hay límites en la cantidad que puede aportar anualmente.

Tenga en cuenta que también hay planes 529 de colegios privados que permiten a los padres pagar por adelantado los créditos de matrícula en ciertas escuelas privadas, bloqueando los costos de matrícula futuros a los precios actuales. Pero estos son incluso menos flexibles que los planes 529 patrocinados por el estado, ya que son específicos de la escuela.

Cuenta de inversión imponible

Esta es una cuenta de corretaje regular que se financia con dinero después de impuestos. Las ganancias en la cuenta están sujetas a impuestos, pero el dinero puede usarse para cualquier cosa. (Esto también podría ser efectivo en el banco, que no rendirá mucho y también será gravado).

Una cuenta de inversión sujeta a impuestos ofrece la mayor flexibilidad de todas las opciones de esta lista, pero es la menos deseable desde el punto de vista fiscal. Sin embargo, puede haber formas de eliminar los impuestos sobre las ganancias de capital transfiriendo activos a su hijo y utilizando una combinación de la exención personal, la deducción estándar y el Crédito Fiscal de Oportunidades de los Estados Unidos. Pero esto puede ser complicado, y recomendaría trabajar con un profesional fiscal o financiero para implementar dicha estrategia.

Pros

• Flexibilidad para usar los fondos para la universidad u otras metas financieras.
• Posibles ventajas fiscales al transferir activos apreciados a su hijo.
• No hay límites de contribución.

Contras

• Estos activos se incluyen para determinar la capacidad de su familia para pagar la universidad con fines de ayuda financiera.
• Las ganancias de capital, dividendos e intereses se gravan anualmente.

Consigue ayuda

Estos tres vehículos tienden a ser las mejores opciones para los ahorros universitarios, y muchas familias emplean una estrategia que usa más de uno. Otras opciones, como las cuentas de custodia o el seguro de vida de valor en efectivo, son menos atractivas. Una cuenta de custodia es una creada en nombre del estudiante con otra persona asignada como custodio. Los fondos deben gastarse para el beneficio del niño y convertirse en el suyo una vez que él o ella alcance una cierta edad. El seguro de vida con valor en efectivo incluye un componente de inversión, que los padres pueden verse tentados a usar para la universidad. Pero las tarifas altas y las opciones de inversión limitadas hacen que esta sea una mala elección para la financiación universitaria. En ambos casos, estos vehículos carecen de flexibilidad y, como los activos se incluyen en los cálculos de ayuda financiera, pueden reducir el nivel de ayuda que recibe el estudiante.

Considere trabajar con un planificador financiero de pago exclusivo que se especializa en la planificación de la universidad para ayudarlo a decidir qué es lo que tiene más sentido para su familia.Es importante que no deje que los ahorros para la universidad desvíen sus otros objetivos financieros, especialmente sus planes de jubilación. Si bien su hijo puede obtener un préstamo para la universidad, no puede hacerlo para la jubilación. Desarrollar una estrategia de ahorro para la universidad como parte de su plan financiero a largo plazo lo ayudará a determinar cuánto puede ahorrar al mismo tiempo que alcanza sus objetivos personales y financieros.

Mike Eklund es un planificador financiero en Simetría financiera en Raleigh, Carolina del Norte. Un resumen de este blog también está disponible a través de podcast en el sitio web de Simetría Financiera.