3 cosas que su administrador de préstamos estudiantiles no le puede decir

Los prestadores de préstamos estudiantiles, las compañías que administran $ 1.4 billones en préstamos federales y privados, no se han ganado mucha confianza entre los prestatarios.

El 64% de las 44,400 quejas de préstamos estudiantiles que el Buró de Protección Financiera del Consumidor recolectó entre julio de 2011 y marzo de 2017 involucró problemas que los prestatarios tuvieron con sus prestamistas o administradores, incluyendo no informarles sobre las opciones de pago. Eso fue casi el doble de la cantidad de quejas que los prestatarios hicieron sobre pagos de préstamos inasequibles.

Con frecuencia, puede cambiar su prestador de préstamos privado refinanciando con otro prestamista. Pero cambiar los administradores de préstamos federales es más complicado: solo puede hacerlo mediante la consolidación de varios préstamos en un préstamo federal de consolidación directa, y este proceso presenta inconvenientes. Si no conoce a su administrador, infórmese en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes. Hay nueve servidores federales, pero el Departamento de Educación está avanzando hacia el uso de uno solo.

Debido a que su administrador puede no compartir todos los detalles, es importante que conozca sus opciones de reembolso y perdón. Aquí hay tres cosas a tener en cuenta.

1. Puedes bajar tus pagos

El plan predeterminado de 10 años es la mejor manera de pagar los préstamos federales sin incurrir en intereses adicionales. Si se está atrasando con su factura, evite detener temporalmente los pagos con aplazamiento o indulgencia. Ninguna de las opciones abordará su deuda, y sus préstamos aún pueden incurrir en intereses, lo que significa un mayor saldo una vez que finalice el período de aplazamiento.

En su lugar, considere estos planes de pago federales:

• Reembolso graduado: Este plan comienza con pagos más bajos que el plan estándar, pero aumentan cada dos años. Es una buena opción si espera que sus ingresos aumenten con el tiempo.
• Reembolso extendido: Si califica, puede pagar montos graduados o fijos con un período de reembolso extendido de hasta 25 años.
• El pago impulsado por los ingresos: Hay cuatro planes basados ​​en los ingresos: el pago basado en el ingreso, el pago contingente del ingreso, el pago a medida que gana y el pago revisado a medida que gana. Cada plan limita su pago mensual entre el 10 por ciento y el 20 por ciento de su ingreso discrecional y aumenta el plazo de su préstamo de 10 años a 20 o 25 años. Solicite y seleccione su plan en studentloans.gov, o su administrador elegirá el plan para el que califique y que tenga el pago mensual más bajo.

Tenga en cuenta que cuanto más extienda el plazo de reembolso, más intereses pagará.

2. Recuerda recertificar tus ingresos.

La calificación para el pago impulsado por los ingresos no es un proceso de una sola vez. Debe recertificar su ingreso y el tamaño de su familia cada año con su administrador. Si su ingreso ha aumentado, el pago de su préstamo también lo hará. Pero si su ingreso disminuye o si el tamaño de su familia cambia antes de su recertificación anual, envíe una solicitud actualizada y solicite un nuevo cálculo de pago inmediato. De lo contrario, podría pagar más de lo requerido.

3. El perdón podría no ser la solución.

Hay cuatro programas federales de condonación de préstamos estudiantiles: condonación de préstamos de servicio público, condonación de préstamos de maestros, cancelación de préstamos Perkins y condonaciones de pago impulsadas por los ingresos. Su plan de pago podría descalificarlo de algunos programas, incluso si cumple con otros requisitos.

Por ejemplo, el servicio público de perdón de préstamos cancela el saldo restante de los préstamos directos, el tipo más común de préstamos estudiantiles, después de los 120 pagos mensuales calificados realizados mientras trabajaba a tiempo completo para un empleador elegible, como una organización gubernamental. Sin embargo, debe estar inscrito en un plan de pago estándar o un plan de pago impulsado por los ingresos, y los pagos realizados en un plan graduado o extendido no cuentan para el 120.

Qué hacer si no está satisfecho con su administrador

Incluso si conoce sus opciones de pago, puede tener problemas con su administrador. Desafortunadamente, tendrá un recurso legal mínimo.

"Incluso si hay esfuerzos notorios, la capacidad de demandar es muy desafiante", dice Persis Yu, abogado del personal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. "La Ley de educación superior no tiene un 'derecho de acción' privado, por lo que un administrador podría hacer algo en flagrante violación de ese acto y no hay derecho a llevar eso a los tribunales".

Aún así, si no está satisfecho con su administrador de servicios, puede enviar una queja a la CFPB, que la rastreará y la enviará a la compañía para una respuesta. En algunos casos, el CFPB tomará sus propias medidas: a principios de este año, participó en una demanda contra Navient, el mayor administrador de servicios de la nación, alegando que asignó erróneamente los pagos de los prestatarios y los guió sobre las opciones de pago. Navient negó las acusaciones y está tratando de desestimar las demandas.

También puede presentar una queja al Departamento de Educación. Además, California, Connecticut y Washington, DC, han promulgado leyes de derechos de los préstamos estudiantiles para recopilar las quejas de los prestatarios y ayudarles a comprender sus derechos.

Anna Helhoski es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @AnnaHelhoski .