La muerte inminente del examen médico de seguro de vida

Así es como funciona:

• Usted responde preguntas sobre su salud y el historial de salud de su familia.
• La compañía, con su permiso, obtiene datos disponibles al instante, como el registro de su vehículo motorizado, su historial de medicamentos recetados y cierta información de aplicaciones de seguros de vida y de salud individuales anteriores.
• El sistema automatizado utiliza algoritmos para decidir si califica y a qué precio.

" MÁS: Dónde encontrar un seguro de vida a término con aprobación instantánea en línea

Estas empresas no han eliminado los exámenes médicos para todos. Por ejemplo, si tiene un problema de salud como presión arterial alta, es probable que deba realizarse un examen médico. Con Haven Life and Ladder, la póliza entra en vigencia inmediatamente después de que usted aplica y el precio se ajusta, si es necesario, una vez que los resultados del examen están listos. Con SoFi, la cobertura entra en vigencia después del examen.

El Director Ejecutivo de Ladder, Jamie Hale, dice que la mayoría de las personas en el mercado objetivo de su compañía de entre 28 y 42 años pueden calificar sin un examen.

El cofundador y CEO de Haven Life, Yaron Ben-Zvi, dice que su compañía probablemente podrá eliminar el requisito de más solicitantes a medida que pase el tiempo. Según él, más datos e inteligencia artificial harán que el sistema automatizado de toma de decisiones sea más inteligente.

Estas políticas aceleradas son diferentes de las políticas de pequeñas cantidades, costosas y sin examen que han existido durante décadas. Las aseguradoras tienen que cobrar más y ofrecer menos cobertura porque se utilizan pocos datos o información médica.

Preocupaciones por la transparencia.

Si encuentra que la idea de los aseguradores de minería de datos es inquietante, no está solo.

El defensor de los consumidores Birny Birnbaum, director ejecutivo del Centro para la Justicia Económica, dice que el proceso para el seguro de precios debe ser transparente, en lugar de un modelo de toma de decisiones de caja negra que solo las aseguradoras entienden.

"Estamos en una bifurcación en el camino, y nos dirigimos por el camino hacia una menor transparencia porque los reguladores de seguros han sido lentos para abordar estos problemas", dice. "Creemos que los reguladores deben recopilar y examinar los tipos de datos que utilizan las aseguradoras y hacerlas públicas".

El comisionado de seguros de Wisconsin, Ted Nickel, dice que los reguladores han intensificado los esfuerzos para comprender mejor y adoptar la innovación tecnológica.

"Nuestro objetivo es salvaguardar la protección y las necesidades de los consumidores al mismo tiempo que fomentamos soluciones innovadoras", dice. Nickel es presidente de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

¿Por qué eliminar los exámenes médicos?

Las compañías de seguros, que pagan los exámenes, quieren confiar menos en ellos para poder vender más pólizas y ahorrar dinero.

"Mucha gente no quiere reunirse con un agente en persona, y mucho menos hacerse un examen médico", dice Hale.

El tiempo de espera de solicitar un seguro para obtener una póliza es generalmente de al menos unas semanas si se requiere un examen. Cuanto más tiempo lleva, menos probable es que un solicitante compre, dice Robert Kerzner, presidente y CEO de LIMRA, un grupo de investigación y comercio de la industria.

LIMRA estima que el 48 por ciento de los hogares estadounidenses no tienen suficiente seguro de vida. La brecha de cobertura promedia los $ 200,000 por hogar, totalizando $ 12 billones, dice el grupo.

Nunca ha centrado tanto la industria de los seguros de vida en acelerar el proceso de solicitud y aprobación, dice Kerzner.

La compra de seguros de vida será más rápida a medida que más información personal, como registros médicos, esté disponible digitalmente en una forma en que los aseguradores de vida puedan usarla. Las aseguradoras también comenzarán a utilizar la suscripción acelerada para más pólizas, incluido el seguro de vida entera, dice Wallace.

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Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.