Cómo entender el puntaje FICO gratuito de su tarjeta de crédito -

Los principales emisores de tarjetas de crédito se están alineando para ofrecer puntajes FICO gratuitos, permitiendo que más personas que nunca se familiaricen íntimamente con sus puntajes de crédito. Pero ¿qué pasa con el crédito? informes, que han sido gratis por años?

"Hace quince o 16 años, nadie sabía sobre las puntuaciones de crédito", dice Bruce McClary, un portavoz de la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito. “Ahora puedes conseguirlos en cualquier lugar, como una máquina expendedora. La desconexión es que los consumidores saben el número pero no lo que es el controlador ".

Su puntaje de crédito es un resumen de tres dígitos de la información en su informe de crédito: útil, pero no la historia completa. Si el emisor de su tarjeta de crédito ofrece puntajes gratuitos, puede rastrear el suyo en su estado de cuenta mensual o ingresando a su cuenta en línea. Pero a menos que entienda cómo aparece el uso de su tarjeta de crédito y otra actividad financiera en su informe crediticio, simplemente está adivinando la causa de cualquier aumento o disminución en su puntaje.

En una encuesta de 2015, la American Bankers Association descubrió que el 60% de los consumidores había revisado sus informes de crédito en los 12 meses anteriores y el 66% había verificado sus puntajes. Pero cuánta gente De Verdad ver sus informes no está claro: en la misma encuesta, el 44% dijo que el informe de crédito y la puntuación de crédito eran nombres diferentes para la misma cosa.

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Cómo el uso de la tarjeta de crédito influye en las puntuaciones

Una mirada rápida a los factores que conforman su puntaje FICO, el modelo de calificación crediticia utilizado por la mayoría de los prestamistas, aclara de inmediato qué tan fácil puede dañar su crédito con el uso descuidado de tarjetas de crédito, o puede ayudarlo con acciones responsables:

• Historial de pagos: 35%. Las facturas pagadas con más de 30 días de retraso aparecerán en su informe de crédito y afectarán su puntaje.
• Montos que debe (tanto en total como en porcentaje del crédito disponible): 30%. Los saldos altos o las tarjetas con límite máximo pueden hacer que los puntos salgan de su puntaje, incluso si se mantiene al día con los pagos.
• Edad de las cuentas:15%. Las cuentas antiguas son buenas para su puntaje, por lo que el cierre de las tarjetas de crédito puede perjudicarlo.
• Nuevas cuentas:10%. Solicitar o abrir demasiadas tarjetas de crédito nuevas en un período de tiempo relativamente corto es una señal de alerta para puntuar los modelos.
• Mezcla de crédito:10%. Los algoritmos de puntaje de crédito tienden a recompensar una mezcla diversa de cuentas de crédito.

El nivel de detalle ofrecido en los informes de crédito hace que sean invaluables para comprender cómo sus acciones afectan su puntaje.

"Su informe de crédito es tan importante como su puntaje", dice la experta en créditos Beverly Harzog, autora de "The Debt Escape Plan". "Debe comenzar con su informe de crédito. Donde quiera que esté en la vida de crédito, desea verificar su informe ".

Desde que se enmendó la Ley federal de informes crediticios justos en 2003, todos tienen derecho a un informe crediticio gratuito una vez al año de cada una de las principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Puede acceder a esos informes en AnnualCreditReport.com. "Aprovecha eso", dice Harzog. “Los extiendo, uno cada cuatro meses. También es una oportunidad para detectar el fraude. El fraude puede ocurrir cuando alguien obtiene su información personal y luego abre cuentas en su nombre ".

" MÁS: Regístrese para obtener un informe de crédito gratuito, actualizado semanalmente

Leyendo su informe de crédito

Entonces, ¿qué haces una vez que recibes el informe? “Mire el informe con mucho cuidado: información personal, las cuentas enumeradas, todo. Asegúrese de que no haya errores o errores ", dice Harzog. "Si hay un pago faltante, por ejemplo, y no es cierto, escriba a la oficina de crédito y hágalo reparar. Y recuerde, los prestamistas no necesariamente informan a las tres agencias, por lo que puede haber información diferente en cada [informe] ".

A veces, es posible que no reconozca una cuenta que figura en su informe de crédito. "Si no está seguro de quién es el acreedor, solo busque el nombre en Google", dice Harzog. "Si no puedes averiguar la cuenta, puede que no sea algo que hayas abierto".

A la inversa, si falta una cuenta en su informe, comuníquese con la compañía de la tarjeta de crédito o el acreedor y solicite que se informe a las agencias de crédito de su cuenta para que su uso de crédito responsable quede reflejado en su puntaje. Asegurarse de que su informe de crédito sea correcto es, en última instancia, su responsabilidad, no la de la oficina de crédito.

