Las ganancias del seguro de vida no están sujetas a impuestos, la mayoría del tiempo

El seguro de vida puede dar a sus seres queridos seguridad financiera si usted muere. En la mayoría de los casos, los ingresos del seguro de vida no están sujetos a impuestos, por lo que sus beneficiarios deben obtener el monto total disponible en su póliza.

Existen ciertas circunstancias en las que los beneficios del seguro de vida pueden estar sujetos a impuestos, pero generalmente se aplican solo a las pólizas de seguro de vida permanentes, como la vida entera, o a personas con propiedades muy grandes.

Cuando el seguro de vida no es imponible.

Uno de los grandes puntos de venta de los seguros de vida es que los ingresos rara vez son imponibles, incluso en estas situaciones:

• Pagos a los beneficiarios: La razón principal para comprar un seguro de vida es proporcionar un pago a sus beneficiarios después de su muerte. Los beneficiarios no tendrán que pagar impuestos sobre lo que reciben, a menos que los ingresos se conviertan en parte de su patrimonio y su patrimonio sea lo suficientemente grande como para ser sujeto a impuestos (más sobre esto más adelante).
• Pagos a los cónyuges: Incluso cuando un patrimonio es lo suficientemente grande como para ser gravado, los pagos a los cónyuges se excluyen de los impuestos al patrimonio.
• Valor en efectivo de ganancias: Además de proporcionar un pago si usted muere, las pólizas de seguro de vida permanentes acumulan valor en efectivo con el tiempo. Las ganancias en la cuenta de valor en efectivo no están sujetas al impuesto sobre la renta.
• Entrega de pagos: Si decide que ya no quiere su póliza de seguro de vida permanente, puede "entregarla" y recibir una suma global. Usted no deberá impuestos, siempre que el pago de la entrega sea inferior al que pagó.
• Dividendos: Las compañías de seguros mutuos, que son propiedad de los asegurados, pueden devolver algo de dinero a los asegurados cada año en forma de dividendos. Estos dividendos no están sujetos a impuestos, siempre que la cantidad no sea superior a la que haya pagado en primas.

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Cuando el seguro de vida está sujeto a impuestos.

• Intereses en los pagos: En lugar de recibir un pago como suma global, sus beneficiarios pueden optar por recibir el dinero en cuotas a lo largo del tiempo. En ese caso, la compañía de seguros también pagaría intereses sobre el saldo, y ese interés está sujeto al impuesto sobre la renta.
• Beneficio de entregar una póliza de valor en efectivo: Si renuncia a una póliza de seguro de vida, es posible que haya acumulado más valor del que pagó, gracias a los retornos de inversión. En ese caso, deberías impuestos sobre la renta por el monto del pago que exceda lo que pagaste.
• Préstamos impagos contra su póliza: Si tiene una póliza de seguro de vida permanente, puede pedir prestado contra el valor en efectivo que ha acumulado. Pero hay que devolver ese dinero, con intereses. Si un préstamo aún está pendiente y usted renuncia a la póliza o caduca la póliza, deberá pagar impuestos sobre cualquier saldo de préstamo que exceda lo que pagó en la póliza.
• Impuestos patrimoniales sobre los pagos de seguros de vida: Aunque los pagos a los beneficiarios no están sujetos a impuestos sobre la renta, pueden considerarse parte de su patrimonio. Si su patrimonio es lo suficientemente grande como para pagar impuestos, eso también se aplicará al pago del seguro de vida. El impuesto al patrimonio se aplica a propiedades por un valor de más de $ 11 millones en 2018. Una táctica común para evitar este impuesto es transferir la póliza a un fideicomiso irrevocable. Eso evita que los ingresos del seguro se conviertan en parte de su patrimonio. Tenga en cuenta que si una póliza se transfiere menos de tres años antes de su muerte, aún estará sujeta al impuesto al patrimonio.
• Beneficio de liquidaciones de seguros de vida: En una liquidación de seguro de vida, usted vende su póliza a otra persona, y el comprador asume los pagos de las primas y obtiene el pago cuando usted muere. En este caso, los ingresos que obtenga de la venta podrían estar sujetos a impuestos. El tratamiento fiscal depende del tipo de póliza de seguro, si tiene algún valor en efectivo, cuánto pagó y cuánto recibió en la venta.

Utilizar el seguro de vida para evitar impuestos.

El hecho de que los dividendos del seguro de vida, la acumulación de valor en efectivo y los pagos generalmente no están sujetos a impuestos sobre la renta hace que las pólizas de seguro de vida permanentes sean atractivas para las personas ricas que buscan evitar pagar al Tío Sam. La posibilidad de evitar los impuestos de sucesión combinando el seguro de vida con un fideicomiso irrevocable es otro beneficio. Algunas personas adineradas utilizan una póliza de seguro de vida en un fideicomiso para proporcionar fondos que sus herederos pueden usar para pagar los impuestos sobre el patrimonio de otros activos, como la propiedad o un negocio.

Las pólizas de seguro de vida permanentes pueden ser particularmente atractivas para las personas ricas que buscan evitar pagar al Tío Sam.

Si esto le parece atractivo, consulte a un asesor financiero. Un asesor puede ayudarlo a hacer todo bien, con su política produciendo los beneficios fiscales que desea y protegiendo a sus seres queridos de acuerdo con sus deseos.

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