Préstamos de reembolso de impuestos dan dinero en efectivo ahora a los primeros declarantes

Si necesita efectivo ahora mientras espera su reembolso de impuestos, algunos servicios de preparación de impuestos, incluidos H&R Block y Jackson Hewitt, ofrecen préstamos con intereses del 0% sin cargos financieros. Estos son esencialmente préstamos a corto plazo gratuitos que puede usar ahora para cubrir sus facturas actuales.

En algunos casos, puede obtener el dinero dentro de las 24 horas. El préstamo está garantizado por su reembolso de impuestos esperado, y el monto del préstamo se deduce de su reembolso después de su emisión. Para ser elegible, debe tener sus impuestos preparados en una oficina, no en línea, y por lo general eso significa que pagará una tarifa de preparación de impuestos. Debe recibir un reembolso de al menos una cierta cantidad, que varía según la compañía.

Cualquier persona puede solicitar los préstamos de reembolso de impuestos sin intereses, pero son especialmente atractivos para los declarantes tempranos que reclaman el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo o el Crédito Tributario por Hijos Adicional. Alrededor de 30 millones de contribuyentes reclaman estos créditos, y la mitad de esos archivos anticipadamente, estima H&R Block. El socio bancario de la compañía prestó alrededor de $ 700 millones en préstamos de reembolso en la temporada fiscal de 2017.

Muchos de los contribuyentes de ingresos bajos o moderados que reclaman el EITC o ACTC cuentan con sus reembolsos para gastos inmediatos, pero debido a la Ley de protección de los aumentos de impuestos, que se aprobó en 2015, es probable que los reembolsos para los contribuyentes tempranos no lleguen al banco Las cuentas y las tarjetas de débito hasta el 27 de febrero como máximo, teniendo en cuenta el tiempo de procesamiento y el feriado del Día del Presidente.

Si necesita efectivo adicional antes de esa fecha, un préstamo de reembolso de impuestos gratuito puede ser útil, siempre y cuando no pague demasiado en tarifas relacionadas, como los costos de preparación de impuestos o las tarifas de una tarjeta prepaga. Piense en esas otras tarifas como el costo real del préstamo "gratuito" cuando decida si solicitar o no uno.

Tenga cuidado, también, con los preparadores de impuestos que cobran complementos como "tarifas de solicitud", "tarifas de presentación electrónica" o "tarifas de tecnología", advierte el Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Reporte cualquier problema con los préstamos de reembolso de impuestos a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Dos opciones de préstamo de reembolso de impuestos

DE JACKSON HEWITT

Estos son los detalles de este préstamo sin intereses, que se llama Avance de reembolso expreso y es emitido por Metabank:

Importe mínimo de devolución de impuestos: $500

Montos del préstamo: $ 100, $ 200, $ 500, $ 750, $ 1,000 o $ 3,200

Tiempo de financiación: En cuestión de minutos hasta 24 horas si elige que el dinero se cargue en una tarjeta de débito prepaga de American Express Serve; Si desea que el préstamo se deposite directamente en una cuenta bancaria, demorará entre uno y tres días hábiles.

Requisitos: Debe tener sus impuestos preparados en una oficina de Jackson Hewitt, no en línea.

Tasa de preparación de impuestos promedio: Jackson Hewitt se negó a declarar

Fecha tope:El préstamo se ofrecerá en los locales participantes hasta el 17 de abril.

" MÁS:Nuestra revisión del sitio del software de impuestos de Jackson Hewitt

DESDE H&R BLOCK

Estos son los detalles del préstamo sin intereses de H&R Block, emitido por BofI Federal Bank:

Importe mínimo de devolución de impuestos: $1,000

Montos del préstamo: $ 500, $ 750, $ 1,250 o $ 3,000

Tiempo de financiación:Mismo día, en la mayoría de los casos; el dinero se carga en una tarjeta prepaga Emerald Prepaid MasterCard de H&R Block, que le permite realizar una transferencia única de fondos mediante cheque o transferencia ACH desde la cuenta de su tarjeta sin cargo.

Requisitos:Debe tener sus impuestos preparados en una oficina de H&R Block, no en línea.

Tasa de preparación de impuestos promedio: Alrededor de $ 220, aunque la tarifa varía según la complejidad de la declaración de impuestos.

