Cómo aumentamos los 401 (k) de One Family en más de $ 500,000

Investmentmatome apareció recientemente en Real Money de ABC, donde ayudamos a una familia a ahorrar más de medio millón de dólares en cuotas de jubilación. ¿Cómo lo hicimos? Veremos cómo evaluamos el 401 (k) de la familia y las recomendaciones que hicimos.

La pregunta:

Graeme es un quiropráctico del Queen Anne Chiropractic Center, una pequeña empresa familiar propiedad del padre de Graeme. Hace unos años, el asesor financiero de la familia se ofreció a establecer un 401 (k) para la empresa. Greame contribuyó fielmente y encontró otras formas de mejorar sus finanzas, como pagar las deudas y trabajar en una segunda compañía, Dental Departures. Mientras trabajaba para minimizar los gastos en todo su presupuesto, comenzó a preguntarse si su 401 (k) sin cargo en realidad estaba cobrando cargos ocultos y si había cambios simples que podría hacer para maximizar sus ahorros a largo plazo.

La recomendación:

1. Cambiar proveedores 401k - El proveedor 401k de Graeme está cobrando tarifas exorbitantes en forma de altos índices de gastos que le costarán más de $ 500k más que un proveedor de bajo costo en el momento en que se jubile. Cada 401 (k) debe ofrecer un fondo de acciones y un fondo de bonos con una proporción de gastos inferior al 0.50%. Si el suyo no lo hace, pídale a su empleador que cambie de proveedor 401 (k).
2. Contribuir a una IRA - Mientras tenga este 401k, debe contribuir solo lo suficiente para que el empleador coincida antes de contribuir a una IRA de bajo costo. Este pequeño cambio le ahorrará $ 100k en gastos innecesarios a lo largo de su carrera.
3. Elige mejores fondos - Sus fondos mutuos invierten desproporcionadamente en fondos extranjeros. Esto es innecesariamente riesgoso y dado que los mercados extranjeros han tenido un rendimiento inferior al mercado de los EE. UU. Recientemente, este error le ha costado aproximadamente $ 400 por año.

Plan de acción para los espectadores en casa:

1. Pídale a su empleador que cambie de proveedores 401 (k)

Esta es la cosa más importante que puedes hacer. Si comienza con nada y contribuye con el máximo a su 401 (k) cada año ($ 17,500 / año) durante 35 años, gane un 7% de devolución y pague tarifas cero, llegará a la jubilación con $ 2.6 millones. Un plan de jubilación de alto costo, como el plan de proporción de gastos del 1.62% de Graeme, reducirá estos ahorros por $ 786k, mientras que un plan de jubilación de bajo costo del 0.50% lo reducirá en solo $ 277k, un ahorro de más de $ 500k. Francamente, es posible que puedas hacerlo mejor que el 0.50% si realmente compras.

• Obtenga su Informe Anual

  Se requiere que su administrador 401 (k) le proporcione este documento anualmente. Aquí es donde encontrará toda la letra pequeña.

• Lea la letra pequeña

  Mire la sección de "Tasas Administrativas". Esto le dirá quién paga los gastos generales de su plan. Hay 3 escenarios principales que es probable que encuentres:

• El empleador paga las tarifas - Su empleador paga una tarifa. ¡Felicidades!
• El empleado paga honorarios - Se retirará una tarifa de los fondos de su cuenta. Divida esta tarifa anual en dólares por la cantidad que tiene (o planea tener pronto) en su cuenta. Por ejemplo, si la tarifa anual es de $ 50 y usted tiene $ 10,000 en su cuenta, está pagando un 0.50% en tarifas anuales. Si contribuye regularmente y se acerca al máximo de sus contribuciones, este gasto debe ser cercano a cero como porcentaje.
• Los gastos están cubiertos por los gastos del plan. - Esto es muy común porque permite que el plan se marque como “sin cargo” o “sin costo” para el empleador, pero la verdad es que este tipo de estructura de honorarios es uno de los más caros para los empleados. En lugar de cobrar una tarifa administrativa en dólares, el proveedor toma una parte del índice de gastos de cada fondo en el que invierte. Como resultado, el proveedor 401 (k) tiene un incentivo para ofrecer solo fondos mutuos con altos índices de gastos.

• Revise sus fondos

  Mire qué fondos se le ofrecen y qué relación de gastos están cobrando. Si conoce el nombre o el ticker de 5 letras de sus fondos, puede buscar el índice de gastos y otra información relevante utilizando la herramienta de fondos mutuos de nuestro sitio. ¿Tiene problemas para encontrar esta información, pero tiene un inicio de sesión en su plan 401 (k)? Pruebe el analizador de inversión de capital personal. Puede vincular sus cuentas y revelará sus gastos totales y el impacto que probablemente tendrán en sus ahorros para el futuro. El Informe Anual también debe tener esta información.

• Decida si su plan es malo

  ¿El monto total que está pagando en honorarios (honorarios administrativos más relación de gastos) es inferior al 0.50%? De no ser así, ¿podría bajar su porcentaje de tarifa al elegir mejores opciones de los fondos ofrecidos o contribuir más para que sus tarifas administrativas bajen como porcentaje de los activos? Si no hay nada que pueda hacer para reducir sus gastos totales a 0.50% o menos, entonces es el momento de hablar con su empleador sobre el cambio de planes.

• Hable con su empleador

  No hay excusa para que un plan 401 (k) no ofrezca al menos un Fondo del Índice del Mercado de Valores y un Fondo del Índice del Mercado de Bonos con un índice de gastos del 0,50% o menos. Si su plan no los tiene, hable con su empleador sobre cambiar a un plan de jubilación de menor costo.

