¿Es la deuda de préstamos estudiantiles realmente 'buena deuda'?

Cuando pides dinero prestado para pagar la universidad, dos palabras pueden ayudarte a hacer las paces con tus préstamos estudiantiles: buena deuda.

Cuando los expertos financieros usan la frase "buena deuda", por lo general hablan de una deuda que tiene el potencial de crear valor en el futuro. Eso contrasta con algo como la deuda de tarjeta de crédito, que en realidad solo lo deja con menos dinero e incluso lo puede endeudar si solo paga el mínimo.

Pero incluso una buena deuda puede descarrilar sus finanzas si se maneja mal. A continuación le indicamos cómo garantizar que sus préstamos estudiantiles le ayuden a largo plazo.

Mantener la deuda buena de ir mal

A pesar de que existen variaciones en las líneas raciales, de género y ocupacionales, sigue siendo una reclamación válida: los beneficiarios de títulos de licenciatura de 25 años o más ganan alrededor de $ 2,260 más al mes que los graduados de la escuela secundaria, y los graduados universitarios tienen menos probabilidades de estar desempleados, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

Sin embargo, como señala Kathryn Hauer, planificadora financiera certificada, incluso una deuda buena puede ir mal si no puede pagar sus pagos mensuales. Y los pagos más grandes se vuelven aún más difíciles de manejar si no se apega a la secuencia de comandos.

"Si no terminas tu carrera y has incurrido en deudas, es muy poco probable que puedas pagar eso", dice Hauer. "Esa deuda puede ser una carga real entonces".

Ella tiene razón: atrasarse en los pagos aumenta su riesgo de fallar, y casi el 17% de los estudiantes que dejan la universidad sin un título terminan en incumplimiento, en comparación con el 3% de los graduados universitarios. Es incluso más probable si asiste a una escuela con fines de lucro de menos de cuatro años, donde la tasa de incumplimiento para los prestatarios sin titulación es de casi el 30%.

Los préstamos federales generalmente entran en incumplimiento después de 270 días de falta de pago, mientras que los préstamos privados pueden entrar en incumplimiento el día después de que usted pierda un pago. Eso agrega costos adicionales como cargos por pagos atrasados, intereses acumulados y costos de cobro a su factura de préstamo. Además, tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito, por lo que tendrá más dificultades para calificar para una hipoteca o un préstamo de automóvil en el futuro.

Cómo los préstamos estudiantiles afectan su crédito

Los préstamos federales para estudiantes, que no requieren una verificación de crédito, son una manera fácil de establecer su historial de crédito. La mayoría de los estudiantes que llenan la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, califican. Y mientras continúes con tus pagos, tus préstamos también te ayudarán a construir crédito. Esto se debe a que los pagos a tiempo son uno de los principales factores que utilizan las agencias de crédito para calcular su puntaje de crédito.

Una puntuación crediticia alta es importante porque le permite calificar para tasas de interés más bajas en todo, desde tarjetas de crédito hasta préstamos para automóviles, además de ayudarlo a obtener la aprobación para un contrato de arrendamiento de un apartamento. Eso te ahorrará dinero a largo plazo.

Revise su puntaje de crédito

Cómo evitar el defecto

Su mejor línea de defensa es limitar la cantidad que saca en primer lugar. Como guía, lo mejor es pedir prestado solo la cantidad que espera ganar durante su primer año de universidad.

"Mire todos sus recursos y no haga préstamos o préstamos estudiantiles una de las principales fuentes para pagar su educación universitaria", dice el planificador financiero certificado Jason Reiman. "[Los préstamos] deberían ser el último recurso".

Una vez que tenga una deuda estudiantil, se trata de administrar sus préstamos. Para reducir los pagos de su préstamo federal, solicite un plan de pago basado en los ingresos. Si califica, sus pagos se limitarán a un porcentaje de sus ingresos y el plazo de su préstamo se extenderá de 10 años a 20 o 25 años. Cualquier saldo que quede después de eso será perdonado y gravado como ingreso.

Los préstamos privados no tienen planes de pago flexibles, por lo que es posible que deba ir directamente al aplazamiento o la indulgencia si se atrasa. Si bien eso aumenta el costo a largo plazo de su préstamo, le impide entrar en incumplimiento.

Al seguir estas pautas, puede descansar más fácilmente y concentrarse en cosas más importantes, como producir su tesis o hacer su pasantía de ensueño.

Devon Delfino es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @devondelfino.