Las 10 cosas principales que los hogares no le informarán sobre sus finanzas

Por Richard M. Rosso

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En esta era de las redes sociales donde la privacidad parece ser una cosa del pasado, hay varios temas financieros que permanecen sin ser discutidos en los círculos públicos.

Los escucho y los documento como asesor financiero.

Aquí están las 10 cosas principales sobre las finanzas que los hogares no comparten a menudo.

1. Contribuir dinero a la caridad no es una prioridad: Durante un período de presupuestos tensos después de la crisis financiera, un número abrumador de hogares confiesan que no pueden pagar donaciones en efectivo a pesar de las atractivas deducciones fiscales. Sin embargo, el tiempo que están contribuyendo a las organizaciones caritativas está aumentando, especialmente aquellos con una presencia cercana a su hogar: iglesias, bancos de alimentos, refugios para animales, por ejemplo.

2. Favorecen las hipotecas de tasa ajustable: Los hogares financieramente astutos son realistas; entienden que las probabilidades de permanecer en sus residencias primarias durante 15 o 30 años (el período de las hipotecas convencionales fijas populares) son escasas. Las tasas ajustables son generalmente más bajas que las tasas fijas y los pagos están bloqueados por un término específico: seis, siete o 10 años. Los pagos hipotecarios más bajos permiten que estos propietarios utilicen el efectivo adicional para fines tales como ahorros para la jubilación o la reducción de deudas no garantizadas. Esta muestra está dispuesta a correr el riesgo de que las tasas se ajusten más al final del período. Son conscientes del límite de cómo pueden ir las altas tasas de interés, pero creen que vale la pena correr el riesgo.

3. Es el proceso sobre el producto:Los fondos de índice no son una panacea. Las tarifas son importantes, pero este grupo está convencido de que después de dos mercados bajistas devastadores en su vida de inversión, ya no pueden permitirse pérdidas de cartera de dos dígitos. Abrazan la atractiva estructura de tarifas de la indexación, siempre que sus asesores asistan con una estrategia clara de rebalanceo y venta directa para minimizar el riesgo de reducción o la pérdida de capital que cambia vidas. En el libro "Invertir con la tendencia: un enfoque basado en reglas para la administración del dinero", Gregory L. Morris comparte información sobre la historia de la industria de servicios financieros.

Su investigación destacó que el mercado de 1927 a 2012, representado por el S&P 500, estaba en el estado de reducción más del 95% del tiempo; El mercado alcanzó nuevos máximos históricos en menos del 5% del tiempo. Las reducciones de más del 20% (mercados bajistas) promediaron 1.433 días, o 5,6 años, y 51 meses para recuperarse por completo. Para la mayoría de los inversores, el tiempo de recuperación es más largo. Cuando considera la esperanza de vida o el tiempo requerido para compensar las pérdidas, ¿cuántos mercados bajistas puede soportar en la vida?

4. Un partido hecho en el cielo: Los hogares inteligentes con el dinero son reacios a dirigir todos los ahorros a las cuentas de jubilación de la empresa. Siempre aplazan los ingresos para aprovechar al máximo el emparejamiento de un empleador. Después de eso, la inversión de forma eficiente o libre de impuestos en cuentas de corretaje se está volviendo más popular. Las ganancias de capital se gravan favorablemente sobre el ingreso ordinario, incluso para individuos y parejas en la categoría impositiva marginal más alta. Además, tener la capacidad de ganar control sobre la tributación de los ingresos al momento de la jubilación se está convirtiendo en un foco de atención; La capacidad de combinar las distribuciones de ingresos ordinarias de las cuentas con impuestos diferidos y las ganancias de capital de las cuentas después de impuestos permite una mayor flexibilidad para minimizar la resistencia de los impuestos durante la jubilación.

5. Aman sus tarjetas de crédito: Los hogares inteligentes en cuanto al dinero buscan obtener puntos de recompensa para viajar de forma agresiva y pagar sus facturas en su totalidad en promedio 10 de los 12 meses del año. Usan tarjetas para cada compra posible. Además, utilizan estados de cuenta detallados de la tarjeta de crédito al final del año para monitorear los gastos y enfocar su atención en áreas de mejora.

6. No más del 15% del patrimonio neto total en acciones del empleador: Ya no necesito convencer a estos hogares para que vendan acciones de la compañía. Están totalmente a bordo y han llegado a la conclusión de que gran parte de su patrimonio neto, incluido su capital humano, está atado a su empleador. Muchos de los hogares mantienen un 15% o menos en las acciones del empleador y son sensibles al riesgo de exceso de concentración.

7. No a los folletos: Creciendo en popularidad son los préstamos a los miembros de la familia que buscan iniciar pequeñas empresas. Están legalmente estructurados con tasas de interés anuales del 4% al 10%. Este grupo cree en el potencial de sus hijos y nietos para ser empresarios exitosos. Están dispuestos a arriesgarse con la familia y creen que los préstamos intrafamiliares diseñados formalmente son un buen barómetro del compromiso de hacer lo necesario para que una empresa tenga éxito. Los préstamos son abrumadoramente más populares que los regalos monetarios.

8. La reducción de personal es un objetivo continuo: Estoy impresionado por la sensibilidad de este grupo al desorden. Más cosas equivalen a más estrés. Anhelan organización y espacio libre. Yo lo llamo reducción de personal cuando estos hogares realizan un inventario de manera regular y venden, regalan y donan artículos que no se ajustan a sus planes futuros de reducir el tamaño de sus residencias principales. Están motivados para reducir los gastos fijos y prefieren gastar dinero en experiencias, incluidas las simples, como excursiones de un día y cenas caseras con familiares y amigos.

9. La universidad no es una cosa segura: Los hogares están empezando a cuestionar el retorno de la inversión en la educación superior tradicional a medida que los costos continúan aumentando.Se muestran reacios a pedir préstamos, sacrificar los ahorros de jubilación o que sus hijos se sientan abrumados con los préstamos estudiantiles. De acuerdo con el informe reciente de Salllie Mae, "Cómo paga América para la universidad 2014", el endeudamiento general se ubicó en el nivel más bajo en cinco años. Cuatro de cada cinco hogares que conozco están bien si los niños deciden asistir a un colegio comunitario o una escuela vocacional.

10. El deseo de regalos navideños se está enfriando: Curiosamente, este grupo desea reuniones sociales con amigos y familiares en lugar de recibir o dar regalos. Prefieren cocinarte una cena a comprarte un suéter. La conversación y los recuerdos son importantes para su bienestar.

Apuesto a que muchos hogares comparten puntos de vista similares.

Sus secretos están a salvo conmigo, pero es hora de que estas perspectivas y acciones se generalicen.