• Determine el tipo correcto de plan - ¿401 (k)? SEP IRA? ¿IRA simple? Dependiendo del tamaño y la estructura de su negocio, cualquiera de estos podría ser la mejor solución. Vanguard tiene una herramienta útil para ayudarlo a descubrir qué es lo mejor para su pequeña empresa.
• Pídale a su empleador que obtenga citas competitivas de proveedores como estos:
  • Vanguard: Conocido por los fondos con una relación de gastos muy baja, pero asegúrese de preguntar acerca de los gastos administrativos, ya que varían según el tamaño de su empresa. Probablemente el mejor para las empresas más grandes.
  • America's Best 401 (k): fundado por el asesor de inversiones Personal Capital con la misión de reducir el costo de los planes 401 (k) para pequeñas empresas.
  • Fidelidad: uno de los proveedores 401 (k) más grandes del país. Probablemente demasiado caro para la mayoría de las pequeñas empresas, pero vale la pena obtener una cotización.
  • Muchos, muchos más: búscalos y obtén tantas citas como puedas.

2. Contribuir a una IRA

Si está atascado con un mal plan y no puede convencer a su empleador para que cambie a uno bueno, todavía hay algo que puede hacer. Una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador es solo una forma de plan de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales. El otro tipo es una cuenta de jubilación individual o IRA. Al elegir un plan IRA de bajo costo, puede evitar las altas tarifas de su 401 (k) en una parte de sus ahorros de jubilación.

Su plan para optimizar las contribuciones de jubilación:

1. Contribuya lo suficiente a su 401 (k) para recibir fondos complementarios

Si su empleador igualará algunas de sus contribuciones, inmediatamente habrá realizado una devolución del 100%. Esta enorme ganancia triunfa sobre lo negativo de los altos gastos.

2. Contribuya sus siguientes $ 5500 a una cuenta IRA

Abra una cuenta IRA de bajo costo y sin cargo y contribuya al límite de la cuenta IRA.

3. Contribuya los fondos restantes a su 401 (k)

Este es un consejo controvertido y hay algunos escenarios en los que las tarifas son lo suficientemente altas y las restricciones lo suficientemente onerosas como para que sea mejor invertir el dinero restante en una cuenta sujeta a impuestos. Pero en estos días las personas cambian de empleador con frecuencia y cuando deja a su empleador, puede convertir sus activos 401 (k) en una cuenta IRA de bajo costo y eliminar los negativos al obtener todos los beneficios de una cuenta con ventajas impositivas. El gobierno sabe que las cuentas con ventajas fiscales son valiosas, por lo que limitan estrictamente la cantidad que se puede aportar cada año. No pierda la oportunidad de obtener dinero en uno, especialmente si es joven y tiene muchos años para que los beneficios se acumulen.

Más información sobre cuentas de jubilación individuales:

• Roth vs cuentas IRA tradicionales
• Las mejores cuentas IRA sin cargo
• ¿Crees que tus ingresos son demasiado altos para una cuenta IRA? No es verdad

3. Mejore su asignación de activos

Completamente separado de la cuestión de las tarifas es si su 401 (k) está optimizado para un rendimiento máximo. Muchas personas hacen un gran esfuerzo para elegir el fondo o administrador adecuado cuando la verdad es que casi todo el rendimiento de la inversión a largo plazo se debe a la asignación de activos. Su asignación de activos debe tener en cuenta la duración de su horizonte de inversión y su capacidad para tolerar el riesgo.

Optimizando su asignación de cartera 401 (k):

1. Determine su asignación óptima

Una buena regla general es tomar 120 menos su edad e invertir esa proporción en acciones y el resto en bonos, lo que significa que un niño de 40 años debe ser 80% en acciones y 20% en bonos. Nuestra infografía de asignación de activos tiene sugerencias más detalladas por edad. También hay algunas herramientas excelentes en internet.

2. Determine su asignación actual

¿Cree que tiene un 20% en acciones de pequeña capitalización porque el 20% de su cartera está en un fondo de pequeña capitalización? Eso es lo que Graeme pensó y resulta que solo el 3% de su dinero se invirtió en pequeñas empresas. El nombre de un fondo a menudo no representa lo que realmente posee. Use la radiografía de Morningstar Portfolio para ver exactamente en qué está invirtiendo. ¿No desea ingresar esta información manualmente? Utilice el capital personal para vincular sus cuentas y controlar su asignación de activos de forma gratuita.

3. Determine cómo llegará a su asignación óptima

Debe optimizar su asignación de activos en todas sus tenencias, así que ponga todos sus activos de su 401 (k), IRA y cualquier otra inversión (¡incluso la de su cónyuge!) En la radiografía de Morningstar. Que tan lejos estas Pruebe diferentes asignaciones entre los fondos en la radiografía hasta que encuentre una que se ajuste aproximadamente a su asignación óptima. Esto puede implicar la adición de fondos en los que no invierte actualmente o la eliminación de algunos que son innecesarios. Para la mayoría de las personas, no es necesario tener más de tres fondos diferentes de bajo costo (acciones, bonos, internacionales).

El resultado:

Después del programa, Graeme nos hizo saber que habló con su jefe (¡su padre!) Y decidieron iniciar el proceso de cambio a un costo bajo de 401 (k). En casi un mes, Graeme y los demás empleados del Centro Quiropráctico Queen Anne estarán en camino a un tercio más en ahorros de jubilación en el futuro gracias a decisiones financieras inteligentes de hoy.