Impuestos fiscales y opciones de préstamo para pagar la universidad

Por Mike Eklund

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Su hijo ha seleccionado una universidad, y ahora viene la parte divertida: descubrir cómo pagarlo.

Como el costo de la universidad de cuatro años puede oscilar entre $ 100,000 y $ 280,000 por niño, los padres deben tener un plan sobre cómo financiar la educación superior de sus hijos. Es especialmente importante porque los fondos insuficientes son la razón principal por la que los niños abandonan la escuela.

Primero, una sugerencia: administre las expectativas de sus hijos hablando con ellos desde el principio sobre lo que puede pagar para pagar la universidad. No quieres que tus hijos pasen años imaginando una universidad determinada que sabes que no puedes pagar incluso con ayuda financiera.

Existen varias fuentes de financiamiento que pueden ayudarlo a pagar la educación de sus hijos. Aquí veremos dos principales: asistencia fiscal y préstamos.

Asistencia fiscal

Muchas familias ganan demasiado dinero para calificar para la ayuda financiera basada en la necesidad, pero pueden ser elegibles para exenciones fiscales.

El Crédito Fiscal de Oportunidades Estadounidenses es un beneficio fiscal disponible para ayudarlo a pagar hasta cuatro años de educación de pregrado para usted o sus dependientes. Como crédito fiscal, el AOTC le ofrece una reducción de dólar por dólar en su factura fiscal total. En 2016, el crédito podría reducir su factura de impuestos hasta $ 2,500 por estudiante.

El crédito consiste en el 100% de los primeros $ 2,000 de gastos de educación calificados (matrícula, cuotas y materiales del curso) y el 25% en los siguientes $ 2,000. Sin embargo, el AOTC se reduce gradualmente a niveles de ingresos más altos: de $ 160,000 a $ 180,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta y de $ 80,000 a $ 90,000 si el contribuyente es soltero o jefe de familia.

El crédito de aprendizaje de por vida está orientado a pagar la escuela de posgrado. Es un crédito fiscal de $ 2,000 por $ 10,000 de gastos, pero tiene límites de ingresos más bajos que el crédito AOTC: $ 55,000 para personas que presentan una sola solicitud y $ 110,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Si su ingreso es demasiado alto para los créditos fiscales, puede darle a su hijo acciones que ha ganado valor y eliminar hasta $ 28,000 de ganancias de capital mediante el uso de una combinación de la deducción estándar, la exención personal y AOTC. Es una estrategia complicada, por lo que recomiendo trabajar con un planificador financiero o un asesor fiscal para implementarla.

Opciones de prestamo

Si los ahorros universitarios de su familia y los créditos fiscales disponibles no alcanzan lo suficiente, sus hijos podrían recurrir a préstamos estudiantiles, pero deben tener cuidado al asumir demasiadas deudas. Según el Institute for College Access and Success, el estudiante universitario promedio tenía $ 28,950 de deuda en 2014, un aumento del 56% en los últimos 10 años.

Si los préstamos se hacen necesarios, aquí hay algunas opciones.

Préstamo Federal Directo Subsidiado

Después de que su estudiante complete la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FASFA, y demuestre su necesidad, el Departamento de Educación de los EE. UU. Puede ofrecer un préstamo federal subsidiado directo, también conocido como préstamo Stafford. Con este préstamo subsidiado, que está disponible para estudiantes de pregrado que demuestren necesidad financiera, el gobierno paga los intereses mientras su estudiante está en la universidad. Como el interés no se acumula hasta después de la graduación, él o ella puede aceptar el préstamo y pagarlo después de la graduación.

Los límites de los préstamos se basan en los años en la universidad: $ 3,500 en el primer año, $ 4,500 en el segundo año y $ 5,500 por muchos años más que su estudiante necesite para obtener un título universitario.

Préstamo Federal Directo No Subsidiado

Esta versión no subvencionada del préstamo Stafford difiere en algunas formas clave: está abierta tanto a los estudiantes universitarios como a los graduados, no hay requisitos para demostrar necesidad financiera y se le cobrará interés a su estudiante mientras esté en la universidad. El límite anual de estos préstamos es $ 5,500 en el primer año, $ 6,500 en el segundo año y $ 7,500 en el tercer año y más. Este préstamo puede ser una opción para padres y estudiantes que no pueden demostrar necesidad financiera pero que, sin embargo, requieren asistencia para pagar la escuela.

" MÁS: Pros y contras de la consolidación de préstamos estudiantiles y refinanciación

Préstamos PLUS para padres

Otra opción son los préstamos PLUS para padres, que son préstamos federales que puede obtener cada año para cubrir el costo total de la educación de su hijo. Esto puede convertirse en una gran carga de deuda adicional, y los pagos podrían extenderse bien en sus años de jubilación, así que piense detenidamente si esta es la opción correcta para usted.

Préstamos privados para estudiantes

Una variedad de bancos y otros prestamistas ofrecen préstamos privados, que generalmente tienen tasas de interés variables, tasas de originación y otros cargos. Casi todos los préstamos privados requieren un cofirmante.

Los préstamos privados carecen de la flexibilidad de los préstamos federales y, en general, sus opciones de reembolso y condonación no son tan ventajosas. Por lo tanto, su familia debe recurrir a préstamos privados solo después de aprovechar al máximo los otros recursos.

Es importante entender las opciones de su familia, cuándo usar qué fondos y cómo afecta la elegibilidad de ayuda financiera general de su hijo. Trabajar con un planificador financiero calificado y de solo pago puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes.

Mike Eklund es un planificador financiero de Financial Symmetry en Raleigh, Carolina del Norte. Un resumen de este blog también está disponible a través de podcast en el sitio web de Simetría Financiera.