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Consejos para gestionar tarjetas de crédito.

Después de que haya revisado su informe de crédito, haga un plan para administrar su crédito para su mayor ventaja. Si eres bastante nuevo en el crédito, no puedes hacer mucho respecto a la duración de tu historial de crédito. Pero incluso si solo tiene una tarjeta de crédito, aún puede tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito.

Nunca pague tarde o por defecto en una tarjeta de crédito. Pagar a tiempo es el elemento más importante de su puntaje de crédito, y no es difícil de hacer. "Hay muchas maneras de ayudarte a hacer esto", dice Harzog. "Pagos automáticos, alertas por correo electrónico para que no te pierdas los pagos, software de gestión financiera como Mint. Pague todas las facturas a tiempo para que tenga un buen crédito ".

Mantener baja la utilización del crédito. Los emisores de tarjetas de crédito no quieren ver que está utilizando todo el crédito disponible. En general, el objetivo es mantener la utilización por debajo del 30%. Cuanto más bajo, mejor. "Si lo mantienes por debajo del 10%, puedes maximizar tu puntuación", dice Harzog. El experto en créditos John Ulzheimer, quien trabajó para FICO, ha dicho que las personas con puntajes FICO de 780 y más tienen un promedio de utilización del 7%. "Eso puede parecer difícil de hacer", dice Harzog, "pero hay cosas que puede hacer para reducir su utilización. Llame a su emisor y pregunte cuándo informan a las agencias. Si le informan, puede pagar antes de informar su historial de pagos, por lo que su saldo es cero ".

No abra muchas tarjetas de crédito nuevas. Un bono de registro de 40,000 millas por abrir una nueva tarjeta de crédito se ve muy bien, al igual que ese bono en efectivo de $ 150 en otra tarjeta. Pero aplicar para ambos puede lastimarte. "Cuando abres una cuenta de tarjeta de crédito, harán una consulta dura en tu informe de crédito", dice Harzog, "y eso puede hacer que tu puntuación caiga de 2 a 5 puntos por cada consulta. No es como buscar una hipoteca, [en cuyo caso] el puntaje FICO puede reconocer que está comprando. Las tarjetas de crédito no son así ".

No sigas moviendo saldos de una carta a otra. Las ofertas de transferencia de saldo son atractivas si las tarjetas proporcionan una tasa de porcentaje anual del 0% durante un período de tiempo. "Si esta es la oportunidad de transferir una deuda de alto interés a una tarjeta del 0%, eventualmente ayudará a su puntaje", dice Harzog. "Salir de la deuda tóxica tiene que ser su enfoque".

Pero si todavía tiene el saldo transferido al final del período del 0%, se le podría cobrar el APR en curso sobre el monto total. Recuerde que generalmente pagará un cargo por transferencia de saldo del 3% o 4% sobre el monto que está transfiriendo, y la tasa porcentual anual del 0% puede aplicarse solo al saldo transferido, no a las compras nuevas.

Mantenga las cuentas abiertas. Digamos que transfieres un saldo a una nueva tarjeta y piensas que lo más responsable es cerrar la antigua. "La gente piensa que consolidar la deuda es algo bueno y, en general, lo es", dice McClary de la NFCC. "Pero si hacen un seguimiento cerrando las cuentas que fueron pagadas, no piensan en las ramificaciones en el puntaje de crédito. Usted está acercando el límite de crédito disponible a la cantidad que debe ".

Harzog no recomienda cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, pero observa que hay una circunstancia en la que puedes hacerlo. "Si es una tarjeta de recompensa con una alta tarifa anual y no la está utilizando, ciérrela. Pero primero, solicite una tarjeta que sea más apropiada para usted ", dice ella. "Coloque la nueva tarjeta en su lugar antes de cerrar la otra tarjeta". De esta manera, su índice de utilización de crédito no disminuirá, asumiendo que los límites de crédito son los mismos.

Pregunte acerca de los informes enviados a las agencias de crédito. Si abre una tarjeta de crédito asegurada para construir su puntaje de crédito, asegúrese de que el emisor informe su historial de pagos a las agencias de informes de crédito. No todos lo hacen. Además, si usa una tarjeta de débito prepaga, tampoco se informará.

“Puedes elegir tener una gran puntuación; Realmente puedes ", dice Harzog. "Se trata de poner su fundación en su lugar. Hacer un presupuesto y realizar un seguimiento de los gastos. Administre su dinero de manera responsable. Y vigila tu informe de crédito ".

Ellen Cannon es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ellencannon.