Fecha tope: El anticipo de reembolso se ofrecerá en las ubicaciones participantes de H&R Block hasta el 28 de febrero.

" MÁS:Nuestra revisión del sitio del software de impuestos de H&R Block

Este préstamo "gratuito" todavía puede costarle

Es posible que recuerde las versiones anteriores de los préstamos de tiempo de impuestos rápidos que venían con tarifas notoriamente altas. Aquellos fueron regulados fuera de existencia en 2012.

La principal preocupación con las versiones actuales de los préstamos de reembolso de impuestos del 0% es cuánto pagará en tarifas de preparación de impuestos para ser elegible para el préstamo. Los servicios de preparación de impuestos pueden variar de cero a cientos de dólares, dependiendo de la complejidad de la declaración. Por ejemplo, los servicios completados en una oficina de Jackson Hewitt comienzan en $ 48 para un 1040EZ con dos W-2.

La presentación 1040EZ gratuita de Jackson Hewitt solo está disponible en línea, lo que hace que los clientes que vayan por esa ruta no sean elegibles para los préstamos de reembolso de adelanto expreso.

H&R Block ofrece preparación gratuita de impuestos para los clientes que presentan un formulario 1040EZ simple, tanto interno como en línea, hasta el 28 de febrero. Para solicitar un préstamo, debe cumplir con los requisitos de elegibilidad y luego presentar una solicitud a BofI Federal Bank, que aprobará o denegar la solicitud en base a sus propios requisitos de suscripción.

Los contribuyentes de ingresos bajos a moderados, en particular, tienen muchas formas de presentar sus impuestos de forma gratuita. Puede obtener el software IRS Free File, disponible para aquellos con ingresos de $ 66,000 o menos, o buscar programas de voluntarios de organizaciones como AARP, Accounting Aid Society y United Way.

" MÁS: Nuestro mejor software gratuito de preparación de impuestos en línea.

Corriendo los numeros

Si presenta un Formulario 1040EZ en una oficina de servicios tributarios de forma gratuita, entonces la obtención de un préstamo de reembolso de impuestos no representa ningún riesgo ni costo. Pero digamos que se le cobra la tarifa de $ 48 de Jackson Hewitt para ser elegible para un préstamo de reembolso de impuestos de $ 500 que dura hasta que su reembolso llegue un mes después.Considere esa tarifa equivalente a una tasa de porcentaje anual del 115% para el préstamo. En otras palabras, el préstamo no es gratuito cuando se toma en cuenta el costo de los servicios tributarios.

Si su factura de preparación de impuestos es de $ 220, ese préstamo de $ 500 durante un mes podría considerarse que tiene un APR equivalente al 528%. Eso es incluso más alto que el APR promedio de 391% cobrado por prestamistas de día de pago notoriamente costosos, según los hallazgos de CFPB.

Una opción significativamente más económica sería buscar un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito. Las PAL se crearon en 2010 y están reguladas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Tienen un APR máximo de 28%, con tarifas de solicitud con un límite máximo de $ 20.

Además de las tarifas de preparación de impuestos, los préstamos de reembolso de impuestos también pueden venir con tarifas de tarjetas de débito prepagas. H&R Block, por ejemplo, ofrece sus préstamos con la tarjeta prepaga MasterCard de Emerald. Aunque la tarjeta en sí es gratuita, y es gratis realizar compras con ella, hay costos asociados con algunas transacciones.

El pago de facturas en línea o móvil con la tarjeta Emerald cuesta 95 centavos por transacción, con costos adicionales para pagos acelerados. Los retiros en los cajeros automáticos Allpoint en las tiendas CVS, 7-Eleven y MoneyPass son gratuitos, pero si utiliza otros cajeros automáticos, pagará $ 3, y es posible que el propietario del cajero tenga que pagar cargos adicionales. Si se rechaza su transacción en el cajero automático, eso es una tarifa de $ 1.50, y si no usa la tarjeta durante dos meses, se le cobrará una tarifa de inactividad de $ 4.95 por mes.

De manera similar, Jackson Hewitt coloca el dinero de su préstamo de reembolso de impuestos en una tarjeta de débito prepaga American Express Serve, que permite retiros gratuitos en las máquinas de MoneyPass, pero cobra una tarifa de $ 3.50 en otro lugar.